2008年5月23日，我去北京授水河小学，给五年级学生上了一堂“理财教育”课。
“哪位同学说说，你对自己家的理财有多少了解啊?”我上台就问。
“我爸爸买的股票很有特点。别人买的都涨，他买的就跌；别人买的都跌，他的反而涨。”一个男孩抢先发言。
“那叫蓝筹股!”另一个男同学在下面大喊道。
看来，小学生对理财很感兴趣。因为，他们正好进入理财能力培养的关键期。
前面已经讲过，儿童接受各种能力的培养，都有一个关键期。4～6岁正好是培养儿童数理能力的关键期。对于稍具难度的理财理解而言，培养的关键期为5~14岁。
不过，实际上很多国家对于下一代的理财能力的培养，早已有所提前了。
例如在法国，早在儿童3～4岁阶段，家长们便展开家庭理财课程，教育孩子基本的货币理念。10岁左右，法国家长就开始为小孩设立独立的银行账户，积极培养孩子的理财观。
回想一下，儿子也是从10岁开始对“钱”有了兴趣。
有一天，儿子郑重地对我说：“妈妈，和您商量一件事。”
“好啊!”我喜欢听“商量”两个字。
“过两天学校要组织春游，要坐汽车，买门票，天这么热，还要买点饮料，您能不能给我5块钱?”儿子掰着手指算着。
“可以。”我毫不犹豫。孩子出去玩，给点钱是应该的，何况他的理由那么“充分”。
儿子看我这么痛快，来了精神：“您可能好久没去颐和园了，里面许多地方都要门票，您能不能再给我两块钱。”儿子“得寸进尺”了。
我看那认真的样子，觉得这个理由也能接受，于是又答应了：“好吧!”
儿子看自己的“游说”成功，情绪更高了：“要不然，您再加1块，给我8块钱算了，万一有同学带的钱不够，跟我借呢!”
这话也有道理，看他那费劲的样子，我改变“战术”，“以攻为守”了：“这样吧，我给你10块，由你自己支配，节约归己，好不好?”
“真的?OK!您真是个痛快妈妈!”儿子喜出望外。
出乎我意料的是，这次春游儿子只花了3块钱，用来买门票、交车费。
儿子的班主任告诉我：“这次春游，你儿子什么都不买。中午吃饭时，大家都去买饮料，他也不去买。我问他为什么，他神秘地告诉我‘节约归己’。”
后来听儿子说，许多同学买吃的、买喝的，春游变成了“吃游”；还有同学把剩下的钱买了小飞机，3块钱一架，一会儿就飞丢了好几架，多可惜呀!那些同学，一边扔飞机，一边说：“不花白不花。”
以后，我每月给他固定的零用钱，他知道算计着花了。省下的钱，他买了一套《机器猫》，看完又整套卖出去。
对孩子来说，理财必须有“财”。让孩子手中有可以支配的钱，他才会认真算计着花，如果都是父母的钱，他的想法就是“不花白不花”。
“你不理财，财不理你。”对孩子进行理财教育也要从小抓起。
在美国，儿童理财教育是具体的，每个阶段都有具体的目标：
3岁，能够辨认硬币和纸币；
4岁，知道每枚硬币是多少美分，认识到无法把商品买光，因此必须做出选择；
5岁，知道硬币的等价物，知道钱是怎么来的；
6岁，能够找出数目量不大的钱，能够数大量硬币；
7岁，能看价格标签；
8岁，知道可以通过做额外工作赚到钱，知道把钱存在储蓄账户里；
9岁，能够制订简单的一周开销计划，购物时知道比较价格；
10岁，懂得每周节约一点钱，以便大笔开销时使用；
11岁，知道从电视广告中发现事实；
12岁，能够制订并执行两周开销计划，懂得正确使用一般银行业务中的术语；
13岁至高中毕业，尝试进行股票、债券等投资活动，以及家务、打工等赚钱实践。
在中国，大多数父母回避与孩子谈钱，怕玷污孩子“纯洁的心灵”，但同时孩子手中又有过多的零花钱，引发了种种成长中的问题。事实上，从这次特别的课堂中发现，这些十一二岁的孩子，对自己家庭的理财已经有了初步的认识。他们也在大人耳濡目染下，对理财有了粗浅的认识，但基础、系统的理财教育在中国还是一片空白。
随着社会经济的不断发展，理财观念已在不断深入人心，儿童理财教育也正在成为孩子成长过程中的必修课。
灾难之后，常常是理财教育的一个好时机。
“5·12”汶川特大地震后，北京大兴区一位18岁的中学生，将从小到大积攒的压岁钱10万元捐献给灾区。一方面，我们可以感受到孩子们的一片爱心，另一方面，我们可以看到，随着生活水平的不断提高，少年儿童可支配的金钱也越来越多。
面对这种社会非常普遍的现象，随即产生的问题也接踵而来，如果没有及时教给孩子对金钱抱有健康的态度，养成良好的理财习惯，父母可能要面临6大难题：
•孩子沉迷于物质享受；
•因缺乏责任心，长期对父母依赖；
•在信用消费中陷入债务陷阱和人格陷阱；
•在经济上不能自理，容易丧失自信心；
•导致孩子把金钱与成功等同起来；
•对金钱问题处理不当，容易引起家庭冲突。
有位父亲十分痛苦地对我说，他上中学的儿子到处以他父亲的名义赊账，请客吃饭。有时在饭店里，看到邻桌有他认识的同学，会和服务员说，那桌的餐费我也出了!每个月，父亲要为他还账达三千多元!
