支付扫一扫、红包摇一摇、理财网上挑……如今，以支付、理财为主的互联网金融业务快速渗透到普通人生活中，传统银行正面临客户流失、存款转移等挑战。
银行卡“退休”了
张璐是北京国贸某公司的白领，谈起这些年个人金融生活的变化，张璐最大感受是：“跟银行打交道越来越少，银行离我的生活越来越远。”
张璐最初接触互联网金融产品是从支付宝开始的，“当时主要为淘宝购物和信用卡还款，我的钱其实都还在银行卡里，支付宝只是一个便捷通道。”
这种情况在2013年秋天有了改变，张璐发现支付宝推出余额宝理财服务，“利率跟银行定存差不多，钱却可以随时取用，最让人心动的是，每天都能看到收益到账，很有获得感。”她当即把自己12万元的定期存款从银行取出来，全部转到余额宝里。
当个人资产主要配置在支付宝，手机就成了张璐最主要的支付工具，水电燃气费、看病挂号、手机充值、加油打车、发红包，“现在遇到花钱的事，我下意识地就会掏手机。”慢慢地，张璐的几张银行卡都“退休”了。
一项问卷调查显示，人们在支付时，53.3%会选择支付宝或微信支付，选择刷卡的仅22.9%，而转账时选择支付宝或微信的比例更高达72.3%。在理财方面，64.29%受访者的银行存款只占总资产的20%以下；21岁—35岁的年轻人中，仅18.71%的用户在投资理财时首选银行理财。
传统银行办业务太烦
其实，近年来传统银行也在积极创新产品类型、提升服务水平，但从用户体验看，与互联网金融机构还有不小差距。
——支付转账步骤多、验证烦。
出于安全考虑，不少人以前交房租、给家人汇款时，习惯用银行转账，但用过支付宝、微信这些新支付方式后，就会发现银行的转账程序确实太复杂，验证太麻烦，根本不想再用了。
在网上银行或手机银行，完成一笔转账至少要五个步骤：第一步，登录网银或手机客户端，一般需要输入密码，有的银行甚至要求必须插入U盾；第二步，选择汇款种类，一般分为本行转账、跨行转账、同城转账、异地转账、跨境转账等几类；第三步，输入对方姓名、账号、开户行等详细信息；第四步，转账验证，大部分银行要求插入U盾验证，也有银行要求短信验证；第五步，确认转账信息并转账。
而在支付宝手机客户端上，只需像微信聊天一样选定转账对象，输入金额后刷指纹，就能完成转账的所有流程。更有吸引力的是，支付宝可以集合每个客户的所有银行卡，而银行是使用哪家银行账户就必须用哪家的U盾验证。“谁也不能天天揣着一堆银行U盾吧！”张璐说。
——理财业务门槛高、手续繁。
提起风生水起的互联网理财业务，很多人认为最大优势在于高收益率，但记者调查发现，让一些客户放弃传统银行产品的重要原因，并非利率的差距。
北京的孙女士起初对互联网理财并不信任，总觉得安全性是第一位。去多家银行比较后，孙女士选中一家股份制银行的定期理财产品，年化收益率在4.1%，想先买3万元体验一下。
第二天该理财产品开售，孙女士早早等在电脑前，却屡次被提示购买不了，打电话给客服才知道，这款产品购买起点是5万元。无奈，只好网上银行转账，凑足了5万元，却仍买不了，系统提示，这款产品需要个人风险等级为“稳健型”的投资者才能购买。孙女士又一次咨询客服，客服说她开卡时没有做过风险评估，必须本人到银行柜面进行评估后才能购买。看着产品额度快要卖完，她不得不打车赶往附近的银行网点，但却被告知该产品当日已售罄。
——手机银行操作难、故障多。
顺应移动互联网发展的大趋势，各家银行都推出了自己的手机银行软件，然而，频频出现的操作故障、流程设计缺乏人性化，让用户纷纷吐槽。
新浪网今年对19家手机银行进行了全面测评，发现各手机银行的服务普遍存在不足，其中“用户体验细节待完善、转账步骤太繁琐、频繁登录、闪退时有发生”等问题突出。
各自的优势
“如果银行不改变，我们就改变银行。”阿里巴巴董事局主席马云几年前喊出的豪言壮语犹在耳边。面对互联网金融的来势汹汹，传统银行是坐以待毙还是积极寻求出路？
“互联网金融为服务小微企业和个人客户提供了全新的金融模式，但对传统银行来讲，新模式涉及IT系统、运营流程和风控体系改造，成本投入巨大，转型发展需要一个过程。”专家说。
“互联网金融难以替代传统银行。”该专家表示，支付宝们的优势在于平台、零售客户资源和数据，传统银行的优势在于资本、批发客户资源、信用和风控能力，单纯的互联网解决不了所有的金融需求，特别是高端客户的面对面个性化服务仍不可替代。
（《人民日报》12.5 吴秋余）
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