信用卡越多越好?

    近日发布的《中国信用卡产业发展蓝皮书（2010）》显示，我国信用卡产业正迎来加速发展的黄金时期，行业发展将呈现出规模、质量和效益指标全面、均衡增长的新局面。那么，如何发挥信用卡在消费信贷领域的积极作用，助力国民经济结构调整呢？记者采访了建设银行信用卡中心总经理赵宇梓。

    记者：信用卡业务快速健康发展的关键在哪里？信用卡是不是发得越多越好？

    赵宇梓：信用卡业务能否快速健康发展，归根结底取决于能否通过产品、质量和服务有效地拓展和保有优质客户。建设银行目前拥有2500多万的优质中高端客户，有效客户数同业第一。

    我们要的不是信用卡发卡量，而是信用卡客户数，要的是中高端优质客户。与同业相比，建行卡均效益优势明显，户均消费、户均收入近三年来复合增长率分别达到31%和28%。这些优良的资产质量得益于良好的客户基础。

    记者：应该通过怎样的措施吸引优质客户？建设银行在这方面有哪些好的经验？

    赵宇梓：最重要的是要坚持不懈地创新。信用卡是从国外引进的技术含量很高的产品，但在国内发展起来，并不是所有的技术都是现成的，或者说不是所有的技术都能现成地照搬。比如国外信用卡无需密码就能刷卡消费，但习惯了银行卡使用密码的中国消费者能否接受呢？显然中外消费者有明显不同。所以，我国发展信用卡业务，必须结合实际走创新之路。   

    例如在产品创新方面，建行率先开展信用卡消费信贷功能的创新，使信用卡创新的空间进一步打开。建行抓住国家扩内需、促消费的经济政策，把握汽车、住房等行业机会和居民消费热点，形成购车分期、安居分期、商户分期、账单分期和邮购分期等同业中最齐全的分期产品体系，基本覆盖汽车、安居、车险、旅游、培训、留学、百货等民生领域。

    创新还体现在对业务流程的改造上。以前同业大多信用卡积分都是一年内有效，我行推出信用卡积分永久有效后，客户就不用担心积分作废了。同时，客户对积分礼品的兑换提出了更高的要求。对此，我行建立了全国积分礼品统一配送制度。

    记者：建设银行信用卡资产质量始终是同业最好的，在经营客户和控制风险方面，建设银行采用了哪些科学管理手段？

    赵宇梓：随着信用卡业务规模的快速增长，对客户的精细化管理成为重要内容。建行通过数据分析提升了中高等级的客户，消费额较之前提升了两成。

    对信用卡业务来说，市场份额固然重要，但是，客户质量更重要。银行必须坚持审慎的风险管理策略，以可持续发展为目标确定合理的发卡计划，把好客户准入关。因为只有“好”才可能“快”。建行在国内率先应用申请评分、行为评分、催收评分以及欺诈侦测等技术工具，形成了全流程风险控制体系。

    记者：您如何看待未来信用卡业务发展趋势？

    赵宇梓：信用卡作为支持和促进居民消费的重要手段，对于扩大内需、促进消费增长的作用举足轻重。未来几年，国家将持续拉动消费结构性增长，汽车、旅游、教育等将成为长期的消费热点，信用卡将在这一轮消费热潮中迎来新的发展机遇。

    从发达国家发展经验看，消费需求的增长与消费信贷市场的发展密不可分，而信用卡是实现日常消费信贷的主要手段。预计在未来几年内，消费信贷市场发展必将以信用卡消费信贷为主导，实现跨越式增长。

    本报记者  温源