提升巨灾保险的市场化水平

    巨灾保险，顾名思义，是针对重大突发性灾害事件可能产生的损失而提供的保险保障。

    从经济学视角看，巨灾保险具有一定的公共物品属性，灾后保险公司的及时定损与赔付可以减轻地方政府的救援压力，提升社会救灾与恢复重建的效率。然而，单纯依靠市场来实现巨灾保险的供给与需求，将很难解决供需双不足的矛盾，即需求方居民投保意愿低，供给方保险公司必须设置高保费来维持盈利这一根本矛盾，进而无法让巨灾保险市场保持活力。政府发挥作用，是实现公共物品市场均衡的方法之一，也是世界各国的普遍经验。

    建立巨灾保险机制离不开顶层设计。2013年，党的十八届三中全会首次明确提出要“建立巨灾保险制度”。2016年，《城乡居民住宅地震巨灾保险制度实施方案》印发，首个国家倡议的地震保险产品方案面世。

    经过几年时间的探索，中国居民住宅地震保险试点工作已取得初步成效，目前已形成两种模式。一种是“政府全额补贴式”，以云南省大理州与河北省张家口市为代表，其特点是当地政府缴纳保费投保，保障对象是当地所有居民房屋，采用指数理赔模式，地震震级达到一定等级即启动赔付，优点是政府组织投保成本低、理赔效率高。第二种是“政府补贴+居民自费”模式，以四川省为代表，所缴纳的保费由政府补贴（60%）和居民自愿缴纳（40%）构成，不投保的居民无法享受政府补贴及地震保险的保障，此种模式的优点是有利于提升居民对巨灾保险的认知和投保意识，减轻政府保费补贴负担。此外，深圳和宁波等地更是将“政府全额补贴”模式推广到其对当地所有类型自然灾害的综合保险。截至目前，这几种政策性巨灾保险均已经产生过赔付，重要性逐步显现。

    作为灾害风险管理的主要手段之一，巨灾保险既是灾前预防的主要手段，也是灾害应急救援资金的主要筹措渠道之一。考虑到实现常态减灾和非常态救灾相统一，从减少灾害损失向减轻灾害风险转变，加快推行巨灾保险正当其时。

    （原题：《提升巨灾保险的市场化水平》）

    （《光明日报》6.7 郭丽楠 袁庆禄）