银行破产了，你该怎么办

    2013年底，银监会副主席阎庆民表示，银监会正在酝酿加快推出银行破产条例。银行会“破产”？一时间，储户们都惊呆了：我们的存款会血本无归吗？

    商业银行其实就是一家吸收存款并放出贷款的企业，通过存贷款利差获取利润。由于大型金融机构的存款准备金率为20%,其“负债经营”的特征决定了理论上存在破产可能。

    在国外，银行破产十分正常。1930年代大萧条期间，美国有9000多家银行倒闭。在市场经济较发达的国家，为了避免银行破产给储户造成过大损失，进而造成社会动荡，一般都建立了存款保险制度。

    日前召开的2014年人民银行工作会议指出，我国存款保险制度各项准备工作基本就绪，可择机出台。据业内推测，储户在单家银行存款最大赔付额度可能是50万元，超出部分或不能赔付，或参考美国的做法按一定比例赔付。赔付金额是否包括本金和利息，目前尚无定论。

    值得一提的是，存款保险制度在全球的通行做法是，随保对象仅限存款，不包括在银行购买的理财产品或其他投资产品。

    很多人都在问：如果银行破产了，我的贷款还要还吗？

    当然要还了。你的债权人（银行）对自身债务的处置，不会对你的偿债义务产生任何影响。事实上，企业若进入破产清算程序，它的债权恰恰是重要的清算资产，会成为自己偿债的保证之一。而且，中国目前没有自然人破产制度，所以个人对债务负无限责任，不但要偿还，甚至还要继承。

    (《看天下》2014年第3期)