健全多层次养老保险体系

    近日，人社部、财政部等联合印发《个人养老金实施办法》，多部门发布相关配套政策，个人养老金制度进入实质化落地阶段（详见本报11月2日第4608期二版）。

    对中高收入人群来说，12000元的年限额标准似乎不“解渴”，不过除了社会保障体系之外，还有其他个人商业养老金融业务可以选择。同时也要看到，对部分相对困难群众来说，每个月拿出1000元缴纳个人养老金并非易事。为提高社会保障覆盖范围，截至今年9月底，我国已为2111万困难人员代缴了今年城乡居民养老保险费。不过，随着经济社会发展，一些困难也会迎刃而解。部分当前不具备参与个人养老金制度的人群，未来或许有能力参与其中。个人养老金与基本养老保险的一个区别是，没有“缴纳15年才能领取”的年限设置，只要参加人达到领取基本养老金年龄等情形就可以领取，此规定对于部分人群有较强吸引力。

    个人养老金制度的具体实施办法充分体现了稳健运营的特点。即将“入场”的个人养老金产品也适用这一原则，无论是债券类资产还是权益类资产，都应当具备运作安全、成熟稳定、标的规范、侧重长期保值等基本特征。

    在监管流程上，为加强资本市场与多层次、多支柱养老保险体系衔接，个人养老金采取了严格的管理方式，各部门监管职责划分明确，对参与金融机构优化产品和服务、做好产品风险提示等均提出了明确要求。

    （《经济日报》11.14 金观平）