学贷，沉重的“美国梦”

    目前，美国学生贷款债务已突破万亿美元大关，超过信用卡欠款跃居美国人排行首位的债务。比次级贷款更甚，学生贷款问题可能引发的是人们对美国高等教育整体品牌投资回报的质疑，乃至对美国年轻一代生活模式的长期影响。

    美国高等教育的整体品牌度在世界首屈一指。不过，美国并非福利型社会，高等教育即便对于本土学子也属教育投资，而非免费享有的福利，也由此催生了不断攀升的学费和颇为复杂的助学金、学生贷款体系。

    据统计，近年来，四年制大学毕业生中，有高达一成的人，每月偿还各类学生贷款的额度超过其工资的25%。产出无法回报巨大的投入，教育还是对未来最好的投资吗？越来越多美国家庭正心存犹疑。

    在美国，受联邦政府支持的学生贷款起源于上世纪50年代，自60年代起其适用范围不断拓展，旨在鼓励更多学生接受高等教育，增进社会平等。迄今，联邦助学贷款仍占美国学生贷款主体。

    不过，对数以万计的美国学生及其家庭而言，联邦助学贷款的额度难以弥补他们所需的差额，商业学贷就成了必要选项。对很多即将迈入大学校园的年轻人及其父母来说，想要搞清楚如何偿付大学学费，并不是一件轻松的事。

    更可怕的是，比起信用卡和其他消费借贷，商业学贷所提供的破产保护选项更少。这意味着，破产也不能终结对金融机构的偿贷义务。

    在以个人信用为基本生存和发展条件的美国，贷款违约要承担非常严重的后果，因为信用记录会影响到生活的各个方面。而联邦教育部为拖欠者付出的成本，也将会减少贷给其他同学的贷款额。联邦政府经常提醒学生，即使没有拿到学位，或毕业后找不到工作，也不要拖欠贷款。

    美国消费者金融保护局局长理查德·科德雷表示，研究显示，学生族已经成为金融危机泡沫破裂的受害者。最突出的一个案例是，一名在金融危机期间毕业的女大学生，当时欠下9万美元助学贷款，尽管费尽周折找到一份工作，但贷款利息和手续费不断滚动攀升，迄今已高达12万美元。她现在已经无法再更新偿还方案，而她的案子也已被金融公司移送给了讨债公司。

    “我担心自己的‘美国梦’已遥不可及。”她说。

    （《环球》2012年第21期 孙浩）