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■帅健翔
过去我们总是关注“我们有多少钱可以用”，因为没有存钱的目标，所以答案的数字就是我们的年收入，结果就是赚多少用多少，每年过去，都所剩无几。如今思维转变了，我们更该关注的是“我们应该只用多少钱”，这是为“存款”而服务的问法，也是更为克制的思考。从而我们就能有一个更大胆的假设：既然我们如此克制，那有没有一种方法，可以让我们的钱，一辈子都用不完呢？
答案是：有的，那就是“4%法则”。简单来说，“4%法则”就是每一年，你只能用年收入的4%，你的钱就能一辈子用不完。
虽然听起来很简单，但要实现这个目标，还是要花点工夫，因为里面有一个隐含条件，那就是：为什么每年花4%，一辈子就会花不完？那是因为这个算法里面，默认了你有一笔本金，且每一年，你年回报能够达到7%~8%。如果用掉其中的4%，也就是只拿出了“每年投资收益”中的50%~60%作为日常支出使用，所以每一年总能剩下本金和一部分的投资回报，等到下一年，这些剩下的“本金和投资回报”又会成为新本金，如果继续保持7%~8%的回报率，以此类推，我的钱就一辈子都够用。
当然，哪怕一下子做不到回报率那么高，或者回报率真的只有4%，那在短期内钱也够用，只不过每年就剩下原来的本金而已。但你还是要在前几年就学会投资和理财，并清除以自己的资金量来讲，到底做何种投资最赚钱。因为考虑到通货膨胀率，钱会越来越不值钱，哪怕是100万元，放在今天和放在10年后，它的购买力都是不一样的。而投资理财的重要意义之一，就是平衡通胀，防止贬值带来的风险。
所以，当我们知道每年只要用多少钱，也知道了比率，就相当于知道了，我们到底要存到多少钱，才能提前退休，做自己喜欢做的事，过自己想要过的生活了。公式就是：
你的提前退休金=你的年支出（只要用多少钱）÷4%
为了更容易理解，即：你的提前退休金=你的年支出×25
比如，你的年支出要10万元，那你要存到的钱就是250万元。但如果你省吃俭用，年支出只要5万元，那你存到的钱就只需要75万元，就可以退休了。当然，上述说的“存款、年支出和投资回报比例”，为了通俗易懂，说明原理，所以只用了最简单的模型来举例。在现实的情况中，这75万元的存款，指的就不一定是放在银行的一笔款项，也有可能75万元是一个“存款组合”，其中包含了“房产、银行存款、基金”，意思是，你有可能用“房产的形式”或“基金的形式”来存下这笔钱，而这笔钱的收入，只要达到我们刚才所说的条件，也能够养活你。
除此之外，我们还要未雨绸缪，为经济低迷或投资行情不好的时期，准备一笔应急金。按5年来准备，具体的算法很简单：你要准备的应急金=你的年支出×5。如果年支出是10万元时，你实际要存到300万元；年支出为5万元时，你实际就要存到100万元，才可以提前退休。
我很早就理解到这条公式的妙处，一方面当你需要支出的钱越少，其实就降低了提前退休的难度，相对而言，达到这个目标的速度就会更快。另一方面，给了我一个相对合适的理财目标，我不需要盲目追求，超级高的回报，因为那也意味着超级高的风险。大多数人之所以缺钱，无非是两大原因，要么就是缺乏目标，他所花的所有钱都没有指向；要么就是目标不合理，如手头只有50万元，全用来交房子的首付，后面的生活和还贷款变得相当吃力，难以逃出生天。我的建议是，年轻的时候，不妨对自己严格一点，让你财务自由和提前退休更快地成为“可选项”。
（《财务自由第一课》湖南文艺出版社2021年出版）
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