如何判断是否应该提前还房贷

    “预约还款的人多，需要等一阵子”“以前排队等银行放贷，现在排队等着还贷”……最近，全国多个城市出现购房者“提前还贷”现象。“手里有钱，提前还贷”本属房地产市场中的正常现象，但为啥近期较为集中？如何判断是否应该提前还贷？

    北京某银行工作人员表示，从去年下半年开始，来咨询提前还房贷的购房者明显增多，有的是为了缩短贷款年限，有的希望减轻月供压力，还有的购房者把提前还贷看作新的投资手段。市民许女士说：“去年以来理财、基金等产品收益都不太理想，甚至跑不过房贷利率，索性提前把房贷还了，也算是一种投资。”

    提前还房贷，除了居民本身资产配置规划、理财产品收益不理想等原因，房贷利率的持续下行是重要的助推因素。去年9月末，央行和银保监会发布通知，明确在符合条件的城市，政府可自主决定在2022年四季度阶段性放宽新发放首套房贷利率下限。截至今年1月31日，贝壳研究院监测的103个城市中，首套房利率低于4.1%的城市共30个，而1月16日该统计数据仅为19个。中国人民大学中国资本市场研究院联席院长赵锡军认为，“对原本在利率高位贷款买房的消费者来说，房贷利率不断下调，刺激其转为较低利率还贷的意愿强烈，这成了近期‘提前还贷潮’兴起的主要原因”。

    面对低位利率，购房者到底要不要提前还贷？业内人士认为，“跟风”还贷并不可取，要根据自身情况理性分析。如果是等额本息还款，前期主要是偿还利息，后期利息占比减少、贷款本金占比增加，当还款期数已经过半，提前还贷的收益就不大了。如果是等额本金还贷，每个月需还利息可能递减，那么在还款周期的前1/3提前还贷会更划算。

    （《人民日报·海外版》2.15 廖睿灵）