金融服务，帮了你多少？

    1月的豫赣大地，寒意正浓，却蕴藏着蓬勃生机。

    在河南许昌禹州市，丰康养殖有限公司总经理李永敏望着存栏的7000多头生猪，盘算了一下今年的收入，从今年年初至12月，他的公司共出栏3万多头生猪，销售额约为1000万元。在江西吉安永丰县，家庭农场主曾健正给规模化种植的草莓剪枝，他去年开始创业，今年已有三四十万元的收入。

    他们都是“普惠金融”服务的受益者。这一金融服务的核心理念，是让全社会所有群体，尤其是易被传统金融体系忽视的弱势群体，都能享有平等的金融服务，被重点扶持的对象是“三农”和“小微”。

    记者借寻访普惠金融的实施情况，走近了他们。

贫困户也能贷款

    地处豫东南的周口市，贫困人口占据了全市农村常住人口的17.9%。周口市下辖的沈丘县付井镇郭岗村村民周前进便是其中一员。

    站在自家的菜地旁，周前进谈起了他的贷款经历，心生感慨：“我从2006年开始承包别人的土地种菜。今年4月，因蔬菜市价低陷入了资金短缺的困境。找了几家银行借钱，非常难。一来没正规抵押物，二来手续复杂，一般要等3个月才放款，那样生产期早就过了，等不及！”一筹莫展之际，当地邮政储蓄银行一笔5万元的“惠民贴息小额贷款”解了他的燃眉之急。

    据了解，受限于此前的产权制度规定，农村集体资产无法进入金融市场，缺乏有效抵押物是发展农村信贷面临的普遍难题。这款产品不需要农民任何财产作抵押，只需提供扶贫部门确认的具有发展生产项目的证明，即可申请。由政府提供担保金，银行照一定比例放大组成“基金池”，向具有创业致富愿望的农户贷款。

    “不到20天，现金就到账了。做梦也没想过，贫困户也可以贷款！”周前进现在回忆此事，仍难掩激动之情。眼看今冬反季蔬菜行情不错，他打算明年多租10亩地，增加到40亩。

    “‘惠民贴息小额贷’是银行与政府扶贫办合作，将惠农政策切实覆盖到弱势群体的创举。”沈丘县常务副县长胡恩勇介绍，“以往的扶贫贴息贷款主要向种养大户倾斜，现在延伸到了普通农户甚至是贫困户。虽然每笔贷款不多，却实现了扶贫从‘输血’到‘造血’的转变。我们沈丘处于大别山连片特困地区，是国家级贫困县，这一创举给地方发展带来了一股强劲的‘暖流’。”

    在周口，该项业务已累计向686家贫困户发放贷款4026万元，对当地居民发展种养业、脱贫致富起到了有力的推动作用。更令人鼓舞的是，河南省邮政储蓄银行已批复54个贫困县所在支行推广该项业务。中国人民银行郑州中心支行亦发文，让全省金融机构复制推广类似产品。

用足迹，弥补基层信贷“最后一公里”空白

    离开河南，抵达同为农业大省的江西省上饶市鄱阳县时，天下起了大雨，山水间寒风瑟瑟。邮储银行鄱阳县支行行长助理王传洪带领记者一行，行进在三庙前乡一甲村的泥泞土路上。他要回访一位种粮的客户。王传洪清晰地记得，每年春耕开始前，他都要搬着复印机到全县14个镇、15个乡的500多个村，现场为农民办理业务，“鄱阳是国家商品粮、棉、油、猪、鱼基地县，农业主体的信贷需求量相当大”。

    “做好对‘三农’发展的金融支持，是国务院给邮储银行的定位。”邮储银行江西省分行行长肖天星介绍，“发展农村金融相当不易，面临运行成本高、回款风险大等许多现实难题。但从总行，到省行、市分行，县一级支行、二级支行，无不切实践行‘普惠金融’的理念。基层信贷员就是我们的‘第六级支行’，也是离农民最近的‘银行’。”

    近年来，多数国有商业银行“抓大放小”，纷纷撤并乡镇机构网点，造成基层金融服务严重不足、信贷资源供给紧张。而邮储银行分布在全国乡村的近5万名基层信贷员，正在用自己的足迹，弥补这种不足。

    在产瓷名镇景德镇，引入省财政资金进行担保的“财园信贷通”，向当地产业园区企业提供最高500万元、无抵押、无担保、低利率的流动资金贷款，并加快放款时间，解决了小微企业“贷款贵”“贷款慢”的难题。在产量大县鄱阳县，行业内互相担保的“粮食互惠贷”，解决了当地17家规模以上粮食加工小企业无抵押资质、“贷款难”的问题。借鉴这种主动创新、主动服务思路的产品开发模式，一个多维度、广覆盖的小额贷款产品体系，正在江西全省县域渐次铺开。

“不妨将目光放得更长远一些”

    在豫东平原，禹州市西华县县郊，一个面积为8.9万平方米、含住宅2175套的大型保障型住房项目，正拔地而起。沉沉暮色中，隐约可见4层、6层高的楼房已经封顶。这是一个廉租房项目，投入成本高、资金回笼慢。为配合回款周期，河南省邮储银行甚至主动将贷款期限拉长至15年。

    为什么会选择扶持保障房项目，还主动延长还款时间？这似乎与银行作为营利性机构、讲求效益的理念背道而驰。

    “我们知悉，西华县是劳动密集型产业富集的大县。这个保障房项目是为了解决县产业集聚区职工的住宿问题。他们多数是进城务工的农民，有住房需求。如果配套不完整，产业发展会严重受限，西华当前正在洽谈的引资项目也可能落不了地。”邮储银行河南省分行公司业务部副总经理王武强回答。

    在河南全省，邮储支持的类似项目第一批共有63个，建筑面积达975.39万平方米，预计贷款83亿元，能解决50万城镇低收入居民安居问题。

    “我们不妨将目光放得更长远一点，从切实促进地方经济发展的眼光看问题。地方经济发展了，银行才能进一步有所作为。”王武强说。

    “普惠金融”的属性，客观上决定了其业务风险较大、成本高、回报率相对较低，如何实现普惠金融的商业可持续发展？至今仍然是一个世界性难题。

    “健全风险分散、补偿和转移机制，完善农业保险制度,为小微企业和涉农企业提供风险管理工具,采取税收优惠、财政贴息、财政补助等多种手段，加大对普惠金融服务的政策支持,从而建立一整套普惠金融服务的长效机制，是商业银行可持续开展普惠性金融业务的重要保障。”邮储银行董事长李国华在接受媒体采访时，多次表达了这样的愿望。

    （本报记者 韩寒 杨亮）