3·“安全”，重重屏障保护

    风险与收益是信用卡业务与生俱来的一对难以回避的矛盾，建设银行自发行信用卡以来，一直遵循业务发展与风险管理并重的原则，在实现业务快速发展的同时，风险管理水平不断得到提升，资产质量始终保持同业领先。

    为实现又好又快的发展目标，建设银行制定了合理的业务发展规划，在全面考虑各业务环节的人力、物力和管理能力的基础上，确定合理的发卡任务，实现业务可持续发展。一方面，将目标客户定位纳入业务总体发展战略及盈利模式进行考虑，设计能够有效吸引目标客户的产品，主动获取“我要”的客户。另一方面，选择安全有效的发卡渠道，通过发卡渠道对目标客户特征进行甄别，提高营销发卡效率。同时，建立科学的指标考核体系，建设银行信用卡业务自2008年起便在行业内率先取消了单一以发卡量作为考核指标的激励机制，建立以客户数为核心，与账户活动率、消费交易额、贷款不良率等质量指标共同组成的KPI考核体系，引导全行树立“重规模、更重质量”的理性发展观。

    信用卡业务的风险防范，重在制度的建设和执行。建设银行发行信用卡后，“征信审核工具与方法指导”、“进件处理系统业务操作规程”、“征信审核作业指导书”、“征信审核相关岗位管理规定”、“申请资料传递管理规定”、“信用额度调整业务管理规定”等加强征信审核、额度管理和风险控制的措施接连出台，犹如筑起了一道道防范风险的篱笆。建设银行建立了平衡风险与收益的政策框架、构建了“三道防线”的风险管理机制，全面防范信用卡业务风险。在新客户准入环节，建设银行制定平衡风险与收益的授信审批政策，确保准入客户质量。自2006年起在业内最先提出了营销环节“三亲见”要求，有效防范伪冒申请；对持有多家发卡机构信用卡的客户，有严格的授信规定和是否发卡的标准；同时根据外部市场与风险环境变化，适时调整客户准入标准。对已有客户，根据其消费能力、行为和信用表现确定合理的信用额度，充分挖掘客户的潜在盈利能力，并通过卡片升级、调高信用额度等，提高客户忠诚度。而“关键控制点”、“风险和内控部门”及“审计部门”组成的“三道防线”，则从发现问题降低操作风险、完善风险管理政策、发现问题并跟踪整改等环节，牢牢守住了建设银行信用卡防线，为良好的客户体验与业务的可持续发展提供支持与保障。

    随着客户数的不断增长，不同客户群体的消费需求、信贷需求、产品服务需求的差异度越来越大，风险管理的难度也日益增强。建设银行针对不同客户群体，应用风险计量与数据分析方法，有效细分客户，提升精细化管理水平，既满足客户需要，又精确计算和控制风险。以评分卡在信用卡额度管理中的应用为例，建设银行在同业中率先开发和应用了风险计量工具，通过申请评分卡和行为评分卡有效提高授信审批决策的科学性。2007年，建设银行成为业内首家将评分卡运用在信用卡额度调整上的银行，通过分析客户信用卡历史数据，预先计算出可调整的最低额度，实现了客户申请调额的在线审批。2008年，建立了银行主动调额机制，根据客户不同表现类型，以行为评分结果为基础，每逢节假日对优质客户开展主动调额，满足客户节日期间的用卡需求。2011年，依托评分模型，根据客户额度使用情况开展实时监控与主动调额。不少客户表示：“我在境外刷卡，银行主动为我提高用卡额度真是太周到了！” 

    在建立健全风险管理政策和机制的同时，建设银行还不断完善信用卡风险管理的系统开发，先后建立了多项风险管理辅助系统。信用卡进件系统、欺诈交易侦测系统、催收管理系统、收单一体化系统等多项风险管理辅助系统，都有效提升了风险业务的处理速度和决策科学性，为业务健康快速发展保驾护航。

    风险监控与防范，在信用卡的风险管理中，也发挥了积极的作用。建设银行在行业中首先采取消费密码保护、交易短信提醒、激活验证、实时交易监测等措施防范欺诈交易；对异常情况进行早期预警，及时采取减额、停卡等措施降低风险。2010年，建设银行配合公安部在全国范围内开展“预防和打击信用卡犯罪的专项整治活动”，有效打击犯罪分子的嚣张气焰。

    针对持卡人最关心的用卡安全问题，建设银行在卡片寄送、开卡、用卡、还款等各个环节分别采取了多项措施，构建了“九重保护屏障”，为信用卡持卡人创造安全放心的用卡环境，让持卡人安心享受精彩的现代金融生活。（本版图片均为资料照片）