个人消费贷款官司越打越大

    6月13日，北京西城法院首次发布《个人消费贷款审判白皮书》，分为车贷、房贷、信用卡三个部分。其中，信用卡部分的数字“惊人”：案件年均增长率超过100%，10万元以上大标的额案件明显增加。拒绝偿还透支金额的持卡人，多数是不满还款金额超过了消费金额，而超出金额中大部分是按日计算的滞纳金。

    通过对持卡人统计发现，涉案主体主要集中在23岁到35岁，男性人数是女性的3至4倍。法院分析，信用卡透支低龄化倾向明显，因为这个年龄层的持卡人在超前消费理念的驱动下，会办理多张信用卡，采取拆东墙补西墙的方式过度透支，但是他们大都收入不高，或收入不稳定，导致无力还款。

    北京海淀法院刑庭去年调研发现，自2009年底司法解释规定恶意透支信用卡入刑后，一年内信用卡诈骗案件数量同比增长384.5％，犯罪主体中20多岁的占66％。除了强烈的消费欲望外，一些自主创业的年轻人，希望通过透支信用卡，获取创业本金，但创业失败或者遭遇经济危机时，无力还款，被送上法庭。

    欠银行几千元，拖上一两年不还，就变成数万元，为什么？这笔钱往往由本、息、复利、滞纳金四部分组成，其中滞纳金是“大头”。由于滞纳金过高，多数持卡人因此拒绝偿还，宁愿打官司，由法院适当调整还款金额。

    根据《银行卡业务管理办法》第22条规定，发卡银行对贷记卡持卡人未偿还最低还款额的行为，应当按最低还款额未还部分的5%收取滞纳金。但对屡屡出现的天价滞纳金，有没有上限限制呢？华夏银行、民生银行、工商银行、建设银行等多家银行，除了工商银行表示滞纳金上限为500元外，其他银行均表示滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，无上限。

    对此，北京律师刘铭认为，滞纳金属于违约金的一种，按照法律规定，违约金不能明显超过损失部分，否则，法院可以根据公平原则和诚实信用原则予以衡量，作出裁决。刘律师提出，公安部对交通罚款滞纳金做出规定——不得超出罚款数额。“这一规定值得银行借鉴，设定合理的滞纳金上限，既可以适当惩罚拖欠人，又能维护银行利益。银行若追求天价滞纳金，只会导致更多人欠钱不还，形成严重的社会问题。”

    (《北京日报》6.14 高健)