零花钱最多的孩子在中国。对中国孩子进行理财教育，就是孩子生存能力的教育，万万不可小视。
《穷爸爸富爸爸》的作者罗伯特·清崎说：“如果你不教孩子金钱的知识，将会有其他人取代你。”如果让债主、奸商、警方、甚至骗子来代替你进行这项教育，那恐怕就会付出惨重代价了。
金钱是把双刃剑，越来越优越的生活条件本身不会对孩子有害，但是如果缺乏正确价值观的引导，那么金钱就会成为影响孩子成长的罪魁祸首。
忽略孩子的钱商培养，孩子未来不会幸福。孩子不会理财，成年后如何去支撑起一家人的生活呢?
钱商，要从小培养。
这是一位妈妈的故事：5岁的儿子和妈妈一起去购物，儿子看上一个十分昂贵的电动玩具，妈妈有些为难，说带的钱不够，儿子说，您可以刷卡啊。
5岁的儿子还对钱没什么概念，常常看到妈妈用信用卡付账，或者在ATM机上取钱，他甚至没想过钱是父母辛苦工作挣来的。
这里还有一个富家子弟培养孩子理财的故事。
美国洛克菲勒家族已富过六代，仍未现颓废和没落的迹象。为什么呢?其秘密就在家庭教育中对“钱商”的培养。
如果洛克菲勒家族的创始人——约翰·洛克菲勒(1839—1937)还在世的话，他的身价折合成今天的美元约有2000亿，理所当然会是世界首富。生前，老约翰是一个虔诚的教徒，虽然赚钱无数，但他的衣食住行却极其简朴。57岁退休后，老约翰专心做慈善事业。他先创建了洛克菲勒大学，因他的资助还促成了如今的芝加哥大学的诞生，随后又在1901年成立了洛克菲勒医学研究所，后来这个研究所因为卓越成就获得了12项诺贝尔奖，比任何同类研究所所获奖项都多。1913年成立了洛克菲勒基金会，1917年他又在中国创办了最负盛名的医疗机构之一的北京协和医学院(中国协和医科大学的前身)。
那么,老约翰和他的孩子们，又过着怎样的生活呢?
事实上，老约翰对自己和家人，却是节俭无比。他不厌其烦地教育孩子们勤俭节约。每当家里收到包裹，他总是把包裹纸和绳子保存起来，以便重复利用。为了让4个孩子学会相互谦让，老约翰只给他们买一辆自行车。有时，老约翰的节俭显得有些吝啬，他惟一的儿子小约翰在8岁之前穿的全是裙子，小约翰解释说：“因为我在家里最小，前面3个都是姐姐。”
这就是老约翰对待财富的全部态度吗?
显然不是，从19世纪90年代开始，他每年的捐献都超过100万美元。到老约翰过世时，他向社会各界捐款总额达5亿美元之多。
小约翰继承了父亲老约翰优良的家教传统，他有6个孩子。
小约翰·洛克菲勒，是如何教育洛克菲勒家族第三代传人的呢?
在教子方面，小约翰·洛克菲勒相当花心思，他有一套祖传教育计划。这些，是小约翰从他父亲老约翰那儿学到的，也是当年父亲教育他时所用家训和一些操作方法。劳伦斯·洛克菲勒是小约翰的第3个孩子。童年时期，劳伦斯与年长他两岁的哥哥纳尔逊关系最好，他们一起饲养兔子，然后卖给科学实验室换取零用钱。每个周末，孩子们从父母那儿得到几十美分的零用钱，至于如何支配完全由6个孩子自己决定，但是他们必须详细地记在个人的账本上，以备父母查询。劳伦斯和纳尔逊的零用钱往往不够用，这个时候，他们就只好自己想办法挣点零用钱。
这样做的目的，是小约翰希望家族的孩子们从小就接受节约教育和劳动教育。
小约翰鼓励孩子们做家务挣钱：逮到走廊上的苍蝇，每100只奖10美分；捉住阁楼上的耗子每只5美分，背柴火、劈柴火也有价钱。劳伦斯和哥哥纳尔逊，分别在7岁和9岁时取得了擦全家皮鞋的特许权，每双皮鞋2美分，长筒靴每双10美分。
劳伦斯是在林肯中学度过的，这所中学以其“实践出真知”的教学理论而闻名。在中学时代，劳伦斯喜爱上了摄影、旅游和探险，他的这些兴趣全部得到了小约翰的鼓励和支持。后来，劳伦斯·洛克菲勒成为美国“风险投资之父”。
小约翰在他后来的人生中，拿出做慈善事业的时间要比他去赚钱的时间还要多，要知道，洛克菲勒家族是以赚钱闻名于世的。这些也是小约翰受父亲的影响，让他拥有赚取大把钞票的同时，充满善意的心境。洛克菲勒家族一直都热衷于慈善事业，这也是一种家族传统。
洛克菲勒家族中的人，不仅智商高，爱商高，且钱商也很高。
大概这些，构成了洛克菲勒家族经久不衰的原因。
其实，“钱商”和情商、智商一样，是孩子重要的生存和发展技能，早点教育孩子形成良好的消费及理财习惯，将使他受益终生。
（摘自《长大不容易》，长江文艺出版社2011年4月版，定价：28.00元）
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