个人养老金，你投了吗

    2022年11月25日，个人养老金制度在北京、上海、青岛等36个先行城市（地区）启动实施。作为我国养老保险体系第三支柱制度性安排，落地实施4个多月来，大家的接受度如何？近日，记者走进试点城市青岛，探访个人养老金制度落地情况。

    截至今年2月末，青岛共有74万人开立个人养老金账户，其中有18万人完成个人养老金缴费。在招商银行青岛分行，有8万多青岛市民开立个人养老金资金账户，“90后”开户缴存率为19%；“70后”虽开户数仅占两成左右，但缴存金额占比为45%，户均缴存额较大；“80后”缴存户数占总缴存户数的41%，缴存金额占比为34%。

    参与是第一步，面对储蓄、保险、理财、基金这4类产品，究竟该如何选择、如何配置组合？光大银行青岛分行零售金融部副总经理李研建议，可以从风险承受能力与剩余退休年限两方面考虑。从风险承受能力来看，养老储蓄和养老保险是收益较确定的特殊产品，如果客户风险承受能力非常低，建议选这两类产品；如果客户具备一定理财投资经验，建议再搭配点理财产品；如果客户心理承受能力较强，建议选择基金类产品。从退休年限来看，以10年为期，10年以内退休的客户，建议在选择养老金融产品时，关注短期内就能产生收益并兑现的产品，比如养老储蓄和养老理财这种三五年内即到期的产品；如果剩余退休年限超过10年，可以加配一些养老基金和养老保险。“如果剩余退休年限较长，一定要考虑到通货膨胀。长期来看，基金收益最有可能抵抗通胀。”李研说。

    在采访中，不少金融、保险从业者反映，在推进个人养老金制度落地时碰到不少困难，归纳起来主要有5点：一是宣传不够，市民接受度还不够高；二是每年1.2万元的缴纳额度，让很多高收入人群不感兴趣；三是领取阶段出现的3%个人所得税，让很多人望而却步；四是可供选择的养老金融产品不够丰富；五是封存期太长，部分市民缴存意愿不高。工商银行青岛分行副行长孙伟表示，“虽然个人养老需求很大，但不少人面临多种顾虑。对此，政府、金融保险机构以及企业需形成强大合力，通过提升服务意识、产品品质等提高全社会的养老金融素养”。

    （《经济日报》4.11 刘成）