老年人理财 稳比赚更重要

    “你有空帮我理理财呗，没事，亏了大姨也不用你赔。”“我儿媳妇也会理财，但你哥说可别让她帮着理财，理到最后全进她腰包了。”最近，家里的长辈们纷纷让我帮着理财。

    事实上，这是当下大多数退休老年人的一个“困境”：拼了一辈子，儿女长大，自己手上终于攒了点钱，曾经最擅长的去银行“存死期”，利率很难跑赢通胀；新兴的理财方式让他们眼光缭乱，不会也不知道从哪儿下手，市面上几乎没有专门针对老年人量身定制的理财产品；儿女都有了小家，老人不愿意麻烦儿女，却想通过理财的方式实现增值。

    于是，老年人投资理财被骗事件频繁发生。令人意外的是，老年人陷入投资骗局并不局限在中国。英国金融行为监管局(FCA)一份调查显示，2016年投资诈骗导致55岁以上的英国公民人均损失为32000英镑。

    在今年7月发生的P2P爆雷潮中，就有不少老人把自己的养老钱全部搭进去。一位年过花甲的老人，把一辈子的积蓄56万元放到投之家平台上，试图通过“吃利息”的方式，给儿女减轻负担，结果血本无归。在我们谴责的同时也要看到，那就是退休的老年群体对自己、对理财都没有一个清楚的认知。

    不仅仅是老年人，当下中国公众有72.9%的人认为“理财就是生财，让财富增值，赚钱是第一位的”，这种理解很容易让人产生急功近利的心理，对高收益趋之若鹜。

    事实上，个人理财首先要保证满足正常的生活需要，其次是对剩余财产合理安排，合理划分生活开支与可投资资产。对老年人来说，理比财更重要，理是对未来生活的一种科学规划，财是支撑未来生活的一部分。

    老年人理财首先要盘点好资产，特别是要把生病、住院这一部分的钱留足，而不是把所有积蓄一股脑地都投进去。其次是规划购买合理的理财产品，作为风险承受能力极低的人群，高收益就意味着高风险，别管那些销售们赠送多少大米、食用油，高收益的理财产品都不适合你。

    在投资领域，有一个“投资100法则”，详细描述了投资者年龄与投资风险型产品之间的比例关系，购买风险型投资产品的占比等于100减去投资者的年龄，年龄越大，风险型理财产品的投资就应当越少。其实，只要跑贏通胀就算“赢”，年化4%的收益就很不错了。高收益虽然诱人，但损失了本金，会直接影响到晚年生活质量。

    （《看天下》2018年第31期 王莹莹）