完善信用卡风险防范及业务管控机制

    目前我国各大银行信用卡的发行量逐年递增，对刺激消费需求有着重要作用，信用卡业务的潜在市场前景光明。伴随着信用卡业务的迅速发展，其风险也逐步凸显，为信用卡市场埋下巨大隐患。合理管控信用卡业务风险，完善信用卡风险防范机制，有助于信用卡业务的健康积极发展。

    根据信用风险的成因，可将信用卡风险分为几类：持卡人信用风险、征信体系落后引发的信用风险以及信用卡业务外包引起的风险。

    持卡人信用风险，是指持卡人的经济状况发生变化，使得透支款项不能得到偿还，发卡银行面临损失的风险。这种风险一是来源于银行在发卡之初，仅仅是根据客户当时申报的经济状况及简易的资料来发卡，并未考虑申请人的真实信用情况及资料的真实情况，给不该发卡的人发卡，并且授信额度过高；二是来源于银行之间的竞争，有些银行甚至对资料都未进行严格审核，就盲目发出信用卡、刺激持卡人消费，增加了银行信用卡业务风险的同时，也使得很多不具备还款能力的人沦为“卡奴”。持卡人风险中还有一类是特约商户风险。由于对商户的经营情况、经营规模及经营意图缺乏调查了解，持卡人与特约商户之间串通，进行虚假交易，将信用卡中资金进行套现。特约商户如果出现道德风险，恶意消失，而持卡人拒付，收单银行就有可能无法调单而遭受损失。

    征信体系落后引发的信用风险是指目前我国的个人征信系统建设落后，导致银行在审核信用卡申请资料时面临信息不对称，申请人可以在几个银行间同时申请信用卡，而银行无法监测其信用情况，导致银行面临信用卡授信的风险。征信系统落后引发的风险主要有：申请人利用虚假资料进行申请，如使用虚假身份证及虚假的申请资料，在取得信用卡后，透支消费并且不归还本息；申请人利用非法手段获取他人信息，或是冒用他人信用卡进行消费，透支消费以后不归还本息；复制信用卡，即利用特殊技术，对信用卡的磁条进行非法改造，伪造信用卡并透支消费，给银行造成损失，或是与特约商户进行勾结对发卡银行进行诈骗。

    服务外包风险起因于银行为了争夺市场，不断扩大信用卡发行量，并且将数据处理等业务外包给外部服务提供商。服务外包风险包括两种：一种是外包的成本超过银行预算，因为银行需要和外部服务提供商沟通协调，会产生很大的费用，并且银行付给外部服务提供商的佣金与监督费用也可能高于最初的预算；另一种是外包业务风险，我国银行业务外包的相关法制法规不够健全，银行与服务提供商之间存在信息不对称，订立合同时对服务内容、权利与义务不明确，使得银行对外包服务业务监督困难，受服务提供商支配，不能全面管控外部服务提供商的业务运作情况，失去对外包业务的控制权、增加银行的经营风险，进而对银行整体业务的进行造成影响。

    银行对信用卡业务风险的管控能力是银行间信用卡业务竞争的关键，完善的风险管控有助于商业银行的信用卡业务盈利与业务安全，健全与完善信用卡业务风险管控体系至关重要。结合上述各类风险及成因，有以下几点措施可借鉴：

    适时建立我国的个人信用征信体系。目前中国人民银行已经建立了个人银行信贷征信系统，在各个银行之间作为评估申请人信用状况的有力手段并投入使用。在未来对信用体系完善的过程中，还可以采取其他措施控制信用卡风险，如进一步建立针对信用卡犯罪的系统，对伪造信用卡进行诈骗等行为进行预防控制。一方面，银行内部要完善信息系统与网络，保证信用卡数据的安全以及银行工作环境安全，从内部人员入手减少利用信用卡犯罪的可能；另一方面，不仅在申请信用卡的过程中利用征信体系降低信用卡业务风险，而且在信用卡的投递过程中要采用信用卡与保密信息分开等方式，减少信用卡被盗用的风险。

    加快我国信用卡业务风险防范的法律法规体系建设。我国信用卡业务中的信用风险确定、风险防范手段、双方权利义务以及监管主体等方面都没有特别的法律来规范，在操作过程中存在较多监管真空，容易被不法分子利用。我国信用卡法律法规体系应从两方面入手：一方面对特约商户及受理终端的经营进行管控，出台针对银行卡及信用卡收单业务管理的法规，明确收单业务的经营范围，稳定信用卡市场；另一方面对信用卡及相关业务的产业上下游权利义务加以明确，并且建立信息共享机制进行风险分担，降低信息不对称带来的信用卡业务风险。

    加强银行的内部控制。要对办卡的风险识别、风险评价以及监测进行严格管理，提高发卡门槛，对信息不完整的申领人进行排查，确认其经济来源与还款能力。我国银行在一段时间内，针对大学生发放了数量庞大的信用卡，学生的收入来源有限，对信用消费的认识不足，在这种情况下，还需对其“第二还款人”如其父母的还款能力进行审核，以真正起到信用担保的作用。

    另外，在信用卡硬件管理方面，可以引入新的信息技术，如国际上创新的卡片管理方式，将同一户名下的借记卡与信用卡等账户关联，不仅可以降低卡片的盗窃风险，也便于统计与管理。对信用卡磁条进行更新换代，使用目前国际上通用的智能卡，防止信用卡被复制，避免欺诈与恶意透支。还要加大对信用卡相关知识的普及，对信用卡业务风险防范、风险中客户的自我防护展开教育，从银行层面及客户层面同时预防风险。

    （作者单位：武汉大学经济与管理学院）