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手机一边不断接到网络电话“呼死你”，一边还被各种网络平台骚扰短信持续轰炸……哈尔滨幼儿师范高等专科学校辅导员范雪阳至今记得，自己曾被校园贷催债方威胁的经历。
近年来，不良校园贷入侵高校校园，不仅学生深受其害，也给教师带来全新挑战和管理压力。
校园贷花样频出
范雪阳第一次接触校园贷，是在2010年12月。
当时，范雪阳在另一所高校任职。一天，数名校外人员来到学校，找2009级学生刘某，称刘某借钱3000元未还，要求学校“交出”刘某，由其处置或还钱。
那时候还没有校园贷的提法。范雪阳介入了解到，刘某是从校外一家小额贷款门店借款的，实际借款2000元，但拿到钱的前提是，在借条上写下借款“3000元”，也就是说，利息高达1000元。
事情的矛盾点聚焦在借款数额上。范雪阳带着学生向警方求助。但他们拿不出证据证明实质借款为2000元，而放贷的一方亮出借条——“证据确凿”。
刘某出于各种考虑，不愿向父母要钱还债。最终，范雪阳借了3000元给刘某，了结此事。
“这实际上就是校园贷的前身——线下借贷。”范雪阳回忆，这起案例后，学院在全院展开排查，查出共有4名学生参与小额贷款。
让老师们惊愕的是，4名学生中，有着较好家境的2010级学生马某，是与小额贷款公司合作、参与放贷的一方。
学院对马某作出了“留校察看”处理，并帮助另外3名同学解决了贷款问题。
系列事件，对范雪阳触动很大。他开始在校园周边摸排走访了解到，当时，这样的线下小额贷款已并不少见，放贷方形形色色，有的是手机店主，有的是服装店主，还有的是古玩店主，“也就是说，只要手里有闲钱，就可以私下放贷给学生。”而借贷的学生，不少将钱拿来买了手机。
2013年，范雪阳发现，校园贷已经从线下窜至线上了。
当年11月底，一伙校外人员来到学校，称2012级学生朱某欠债3000元。范雪阳建议学院再次排查，结果查出7名学生涉贷。其中，两名学生是线下实体店贷款，另5名学生既有线下借贷，又通过网络平台借贷。
经了解，这些通过网络借贷的学生，主要为了购物，包括手机、衣服、包等；主要形式一为网上分期购，其次系购买物品后套现，学生再进行二次消费。
“网络借贷迅速成为校园贷的新方式。”范雪阳注意到，此后，多家网络借贷平台通过街边小广告、传单、论坛、贴吧、QQ群等快速传播，来势汹汹。
时至2016年，校园贷已变幻出“培训贷”等新花样。在华南农业大学，一天，辅导员朱里静个人微信公众号后台收到一份学生求助咨询。这名学生签署了广州一家著名培训机构的分期付款培训协议。法学硕士学历的朱里静一看，该协议“槽点满满、陷阱多多”。
至2016年年末，范雪阳发现，有学生沾染上了“公众号借贷”，“个人通过公众号就可以放贷，运营成本远低于网贷公司，传播面广，贷款流程简单，管控也更难了。”
而校园贷各种形式背后，“培养学生参与营销，放贷，雇佣第三方催债……”，据范雪阳观察，这样一套完整的灰色产业链条，早在校园贷存在的初期就已经形成了。
具体还多少竟可以谈
采访中，一些辅导员老师注意到，涉贷学生中，许多人最初借款不超过5000元，最终却要还款近万元甚至数十万元。
根据最新司法解释，民间借贷利息可高于银行利率，但最高不得超过银行同期同种贷款利率的四倍（不含浮动利率，包含利率本数）。那些呈几何倍数翻滚的欠款是如何形成的呢？
“有些贷款平台打出广告，宣称日利率很低，实际上，年利率高得吓人。”朱里静给学生算过这样一笔账：利息=本金×利率×年限，日利率=年利率/360=月利率/30；某贷款平台打出广告“日利率”为0.05%，实际上，年利率=0.05%×360=18%，而2017年，央行贷款（一年内）基准年利率仅为4.35%。
“还有的，避开‘利息’等字眼，换之以服务费、手续费等，巧立名目，实际上仍是高息。”范雪阳说。
范雪阳曾接触过这样一个例子，一名同学借款3000元，按分期还款，一段时间后还不上了，贷款平台就出招：“可以找另外一家平台借，先把我这边的窟窿堵上再说”。然而，等这名同学借了第二个平台，需要借的更多，到了还款时又遭遇了同样的困境。
“等到了第七个平台，需还款额几乎就要七八倍，到两三万元了。如此，涉及平台越多，后面的窟窿越来越大。”范雪阳说，而起初，学生拿到手的，只有2000多元。经历多个平台“套贷”，一年多后，这名同学已欠下30多万元。
多年跟不良校园贷团伙打交道，范雪阳不光见证了学生被催债，自己也被骚扰、威胁过。
去年3月底的一天傍晚，范雪阳的手机不断被网络电话呼入，同时不断接到各种网络平台的骚扰短信轰炸。
而此前一天，一名催债人员到校催债。该校一名学生找一家网贷平台借款5000元，显示累计需还2万多元。为保护学生，范雪阳与催债方交涉，表示只能还7500元。双方未谈妥。对方离开时抛下话：“你在这儿工作，你也会出校门的……”
被“呼死你”后的当晚，范雪阳继续与该平台及催债方交涉，“讲法理，发脾气，摆现实……左右夹击，最终，以7500元的数额谈定。”
范雪阳分析，随着国家对校园贷的监管不断加码，网贷平台、催债方也有一定压力。但是，学生借贷欠下款项，由于已签下合同，不还肯定不行，但是，“包含本金，之外具体还多少可以谈”。
树立正确消费观
在范雪阳看来，一些不良校园贷案例的发生，与当下倡导超前消费的社会风气下，大学生缺乏正确的消费观、价值观有关。
他举了个例子，“看到一些网文所写诸如‘年轻人必去的几个地方’‘女生要对自己好一点，这几样东西不能少’的说法，就轻易被‘种草’、牵着鼻子走。一不小心就陷入不良贷款。”
同时，要把不良贷款的危害加入到法治教育、思政教育过程中去。
“引导学生形成正确消费观、价值观的教育，也要注意方式方法，过去老一套生硬的说教、灌输现今已行不通了，相反还可能起反效果。”
平时，范雪阳与同事会在一起探索这方面的教学方法。针对学生容易迷恋名牌手机、服饰的现象，该校辅导员会在班会时，将手机挂在脖子上，或故意拿在手中比划，吸引学生注意力。当要切入主题时，他们会问学生，“你们注意到老师拿的是什么牌子的手机了吗”，学生一般会说“没注意”。
“这时，效果反而达到了。我们会跟学生讲，‘你们没注意到老师用的什么手机，同样，在大街上，别人也不会去关注你用的什么手机，如果有，这个群体可能是小偷。但相反，如果你成绩排第一，体育竞赛得第一，或者发明专利特别多，同学可能会对你刮目相看。’通常，这样一幕下来，学生们在哄堂大笑中，一些观念或许会悄然改变。”范雪阳说。
(《中国青年报》11.9 朱娟娟)
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