移动支付为何在发达国家不流行

    1974年6月26日上午8时零1分，在美国俄亥俄州特洛伊市的Marsh超市，一位顾客通过扫描条形码付款买了一包箭牌口香糖。

    顺便说一下，条形码的共同发明者、美国IBM工程师乔治·劳雷尔2019年12月5日去世，享年94岁。

    二维码是1994年日本发明的

    在二维码之前，条形码被广泛使用。

    条形码技术采用的是线性扫描，也就是从一个方向扫描条形码，条形码所含信息量不够大，所占面积却很大，已不适应现代商业发展的需要。为此，人们开始研发占用面积小而所含信息量更大的编码和解码技术，二维码便应运而生。

    顾名思义，二维码就是从纵向和横向两个维度扫描，它占的面积小，但所含信息量要比条形码大得多。

    二维码的编码和解码技术有很多。1994年，日本Denso Wave公司研发出来“快速响应码”（QR Code）用于汽车生产线上的生产跟踪，“QR Code”已成为ISO/IEC18004标准，任何人都可以免费使用，现在我们使用的二维码，大多是“QR Code”。

    1995年5月15日，小安德鲁·朗艾克和罗伯特·赫斯也在美国专利局申请了二维码编码和扫码专利，改进了二维码编码和扫描解码技术，该专利申请在1997年1月7日获得批准。

    美国有一些世界知名的第三方支付平台，如“谷歌支付”（Google Pay）“苹果支付”（Apple Pay）“亚马逊支付”（Amazon Pay）等，但在世界上应用国家和地区最广泛的当属“宝贝”（PayPal）。2019年，“宝贝”在全球202个经济体有2.9亿活跃用户，可用25种货币在线支付。“宝贝”于2017年7月登陆中国。

    安全问题备受关注

    一个不可争辩的事实是，在支付领域，参与的人越多越容易出问题，风险越大。

    只有买卖双方参与的“一手交钱一手交货”的支付方式最安全，因为“不见兔子不撒鹰”，你的钱和所购商品在你的视线下完成交换，这是目前最安全的支付方式。

    由银行参与的支付就存在一定的风险了，因为商家如果存心诈骗，便收到货款不给你发货。当然，也有犯罪分子盗窃银行卡账号、密码，把钱转走。

    移动支付除了银行外，又多了个第三方支付平台，风险加大。移动支付的便捷也怂恿了一些犯罪，如赌博、诈骗、洗钱、行贿受贿、非法转移资金等，因为这太方便了，拿起手机，手指一点钱就转走了，而且货币转移很难全程追踪。

    利用移动支付诈骗盗窃的案例举不胜举。2015年，安徽省芜湖市警方破获一起利用手机转账盗窃案。犯罪分子发带有网址链接的短消息，打开这个链接，用户手机就被犯罪分子控制，从而转走与手机绑定的银行账户资金。

    犯罪分子利用二维码实施资金盗窃也时有发生。犯罪分子可把一个木马程序植入二维码，手机扫二维码后木马自动安装，手机里的所有信息被盗走，包括各种移动支付账号、密码以及与支付平台绑定的银行卡账号、密码。也有的犯罪分子把钓鱼网站植入二维码，扫描二维码进入一个钓鱼网站，把用户资金骗走。

    在WIFI下使用移动支付风险更大，黑客很容易侵入手机，获得各种账号、密码等信息，建议读者尽量避免在公共WIFI下使用移动支付。

    在发展中国家更受青睐

    虽然移动支付系统是发达国家研发出来的，并最早在发达国家得到应用，但发达国家居民似乎对移动支付不感兴趣；相反，移动支付在发展中国家却迅猛发展，尤其是亚洲和非洲。

    2019年11月13日，国际清算银行公布的数据显示，2018年印度的移动支付交易量增长了55%，增速世界第一。

    肯尼亚早在2007年3月6日就推出了移动支付服务，支付平台是M-Pesa。“M”是英文“手机”“Mobile”的首写字母，而“pesa”是斯瓦希里语“钱”的意思。M-Pesa目前已推广到坦桑尼亚、南非、莫桑比克、刚果民主共和国、加纳、莱索托、埃塞俄比亚、埃及、阿富汗、印度、罗马尼亚、阿尔巴尼亚等国家。

    移动支付之所以在发展中国家备受青睐，主要是因为发展中国家银行系统比较薄弱，很多居民根本还没用过支票和信用卡，这给移动支付留出了发展空间。根据中国银行业协会2016年公布的数据，美国人均持有信用卡3.11张，而在发展中国家，人均持有信用卡的数量：巴西0.81张、土耳其0.74张、中国0.30张、墨西哥0.25张、印度0.02张。

    由于移动支付减少了对银行设施的依赖，它不需要到银行网点，也不需要有柜员机或终端设备，拿着一部手机就能实现转账，非常适合银行系统基础薄弱的发展中国家。

    再有，发达国家公民有很强的个人隐私保护意识，一些知名网站泄露用户信息的案件时有发生，他们也担心第三方支付平台盗用或泄露个人信息。不能保证每个第三方支付机构都是守法的，也不能保证支付机构的每个员工都是守法的，已经有知名第三方支付平台员工倒卖用户信息的案例，把用户信息包括公民的姓名、性别、出生年月日、身份证号码、家庭住址、手机号码、电子信箱、消费记录等卖给了其他公司，如果卖给不法分子，后果不堪设想。

    我们不能只看到移动支付的便利，也要充分评估它的负面作用，预测各种风险，完善监管制度，堵塞各种漏洞，防止它诱导犯罪，侵犯用户利益，破坏金融秩序。

    （《羊城晚报》2019.12.14 刘植荣）