近些年，一种宣称能以更低门槛提供保障的“网络互助”新模式开始兴起。它与传统保险截然不同：不再预收大笔保费，没有资金池；在互联网上组成用户群，只要符合平台规则，群体里一人落难，其余参与者按照约定，必须拿出互助金，风险共担。
2016年被称为“网络互助元年”，那一年诞生了300多家网络互助平台。接下来3年中，这个行业迅速积累起上亿用户，也爆发了破产、清退，甚至卷款跑路等众多乱象，遭监管部门屡次警示。但直至今日，仍有越来越多互联网公司投身于此。
一
创办水滴公司之前，沈鹏是美团的一名管理者。彼时美团有3万多名全职员工，十几万名外卖配送员，“今天有人受伤，明天有人癌症，后天又有谁家家属出事。”为此，沈鹏在公司内屡次组织捐款，但他发现，筹款额逐渐变低，讨论保险的人则越来越多。
讨论的人多，买的却不多。纠结点在于：能返本的储蓄型保险，动辄缴纳几万元、十几万元；一次性购买的商业健康险，一年至少几百元，只要自己不出事，感觉就像“打了水漂”。2016年，沈鹏从美团辞职，创办水滴公司，随即推出水滴互助。
2018年10月，支付宝在其客户端内推出相互宝。这项“大病互助计划”为符合条件，遭遇大病或严重意外的参与者，一次性给予最高30万元互助金，截至目前，吸引了8000多万人。
“网络互助几乎没有参与门槛。”国务院发展研究中心朱俊生说，“比起商业保险，它事后均摊，每人每次出资额很少。”
在相互宝今年8月上半月的扣款公示中，500人向另外7732万名参与者申请了救助，原因包括癌症、开颅、心肌梗塞等。为帮助这些素未谋面的网友，7732万人，每人拿出了1.47元。
相互宝曾承诺，2019年的单人分摊总额不会超过188元。而市场上的保险类产品，以30岁人群为例，一次性给付30万元的重疾险，每年售价至少三四百元，年纪越大保费越高。
与传统保险的消费渠道相比，互联网平台更谙熟吸引用户自行前来——支付宝的巨大流量为相互宝带来了便利；而在水滴公司的另一个知名产品“水滴筹”处，为困难家庭捐助后，往往会弹出一个页面，询问是否要加入水滴互助。
二
目前在网上检索，相互宝、水滴互助等多家主流互助平台，都有因“拒赔”引发争议的案例。相互宝试图用集体投票的方式解决争端。相互宝的8000多万用户中，目前有100多万通过了线上考试，成为了“赔审员”。在为期24小时的赔审中，他们将就是否给予救助进行投票。最终，多数方意见将决定是否给予互助金。
相互宝的第一起赔审案发生于今年3月。申请者唐先生2018年10月加入相互宝，12月跌入深坑，陷入重度昏迷。可核查时发现，他曾于2016年9月因皮肌炎住院，并连续服药3个多月，违反了“近两年内没有连续服药超30天”的加入条件。
许多相互宝员工知道，申请家庭因治疗已花费50多万元，孩子恰又读大学，十分困难。而且病人违反的条件其实很难界定——家属宣称，拿回的药只是断断续续地吃，那究竟怎样计算“连续服药30天”，依据开药记录还是医生于病历中的明确要求？
这一切只能交给赔审团。不少赔审员质疑申请家庭“不诚信”“带病加入”，批评的留言在讨论区被越顶越高。病人家属赔审当天一次次给相互宝官方致电，语气逐渐焦急。最终，对方直接要求，“把赔审撤了吧！我们有脸面，病人刚苏醒，受不起非议！”结果，赔审开始5小时便宣告终止。
“而互助作为群体公约，所有人的标准必须完全相同。”相互宝的一位负责人承认，要被几千万人同时认可，意味着平台缺乏协商空间。规则则必须更加严密。
相互宝的逻辑是，在处理争议过程中，伴随经验积累，规则迭代，模棱两可会越来越少。唐先生违反的条件在陪审后就得到了完善：“连续服药30天”的认定条件变为“医嘱表明”。
不过，赔审制度不能解决不断扩大的人群提出的所有挑战。根据相互宝公布的每期花费，7月下半月的一期，需救助人数为496人，人均分摊费用为半月1.48元，与5月每位用户只需分摊5分钱的花费相比，增长了近30倍。不少用户议论纷纷。
三
一位互助行业从业者告诉记者，互助不能像传统商业保险“抓大放小”，对保额不高的案件适度宽松核查，既为了维持规则、共识，也有对成本的考量。这直接导致平台核查量大，支付互助金的进度被拖慢。
今年6月，一位相互宝的用户称：自己4月5日被确诊为宫颈癌，直至6月都未拿到互助金，“晚期病人可能都耗死了”。而另一家商业保险公司，4月当月就完成了理赔。相互宝当时对此致歉，称审核所需材料拖延了时间；调查周期也确实过长，今后将加速。
不仅是相互宝，用户增长快的互助平台，线下核查能力是普遍的“短板”——现阶段，大多平台只能与第三方调查公司合作，代价则是高额投入。
人们的偏好最终形成了保险行业的“怪圈”——实际保障力度很低，类似理财的长期储蓄型的保险，销路很好；真正“一次性掏钱买保障”的健康险，尽管超过八成的产品，每收取100元保费，80元以上都赔给了用户，却只在保险市场占极小份额。国内数家专门经营健康险的公司，长期处于亏损。网络互助平台所瞄准的，正是当下商业健康险尚未能覆盖的市场。
沈鹏说，通过水滴互助、水滴筹向用户传达投保理念，提升保险意识，水滴公司目前与60多家保险公司合作，已经是多家主流保险公司最大的健康险分销平台。“现在是国民保障普遍不足。”沈鹏说，“蛋糕还远远不够大。”
（《中国青年报》8.21 程盟超）
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