重疾险不能变成糊涂险

    重疾险在中国已历经23年的持续迭代，随着产品日趋复杂，各种形态的保障混合之后，简单的费率产品形态和费率的对比，并不能有效地帮助到最终的购买决策。曾有知名精算专家公开坦言，国内大病保险捆绑销售、拆分病种等，设计得过于复杂，让人“买得比较糊涂”。

    对于消费者而言，应当如何选购重疾险？保险行业协会的报告指出，消费者在选择重疾险产品时，应遵循以下原则。

    首先是确定保额，基于行业统计数据，一般建议重疾保障额度30万元起，50万元为优，预算较多者可额外考虑收入补偿及术后康复费用。

    其次是产品形态。保险责任对费率影响非常大，以含轻症保障的定期重疾产品为基准，如果剔除轻症责任，费率大约降低25%。同时，增加身故及生存给付责任，视生存给付时间差异，会增加60%~150%不等的费率。当重疾险将身故赔付保额的责任纳入时，产品成本的增加其实并不多，但费率增加不少。根据个人情况，先解决重疾责任的保障，轻症次之，身故责任视预算情况决定。

    最后是保障期限，在合理预算下，先确保足够的保障额度，然后权衡时间长短。

    （《北京青年报》10.14 蔺丽爽）