从“锦上添花”到“雪中送炭”

    日前,民生银行董事长董文标深入个体工商户集中的北京后海商圈,与商户面对面接触,了解他们的融资需求。年初以来,民生银行的业务团队频频向小型、微型企业伸出橄榄枝,开展为他们量身订制的金融服务。

    从盯住大企业客户“锦上添花”放贷款,到“放下架子”为微型企业“雪中送炭”,民生银行转变发展方式,将长期被银行业忽略的小型、微型企业作为企业的“新蓝海”(即有新增长点的领域)。截至去年年底,民生银行的小微企业贷款产品——商贷通的余额规模超1500亿元,已帮助10万余户小微企业主解决了融资难题,小微企业贷款占零售贷款的比例达到59%,增长了94%。

    拓展金融服务“蓝海”

    什么是小微企业?董文标给出的定义是贷款500万元以下的企业。为了打通小微企业的经济微循环,民生银行把服务小微企业上升为企业的发展战略。

    董文标说,从现实情况看,绝大多数银行把目标客户定位于大企业,喜欢“傍大款”,而不愿给中小企业“雪中送炭”,原因很简单,同样一笔贷款,贷给大企业的几千万元,和小企业的几十万元,所付出的人工成本几乎是一样的。因此,微型企业贷款风险高,规模小,成本收益不成比例,许多银行明知是“蓝海”却望而却步。

    统计显示,目前我国银行针对非公企业的拒贷率超过56%,而83%的小微企业更愿意选择民间借贷来实现融资,通过银行融资的部分尚不足20%。

    “不做小微企业这个市场可以找100条理由,如何能做好,拓展这一领域的‘蓝海’才是高手。”民生银行行长洪崎如是说。洪崎要求团队成员放下“高高在上”的架子,扎到微型企业市场的第一线与客户面对面接触。

    通过扎实开展的小微企业金融实践,民生银行有效解决了小企业贷款中最重要的信息不对称的传统问题,对小微企业经营信息的了解得以持续、动态而且深入。

    “2010年,我们商贷通余额破千亿的任务提前完成,小微企业贷款余额占零售贷款余额的比例已经达到42%。”民生银行零售银行部周斌告诉记者:“而且,风险控制得很好,截至2010年6月30日,商贷通的不良率仅为0.08%。”  

    根除银行的“当铺文化”

    在董文标看来,微型企业融资难的根源来自于银行长期形成的“当铺文化”——“无抵押,不贷款”。要解放小微企业,必须先根除银行的“当铺文化”。

    对于微型企业、个体户来说,经常面临抵押物不足又急需资金的窘境,在无担保的情况下要想从银行贷款解决燃眉之急是很难的。

    为此,民生银行实施了富有创新性的信贷解决方案,先后推出了互保、联保和信用等11种抵押担保方式,解决了小微企业在融资过程中担保难的矛盾。

    同样资金规模的贷款,微型企业贷款成本远远超过大企业,如何有效降低成本成为竞争中制胜的关键。周斌表示:“民生银行广泛开展与商会的合作,采用批量营销和标准化操作的信贷工厂模式,通过零售业务批发做来显著降低人工成本。今后小微企业到民生银行贷款就像个人到银行网点办业务一样方便,手续简单,成本也不高。”（本报记者 郭丽君）