聚焦两大疑问

    以房养老怎么“养”

    老年人将独立产权房抵押给保险公司，按约定条件获取养老金，身故后，保险公司获得抵押房屋的处置权，处置所得将优先用于偿付养老保险相关费用，剩余所得将会返还给继承人。如果房产处置所得不足以偿付保险公司已支付的养老保险相关费用，保险公司将承担房价不足的风险，不再向老年人的家属追偿。

    作为一款金融产品，“以房养老”具有“三高”特征，就是适用于高房价城市、高潜质房屋和高素质老人，而无子女老人和“失独老人”则是比较合适的购买群体。

    房价涨跌怎么“算”

    “保险版”以房养老的最大风险即房价波动。保险公司推出的试点产品分为参与型和非参与型，也就是可以按照合同约定，决定保险公司是否参与分享房产的增值收益。首都经贸大学保险系教授庹国柱说，对于参与型产品来说，保险公司可在与投保人签订购买合同时有所约定，如果房产增值，按何种比例来分配？归属于投保人的部分，是一次性给予，还是按月领取？这些都可以在合同中涉及。对于非参与型产品，无论房价上涨与否，保险公司均不参与房产增值收益，抵押房产增值部分全部归属于投保人。

    由于该项业务较为复杂，建议老年人在充分了解该项业务特点的基础上再选择是否购买。