农民的贴心银行

    在当今金融服务遍地生根的中国，乡村金融土壤却相对干涸，中国邮政储蓄银行的小额贷款业务开办三年多以来，为广大农民送来了及时雨。截至2010年10月16日，小额贷款业务已覆盖全国所有地市和2100个县市及主要的乡镇，4500多个网点已开办这项业务。

    邮储银行在县及县以下农村地区累计发放的贷款，占全部小额贷款累计发放金额的70%。邮储银行发放的2400多亿元小额贷款，解决了全国400万户农户及小商户的生产经营资金需求问题，1600多万人从中受益。

金额小、抵押广、便捷透明

    山东省聊城市冠县兰沃乡的蔬菜种植大户刘庆利一提起邮政储蓄银行小额贷款的事儿，难抑心中喜悦：“怎么也没想到，仅仅3天时间，在邮储银行办理的5万元贷款就拿到了。以前办贷款来来回回跑好几趟，很麻烦。现在，这么方便简单就能办理贷款，俺还是第一次碰到。”

    最近，记者来到山东济宁、临沂、诸城、聊城等地采访发现，邮政储蓄银行推出的小额信贷服务，以“金额小、抵押广、便捷和透明”为特点，有力破解了制约农户贷款难的瓶颈。

    农村地区资金供给不足，农户对资金的需求有“小、短、频、急”的特点，抵押、质押物缺乏。对此，邮政储蓄银行的小额贷款单笔贷款额度小，最少仅1000元，从业务开办至今，全国累计发放贷款2400多亿元，平均每笔贷款约5.9万元，是真正意义上的小额贷款。“抵押广”是指从无抵押无质押的信用担保到房产、船舶、冷藏库抵押等，适应客户多种需求，为许多被排除在其他银行贷款门槛之外的客户提供了崭新的融资渠道。“便捷”是指手续简便、方式灵活、放款速度快，一般三天，最快一天就可以拿到贷款，而且还款方式灵活，提前还款不收违约金。同时，邮政储蓄银行推崇“阳光透明”的信贷文化，出台信贷人员“八不准”的行为准则，完善客户投诉和监督举报机制，增强了业务办理的透明度。

深入基层，贴近农村

    黄立伟，中国邮政储蓄银行山东分行郯城县支行的一名信贷员，一个工作才3年的普通人，累计放贷1100笔4200万元，结余420笔1700万元，无一笔逾期。谈起经验，他说：“我是一个土生土长农民的孩子，对农民的艰辛深有体会。我一心想让勤劳贫穷的父老乡亲富裕起来，把每一位农户当成亲朋好友。”

    中国邮政储蓄银行自2007年成立以来，除了把过去从事储蓄、汇款业务的人员转变成为合格的信贷人员，从大学毕业生和基层单位中招聘了大量的信贷人员，并进行系统培训。而目前从事农村小额贷款业务的信贷员已有2万人左右，其中大部分都是来自基层了解基层的年轻人。这些年轻的信贷员以极大地热情积极深入乡间地头，面对面地了解客户需求，降低了客户到网点进行咨询的时间和路途成本，达到了很好的效果。

    中国邮政储蓄银行行长陶礼明表示，邮储银行小额贷款开办三年成绩斐然，与专注于农村、农民及小商户这个市场，全心全意、心无旁骛地为农民提供小额贷款服务是分不开的。

    今年初，为积极支持春耕备耕，中国邮政储蓄银行河南省分行把农资、种子、化肥经销行业和农业机具、配件生产和经销行业作为重点支持对象，点对点向涉农行业客户开展短信、电话、上门等宣传，确保每位备耕农户及时了解邮储银行开办小额贷款的信息。不仅在河南，在全国，中国邮政储蓄银行的小额贷款业务，都会根据农民、农村的需要，推出贴心可靠的个性化服务。

探索独特信贷技术

    邮储银行小额贷款服务“三农”，不仅受到了农民欢迎、政府和社会的肯定，还获得了国际性认可。2010年6月，中国邮政储蓄银行与德国技术合作公司（GTZ）合作的“小额信贷和零售银行业务项目”从全球120多个国家的2200多个项目中脱颖而出，荣获德国“国际合作项目最高成就奖”。

    对于小额贷款发展的成功经验，中国邮政储蓄银行副行长吕家进认为，关键在于走可持续发展之路，并且将国际先进小额贷款技术与中国特殊国情结合，探索出了自身独特的信贷技术。

    在实地采访中，记者发现“信贷村”模式正是体现了这一中国特色。在乡镇经济效益和信用环境较好、村领导班子团结扎实、种植户养殖户规模较大的村庄，银行与当地村委会合作，村委会成员及村民代表对贷款申请人首先进行筛选，然后由银行对有效筛选出的客户进行集中调查、集中审批和集中放款。这种信贷村模式改变了农村地区客户零散申请的方式，有效减少了经营成本，提高了工作效率，增加了农村地区的信贷资金投放量。