父母步入晚年，昂贵的养老服务日渐成为中产阶层担忧的焦点
李洁是一家保险公司的中层员工，丈夫做葡萄酒培训，他们夫妻二人来北京打拼近20年，搏出一份典型的白领家庭生活：二人每月收入四五万元，从不炒股，攒下两套房产，膝下有一个刚上小学的女儿。李洁是独生女，父母不满65岁，退休后来北京与他们同住，帮忙带孩子。
养老问题让人焦虑
退休后的父母，还算不上步入老年。他们虽没有异地就医，每年体检、开药都回老家，不过老两口当前身体硬朗，退休金每月加在一起有8000元，足够自理。然而当下相对体面的养老院的价格，已让李洁吃惊。她父母的退休金在全国属于一般水平，加在一起都难以支付中档养老院里一张床的费用。
夫妻两人单独住在一起，屋中有地方放张书桌写写字，洗漱有私密的空间，每顿可以吃上可口的饭菜，房间外可以遛弯、晒太阳，平时有老年歌舞、书画比赛、展览等娱乐活动，无法自理有人照料，遇到突发情况可以急救，就近送医。这样的需求属于中等养老院的水平。
目前北京类似的养老院有六七十家，不算护理费，平均价格每人每月在1万元以上。即使未来不考虑自己的生活，李洁父母的养老问题将与女儿的教育相冲突。“之前为了学区房，我们卖掉郊区160平方米的房子，换到城里60多平方米的房子里。如今算上房贷，每月的花销有2万多元。”余下的钱，李洁要在孩子升学、自己和丈夫的意外保障、父母的晚年保障间做平衡。
随着房价趋平，而汇率走低，用房子变现的想法也变得不合时宜。李洁的购买力和资产的价值在无形中下降。多年后父母及自己晚年的养老问题，令她焦虑。
若退而求其次，只追求基本的生存需求，老人的退休金将就够用，但难有盈余，且很难有空位住上合适的养老机构。
李洁父母到时能否在北京养老，成为李洁心中巨大的疑问，而这也将决定她未来是否仍会选择在北京工作、生活。“我在想，如果把北京的房产卖掉，攒出给女儿出国的钱，我也不做这行了，回到老家的省会盘些店铺，虽然生活质量会下降，但能陪父母，生活成本也不会这么高。”
养老有多贵
东直门养老照料中心坐落在闹市边的小区内，住着37位老人，平均年龄82岁。
物价的涨幅冲击着低收入人群在养老院的生活质量。“此前我们每月餐费是600元，去年一下涨了300元，现在的菜价涨得那么厉害，老人退休金就那么多，我们不敢涨价了。”养老照料中心的工作人员杜静介绍，这里有17个房间，不是两人间便是三人间，有的床位用帘子隔开。
这里虽然局促，但房间整洁干净，每个床位每月要2800元，服务对象是周边每月只有三四千元退休金的老人，这些老人的子女多已退休，且经济条件一般。
在30公里外，海淀区西山脚下的“和熹会”养老公寓里，王菊夫妇没有物价之忧。她今年84岁，丈夫已有90岁。他们夫妇作为离退休的大学教授，每人一个月的退休金过万元，是“和熹会”里高龄、高知、高职的“三高人群”的典型。这些在北京属于中等收入的老人能过上相对宽松、舒适的养老院生活。
“和熹会”院长郭延洲介绍，他们的养老院由某地产公司的酒店改造而成，本身成本就低些；加之由该地产公司自己经营，房租和物业都会减免一些。“这里花销最大的住户，每月每人在1.6万元左右。一旦老人把自己的房子出租，每月可以支配的养老金还能增加一大块。”
但“和熹会”只有200余个床位，更多的老人需要承受市场浮动的压力。“其他地产商有些是租房办的养老机构，房租、物业的市场价格都要折算到老人每月入住的费用里。有的养老院今年一年涨了四次价，每月每人近两万元，即使高知的老人也很难承受。”
服务人员的人工成本也在增加。郭延洲说：“近些日子因为房租上涨，员工生活成本上升，养老业工资水平又有限，有些很优秀的员工都离开了。”
商业保险是否可靠
与郭延洲年龄相仿的朱明资产较多，身在山东济南的他在不到20年的时间里，通过腾挪、转卖房产，把大学毕业之初，与父母相依为命的39平方米的小房子，逐步变为多套房产。
“我从不炒股，也不为自己加杠杆，只是每年固定存一些外汇和黄金。两三年前，我开始把郊区的小房子逐步换成市中心稀缺地段的大户型，抵御未来房产税的冲击。除此之外，便是加大投入子女的教育，起码让他们以后能自食其力，不会连累我。”
朱明对商业养老保险能够维持退休后生活水平的说法心生疑窦，“那些先期投保，到退休年龄后再返回年金的保险，如何抵御货币贬值？”
但在保险从业者看来，无论对富豪还是普通大众，商业养老保险都是抵御风险的可靠手段。“现在的商业养老保险基本都有一个万能账户，保险公司支付的年金，客户可以将其存在万能账户里，它每年复利滚动，帮助客户保值、增值，并能一定程度抵消货币贬值的影响。”宜信博诚产品负责人杨绮霞称。
但若每年投保20万元，连续投保5年，60岁后能够每年获得12万元的年金，对像李洁这样40岁的中层白领仍有困难。
如今方兴未艾的“以房养老”，是其中较为特殊的一种方式。房屋所有人把自己的房子抵押给保险公司后，每月从保险公司领一笔养老金，待所有人去世后，保险公司再处置房子，并扣除养老保险相关费用。
幸福人寿是当前国内唯一一家开展此项目的保险公司，该公司高级经理陈磊介绍，“现在北京承保的家庭有30多户，平均每个人每月可以拿到8000块钱。房子不能抵押和买卖，但仍可自住，甚至出租。老人过世后，子女还可以优先把房子赎回来。”
陈磊见到客户里有不少中年人主动带父母来办，他们自己有房住，又无力改善父母的生活，对父母的房子没有企图，希望用房子尽孝。
（《三联生活周刊》2018年35期 刘畅）
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