随着全球气候变暖的影响加剧，出现极端气象事件的概率大增，与之相伴的往往是损失惨重的农业巨灾越发频繁。在农业巨灾面前，保障个体农户利益的农业保险就显得尤为关键。农业保险为什么始终需要由政府主导并给予较多的财政支持?能不能把农业保险做得更有效率?
记者就此专访首都经济贸易大学庹国柱教授。庹国柱教授自1984年以来就投身农业保险的研究，是中国农业保险最早的研究者之一。
记者:农业保险为什么始终需要由政府主导并给予较多的财政支持?
庹国柱:这是由农业保险标的本身性质决定的。与车险、财产保险所保的具体财物不同，农业保险承保的是标的、是预期价值。比如，冬小麦的保险是从前一年10月底起保，保的是次年6月的麦子能够收多少斤、卖多少钱。而这个预期价值的风险又特别高。风险损失可以从费率中体现出来，风险损失可能性越大，费率越高。跟其他财产保险相比，家庭财产保险的费率是0.05%,甚至更低。农业保险的费率则是2%~15%，农业保险的纯风险损失率是家庭财产的保险费率的几十倍到几百倍。这就是说，购买财产保险，投保人花5元钱的保险费，最高可以获得一万元的保险赔偿。而农业保险的高昂费率（例如5%）,对于农户意味着，花了50元的保险费最高可获得1000元的损失补偿，性价比很低。商业保险公司根本就做不了。
农业保险是政策性经营，制定单独的规则，政府要给予高比例的保险费补贴。因为是政策性保险，政府不让保险公司承担无限责任，也就是保险公司不会因为理赔金过大而变卖资产。在美国，由联邦农作物保险公司提供农业再保险，如果再保险摊赔还不够，法律规定可以向政府的政策性金融机构借钱赔偿。中国的制度也大致如此。目前中国农业保险经营有三重风险保障机制，一重是保险公司的大灾风险基金,由保险公司收到的保费中的一部分（4%~8%）和当年的大部分（75%）盈余组成。灾害较重的年份,赔付率达到75%以上时,可以动用这个基金。如果大灾风险基金不够，2020年又成立了财政部控股的农业再保险公司，未来国家还要建立农业保险巨灾风险基金，以备再保险之后的超赔责任分担。
记者:我国这种政策性农业保险的经营模式，能不能把农业保险做得更有效率?
庹国柱:实践表明，有困难。首先，保险公司开发设计产品并精算，定价就是一个问题。保险公司限于数据和公司自身的考虑，定价不一定准确,尤其可能高估费率。监管部门负责审批产品，但是监管部门只有几个人，全国几百上千的条款和费率，不可通过审查解决定价合理与否的问题。实际上，商业保险公司定价是我国农业保险平均赔付率较低的重要原因之一。财政部要求有农业保险业务的保险公司“保本微利”。而从2007年至2023年，我国的保险费收入总共是8391.30亿元,总赔付是 5240.81亿元,平均简单赔付率（即赔付金额占收取保费的比例）只有62.46%。假定有10%没有收回的“应收保费”，在总保费中去掉这10%，平均简单赔付率也不过69.38%，再加上20%包括员工工资、办公场所租金等在内的综合费用率，公司的利润率也非常高。这还是在2016年后，不少省政府虽然不具备精算能力，但根据以往经验在费率上跟保险公司“讨价还价”后，降低了保险费率的情况下得到的结果。
还有，保险经营的科学化、合理化问题也比较突出。比如目前的保单设计和定价制度基本上是“一省一费率”“一省一保额”。我们调研中发现，有的省政府定下的一亩小麦的完全成本保险金额是840元。但这个省有些地方的亩产是600斤，即使没有灾，收入也不过700块钱，如果按这个标准承保，农民就不会管庄稼了。同时，该省一些地区小麦亩产能达到1000斤，收入能达到1400块钱,840元的保险金额又无法覆盖完全成本。另外就是农户投保的问题。由于农户过于分散，目前采取的办法是协保员制度，村一级协保员一般由村干部担任。全国有50万协保员，每名协保员负责本村的投保工作，统计投保农户，收取保费，最后与保险公司签订一张保单。公司承保不够精准跟协保员的专业能力和素质有很大关系。但协保员对农业保险的了解有限，还会出现平均分配理赔金的问题。
记者:针对这些问题，是否有一些手段可以补救?
庹国柱:解决精准定价、承保、理赔的问题，有一些技术上的办法。比如天气指数保险，它不是根据作物实际受灾情况定损、理赔，而是依据某个气象指数。比如降水量，一个地区如果正常年降水量是800毫米，低于这个降水量就会造成损失。那么，这种保险就会根据800毫米降水量确定赔偿，低于800毫米越多，保险赔偿越多。这种方式可以简化定损和理赔程序，避免一些定损和理赔的纠纷，但也有“基差风险”问题。比如，去年福建某公司承保网箱养鱼的天气指数保险。一个网箱能产几十万斤鱼。保险公司出售台风指数保险，如果有12级以上的台风经过，台风中心经过地区两旁160公里内的范围，投保的渔民可以获赔。去年正赶上一次台风，在台风中心两边160公里范围内，有些渔民的网箱破损鱼跑光了获赔300万元，有些渔民的网箱没破没有损失，也获赔300万元。而在160公里之外的投保渔民也有受到台风影响，其损失就没办法赔偿。
更关键的办法是建立专业的管理机构或组织，在中央层面建立实体性的农业保险业务管理机构。比如，可以依托中国农业再保险公司，或是委托研究院、大学中的相关研究机构，对农业保险业务进行规划政策、设计产品、精算费率、建立信息管理平台，评价农业保险的政策效果等。而地方政府对于特色农业产品的保险，可以依托当地的有关高校、研究所或具有相应资质的中介机构开发产品、精算定价。保险经营机构只负责卖保单。机制的改革会在很大程度上提高农业保险的经营效率。
（《三联生活周刊》2024年第21期 刘畅）
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