澄清“以房养老”的模糊概念

　　不是养老政策 而是金融服务

　　9月13日，国务院明确提出“开展老年人住房反向抵押养老保险试点”。

　　意见一发布，网上就有了各种解读：“对于普通人来说，30岁开始贷款买房，60岁的时候还清贷款退休，然后把房子抵押给银行来养老。等自己去世之后房子给收走。原来工作一辈子，就是为了租个房？”

　　这完全是误读。事实上，“以房养老”并不是一项养老政策，而是一种金融服务模式。在国外，“以房养老”主要内容是指老人把已经付清贷款的房子抵押给金融机构，金融机构通过综合考虑房主的年龄、预期寿命、房产若干年后的价值等因素，定期发放给房主一定数额养老金，房主去世后，房产归金融机构所有。

　　所以说，“以房养老”只是一种金融产品，完全自愿。

　　“70年土地使用权”不是障碍

　　业内还有一种担心：“以房养老”的最大障碍是“70年土地使用权”。如果房屋转到银行手里时，土地使用权没有几年了，银行愿意吗？

　　《物权法》规定：住宅建设用地使用权期间届满的，自动续期。

　　金融界专家建议，希望有关部门能够尽快完善70年土地使用权到期后的细则，如续期是否要缴费等，这样才能让银行在这条创新道路上走得踏实。

　　金融保险技术手段可防范风险

　　与老人签订“以房养老”协议，养老机构是要承担风险的，它将老人的房产抵押给银行，取得资金按月支付给老人，直到老人去世。在这个过程中，假设老人“以房养老”的预期时限是20年，老人如果长寿，超过了20年预期，怎么办？

　　“保险公司的精算服务和托底服务，可以比较可靠地防范风险；目前，金融保险的技术手段不是问题，如何提供制度保障，让老人、银行、保险公司都能放心大胆去做，才是关键。”全国人大代表樊芸说。

　　比租房卖房等养老方式更有归属感

　　有金融界人士提出：“以房养老”不如“租房养老”。老人可将房屋出租，租金用于补贴入住养老院的费用。房屋产权仍属于老人自己，今后可以留给子女。

　　时下，也有老人选择“卖房养老”，以大房换小房，将差价用于养老。

　　这些方式其实都是广义上的“以房养老”，各有利弊。相比之下，“以房养老”的方式有其优越性——老人可以不必更换住处，在熟悉的家中养老，更有归属感。

　　专家呼吁，“以房养老”想要顺利在中国落地，除了金融机构愿意先行先试之外，还有待于相关法律法规和政策措施的出台和完善。

　　（《新民晚报》9.18 姚丽萍）