信用卡“催收”乱象

    近日，信用卡“卡奴”黄珺被公安部门以涉嫌信用卡“恶意透支”予以刑事拘留后在看守所死亡的事件，引爆了大众对信用卡业务乱象的关注。

    事件中，“催收”这一此前不太为人所熟知的环节开始被聚焦。媒体报道称，黄珺家人回忆，她父母曾接到一位自称“广发银行委托律师”的电话，且“催收比较恶劣，有谩骂，恐吓”。

    信用卡专家董峥告诉记者，信用卡催收一般分为银行内催和外包两种方式。一般情况下，账龄(逾期未还款的时间)在3个月以内的欠款，都会由银行内部的信用卡部门负责催收，而账龄在90天以上、尤其是180天以上的欠款，大都会外包出去。 

    律所是目前唯一合法的可以承揽信用卡催收业务的机构。也有银行将信用卡催收业务通过招投标的方式外包出去。之所以催收机构会采取威逼利诱等手段，“是因为催收公司的收益和催收到的欠款挂钩，一般是采取佣金制，催收公司按比例从催收款项中提取费用，一般账龄越高，佣金费越高。”董峥说。

    曾经做过信用卡催收员的陈晓宁告诉记者，催收团队分为电话催收组和外访组。最初是打电话，如果欠款者一直不还，就会开始吓唬，实在不行就交给外访组处理，由外访组直接到欠款者家里或工作单位去。外访组好多都是长得比较壮实的男性。

    对于大量存在的催收公司，中国政法大学财税金融法研究所所长刘少军说：“目前我国法律法规中并未对从事信用卡催收业务的机构资质等作相关规定，今后应该在修法时明确可开展催收业务公司的标准、可使用的催收手段等。”

    据记者了解，美国的《公平债务催收作业法》对催收的时间、地点、方式、对象等都作出了极为细致的规定，包括“不得在债务人不方便的时间拨打催收电话，特别是在晚间9时至早晨8时之间”。

    台湾成立了非法催收检举专线，一旦持卡用户发现银行或受委托催收公司，有以暴力、恐吓、胁迫或其他不法方式催收，可向台湾金融监督管理委员会检举。

    然而，受访者均认为，从法律上解决催收机构的合法性等问题，并不能完全根治催收过程中出现的乱象。

    “催收乱象出现的根源在于银行滥发信用卡。此前银行为了‘跑马圈地’，在资料审核等方面工作做得不够细致，导致本不应获得信用卡的人拥有信用卡。应从源头加强发卡环节的风险控制，从片面追求市场扩张向提高发卡质量上转变，这才能从根本上解决信用卡行业存在的种种问题。”刘少军说。

    （《法治周末》8.4 肖莎）