中国人不爱存钱了吗

    “今天有钱今天花完，明天的事情明天再说。”对于这种说法，大部分中国人（79.03%）并不赞成，但和两年前相比，延迟消费偏好略有下降。日前，央行发布《2019年消费者金融素养调查简要报告》引发社会关注。同样引人关注的还有另一组数据：去年中国人均持有信用卡和借贷合一卡增长近两成；今年一季度，信用卡逾期半年未偿信贷总额达797.43亿元，是9年前的近10倍。

    延迟消费，是把部分财物存储起来，然后安排在未来多个时间点进行消费。延迟消费偏好下降，意味着一部分人不再存钱，而是把钱即时花掉。相关统计也显示，中国居民储蓄率高峰时曾达到37.3%（2008年），近年来有所下滑。有人认为，这意味着中国人不爱存钱、爱花钱了。

    “没收入的时候不会存钱，有收入之后也没有刻意存钱。”24岁的娄云已工作两年，每个月她都会把工资放到支付宝中。还完上月的账单，剩下的钱她会购买定期理财或基金定投。在她看来，要想让钱增多，只能多赚一些，而不是多存一些。如今，和娄云持相似观念的人正在增多。

    目前，中国新生代消费者逐渐成为劳动市场主体，更强调当前的生活质量。同时，随着生活水平提高、社会保障体制完善、减税降费政策红利不断释放，未来的就业、教育和健康医疗等不确定性降低，人们整体消费能力提升。此外，现代金融的快速发展使个人和家庭更容易获得短期和中长期资金，以应对各种急需支出，而且成本明显下降。

    简单来说，如今消费者特别是年轻一代心态好、很自信，自然敢“买买买”。数据显示，今年上半年，中国社会消费品零售总额达19.5万亿元，同比增长8.4%。其中，年轻人正成为消费主力军。

    “‘95后’和‘00后’生长于富裕时代与移动互联网时代，当他们逐渐成为消费主力，延迟消费偏好下降是符合逻辑的。”中国国际经济交流中心学术委员会委员王军表示，随着更多孩子长大，今后这一现象会进一步增多。延迟消费偏好下降与储蓄率降低是一个硬币的两面，因为追求美好生活必然导致即期消费动力提升、储蓄率降低。他同时指出，无论与发达国家还是发展中国家相比，中国的居民储蓄率都持续位于世界前列，并未出现断崖式下跌。

    中国人民银行前行长周小川认为，储蓄率下降有一定好处，表明内需增强，但也需要关注隔代之间的储蓄率变化。在金融科技发展背景下，消费信贷发展较快，会诱导年轻一代提前消费、借贷消费，“这不仅是一种经济、金融现象，同时也是一种文化、人口现象，可能会带来重要影响。”

    在众多消费形式中，刷信用卡或者使用支付宝“花呗”等互联网消费信贷产品等提前消费、借贷消费现象值得关注。这种“花明天的钱，买今天的东西”的消费形式，在一些年轻人中很普遍。

    在北京某高校读硕士的任欢，最近终于下决心关掉了一款互联网消费信贷产品。原来，在这款产品的诱导下，他一个月最多时花了4.5万元。他说：“它总是给我提升信用额度，并且在付钱的时候默认使用这款产品，让我经常无节制消费，花钱像流水一样。”

    信用卡、互联网消费信贷产品越来越多，导致未偿信贷数额大幅增加，推高了金融风险。央行发布的《2019年第一季度支付体系运行总体情况》显示，截至今年一季度末，信用卡逾期半年未偿信贷总额797.43亿元。而在9年前的2010年，这个数字还只是88.04亿元。另据统计，近1.7亿“90后”中，开通“花呗”的人数超过4500万。信用卡“卡奴”“花奴”现象开始出现。

    那么，这种超前消费模式在中国会成为“消费陷阱”吗？多名专家认为，防范风险的关键在于自己养成良好、健康的消费习惯。在任欢看来，结婚会成为他是否存钱的门槛，“结婚后存钱不是单纯为了享受，而是出于家人生病、养老等开支考虑。这体现了中国人传统的家本位文化的延续，背后是一种文化韧性。”

    （《人民日报·海外版》8.26 彭训文 李和君）