导语：信用贷款解决了很多留学家庭短期资金周转的难题。银行的介入曾促使中国楼市爆发式增长，或许信用贷款将促进中国留学人数从几十万跃升为百万体量，改变中国留学市场的轨迹。
随着留学低龄化和大众化时代的到来，留学资金也成为留学人员及家庭选择留学国家和学校的主要考虑因素。留学可否像按揭买房一样申请贷款？答案是可以，而且还能申请无抵押贷款。如同房贷助推楼市一样，银行出国金融服务的介入可能将促使留学成为常态化。
凭信用可无抵押贷款100万
今年上半年，兴业银行创新推出信用方式的留学贷款服务。与传统贷款模式不同，该项贷款无需抵押，贷款人只要信用良好、收入稳定，即可获得最高100万的贷款。这一“刷人品”的信用贷款资金用途更加广泛，可涵盖留学人员学费、生活费、住宿费、留学中介费、语言培训费等各方面，同时可覆盖小学、中学、本科、硕士及以上的各个留学阶段。
银行为何大胆试水信用方式留学贷？兴业银行零售信贷部副总经理张浩对《留学》杂志解释说，出国留学客群的生活态度、文化层次比较高，并且通常收入稳定，资信良好，属于银行优质客户的范畴，这决定了信用贷的可行性。随着留学人员的低龄化，留学资金需求的金额增加、年限拉长，留学家庭对于资金的合理安排对于许多家庭来说是一项考验。而留学平民化也使得留学贷款有了广阔的潜在市场。
市场反馈验证了兴业银行的判断。信用方式留学贷款推出后短短两个月时间，该行的客户就达200多名，并且意向办理客户超过千名。
实际上，这并不是兴业银行第一次试水信用贷。2013年5月16日，兴业银行推出“随兴游”旅游贷款，为出国游客提供信用无抵押贷款。半年时间共有20多万名客户申请，该行为15万客户发放了近130多亿的贷款，每名客户的贷款额约为10万。“虽然没有抵押物，但旅游贷款的质量非常好，不良率很低。”张浩对《留学》杂志说。
“随兴游”旅游贷款的成功让兴业银行对留学贷款充满信心。由此，客户的收入达到相应标准，没有不良信用记录，提供基本资料，即可申请最长5年期的留学贷款，不同期限贷款年利率为7%-9%不等，两三天就能完成审批。
同时，张浩提醒说，出国留学的财务安排包括融资、财富管理、汇兑、汇款、境外支付等，需要合理的规划，家长不妨多咨询金融专业人士。
张浩认为，虽然目前出国留学人数每年只有四五十万，对于银行来说是很小的体量，但过几年出生高峰期的孩子会喷发出巨大的留学需求，他们的父母在观念上更为灵活和开放，同时随着留学金融的介入，留学、白领短期进修、出国短期培训将成为中国家庭的生活常态。“就像按揭买房造成房地产爆发式的增长，银行的加入，可能会改变事情的发展轨迹。”
海外刷卡门道多
除了整体资金安排，学费和生活费的汇款是家长最为关心的问题。由于我国对境外汇兑有一定限额，在海外学费汇款高峰期，许多家长需要及早安排。生活费汇多少也令不少家长头疼：让孩子携带大量现金不安全；在银行账户上一次性存入足额现金或刷信用卡，担心孩子挥霍；每月给孩子汇生活费，麻烦不说，还要多交纳手续费。
针对以上情况，张浩介绍说，银行经过多年留学金融相关服务的实践，已经越来越人性化，许多银行都开通了留学绿色通道，方便家长向学校账户汇学费，同时推出各类境外消费的银行卡。
兴业银行推出的“寰宇人生”出国金融专属借记卡便是其中一种。该卡为银联品牌的白金IC借记卡，同时支持子母卡功能，即父母在境内拿母卡，孩子在境外拿着子卡，如果子女需要生活费，家长只要往卡里存进相应的款项，即可实时到账，每月境外取现可免3次手续费。张浩介绍说，境外信用卡取现手续费较高，子母卡可降低海外取现成本。“更重要的是，这种汇款方式便捷实惠，家长可以控制孩子消费额度，使其不能透支，利于孩子养成良好的消费习惯。”
子母卡并不局限于留学客户，出境客户亦可办理，方便境外取现。相对于出国留学，出境旅游的客户规模则要大得多。2012年我国出境旅游人数为8300万，2013年超过9800万，在全球消费突破1200亿美元，被海外媒体惊呼为“全球经济的拯救者”。业内预测2014年我国出境游将达到1亿人次。庞大的境外消费背后，则是资金安全的隐忧。
随着国人境外消费的日益增多，一些境外不法分子也萌生了歹念，有的专盯华裔模样的游客行窃甚至抢劫；有的克隆制造伪卡从而盗刷持卡人资金。
针对此类现象，张浩建议，除了携带信用卡，办理一张境外取现低手续费甚至免手续的借记卡也是有必要的，客户可根据实际消费情况分次从ATM机上小额取现，这样更为安全。对于不便办理信用卡的老人小孩等客群，更为适用。
留学和出境游作为核心增长点，带动银行业不断开发相关新产品，从金融服务衍生出非金融服务成为新的趋势，留学行业与银行携手合作也成为出国留学产业链条上必不可少的一环。例如兴业银行已推出签证代传递业务，进驻居民社区提供留学咨询服务。
尽管市场竞争逐渐激烈，“但不管定价，还是服务，各家银行在出国金融这方面还是比较理性的。家长在留学这件事上需要更理性一些，要选择与家庭经济条件匹配的留学方案。”张浩说。
缩小
全文复制