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    留学 2017年06月05日 星期一

    不想因“裸险”收到天价医疗账单?

    留学生,请处理好你的医疗保险

    记者_李丹 编辑_西早 设计_李阳 《 留学 》( 2017年06月05日)

        近日,一则“中国留学生在美国遭遇天价医疗费”的新闻引发舆论热议。据称,一位“裸险”的中国

        女留学生在美国斯坦福大学医院接受心脏手术,术后5天出院回家,旋即收到来自美国医院和医生的两份账

        单,费用竟然高达170万美元,折合人民币1100多万元。此事一经媒体报道,迅速在国内受到广泛关注。

        天价医药费的背后,折射出中国留学生在国外医疗处境的尴尬处境。美国的医疗费用缘何如此高昂?西方

        国家实行什么样的医疗制度?留学在外,学生应该如何将用在医疗方面的费用降至最低?对此,《留学》

        记者将会一一进行解读。

        市场化的美国医疗  

        人均医疗支出比重大

        在美国,医疗问题一直是个很严重又敏感的社会问题。美国的医疗费用昂贵,已成为一个不争的事实。每任总统上任之后,都试图攻克这一难题,但长久以来,这个问题始终没有得到有效的解决,反而有愈演愈烈的态势。据美国劳工统计局最新发布的《2015年消费者支出》报告显示,2015年美国人平均医疗支出占总支出的比重为7.8%。而根据美国政府2013年的医疗费用报告,美国年人均医疗支出达到8600美元(约合近6万元人民币),美国医疗支出占美国GDP总量的17.1%。而且这个支出比例还在逐年上涨。

        美国的医疗政策是建立在市场基础上的,因此,导致就医需要支付颇为高昂的医疗费用。而美国医疗

        费用高昂,归结起来,大致有两方面原因:一是医疗成本高,二是医疗设施和药物昂贵。医疗成本高主要

        是因为医护人员的人工费用高。以培训美国医生为例,一名医生要经过4年的本科学习、4年医学院、4年

        在医院博士(MD)的培训和两年的实习时间。算下来,培养一名合格的医生在美国基本上需要26年左右的时

        间。专攻某一领域的医生则需要博士后以上的学历,至少需要32年以上的时间。

        与学期漫长并存的,还有美国医学专业的天价学费。据悉,在美国,选择医学专业,平均需要花费150

        万美元(约合1000万人民币)左右的学费方可成为医生。这种状态之下,美国医务人员的工资颇高,平均年

        薪为30万美元,远高于欧洲和日本(日本医生的年薪平均为1000万日元),而这些费用,最终都会转嫁到

        患者身上。

        另外,在实行医疗市场化的美国,医院和医生有自由定价权,也就是说,医疗费用自己定价。由于联

        邦政府是美国医疗的最大购买方,其市场份额大约占35%左右,因此,联邦医保的费率成为美国医疗服务

        的定价标准,事实上变成了联邦政府以市场手段管理医疗服务和产品的一个重要机制。这意味着,在医生

        开价之后,联邦医保凭借着与医方谈判的能力,可以把价格拉低,而商业保险公司议价的结果可能比政府

        价稍高一点。但是没有购买任何医疗保险的病人,按照法律规定,就有义务支付医生开出的价格。这也正

        是美国看病贵的一个原因。

        公费医疗or公私并行?

        迥异医疗体制下的留学生处境不同

        相比美国的“看病贵”,在英国,中国留学生看病费用并不昂贵,但是预约医生的时间颇长。据悉,

        在英国参加全日制学习并且学习课程超过6个月以上的外国留学生,便可以得到国家医疗服务体系

        (NationalHealthService,NHS)公费医疗保健的资格。在学生刚入学时,都会去全科医师诊所(GP)

        注册,如果生病,打电话到GP预约医生即可。不过,如果不是急症,预约到几天之后往往是家常便饭。

        这样的现状,和英国现行的医疗体制直接相关。英国和加拿大,实行的都是公费医疗保险,政府直接

        从税收中拨款给公立医院,居民通过预约,可以获得免费医疗服务。当然,其代价是,就诊时间往往需要

        等待很长时间,不是几个小时,而是几个月。

        在英国,NHS系统为英国居民提供全面的医疗保障。留学生每年度需缴纳150英镑的NHS医疗附加费

        (ImmigrationHealthSurcharge),才可以获得与英国本地居民同等的NHS公费医疗服务。而加拿大政

        府的医疗保险是由各省政府负责提供的。国际留学生是否可以享受加拿大政府的医疗保险计划,随所在省

        份的不同而变化。

        无独有偶,在澳洲,政府也有着明文规定,每一个国际学生在澳期间(除个别特殊案例外)必需都要

        拥有一份OSHC(海外学生医疗保险)保险单直至学生签证过期为止,投保OSHC是签发学生签证的必要

        条件。

        而美国的医疗保障制度,则有着公私两套系统,一是65岁的老年人和低收入人群通过参加联邦政府和

        州政府的医疗福利计划而获得基本免费的医疗保险,针对老年人的是联邦“老年医疗保险(Medicare)”,

        针对低收入者的是各州“医疗辅助保险(Medicaid)”。二是大部分美国人参加的商业医疗保险,从以友

        邦(AIA)、大都会(Metro)为代表的多达数百家保险公司里选择其中一家购买医保,公司会替你交80%

        左右。这类私营的保险公司往往价格高昂,所以,目前有4750万美国人没有任何医疗保险,占15%的美国

        人口。因此,美国也就成为了发达国家中唯一没有实现全民医保的国家。

        与美国相似,德国的医疗模式也是社会健康保险模式和商业健康保险体系并存。但不同的是,其主要

        是社会型的义务医疗保险,雇主和雇员缴纳社会医疗保险后,政府对这笔基金(政府预算里也会做相应补

        贴)有统筹再分配权,保险金的再分配与参保人所缴纳的保险费多少无关。

        美国医疗体制被诟病良久,政府对此所做的改革努力并不算少,最著名的,便是前任总统奥巴马的医

        疗改革。奥巴马上台后,誓言要让美国实现全民医保。2010年3月,奥巴马主导通过《患者保护和平价医

        疗法案》(简称“平价医疗法案”, Affordable Care Act, ACA,),其主要内容是要求各州扩大低收入

        者医保项目的覆盖面,政府给予相应补贴,将更多低收入者纳入医疗救助体系,并鼓励非营利性医疗保险

        的发展。而最具争议的是“个人强制”条款,这一条款要求所有美国居民在2014年必须购买医疗保险,否

        则将面临罚款。2014年1月,《患者保护和平价医疗法案》实施生效。

        然而,“奥巴马医改”在美国社会引起巨大分歧。他所在的民主党认为医疗服务属于市场失灵的范畴,

        因此需要政府的有形之手通过社会财富的再分配进行改善,但保守的共和党人更希望通过市场竞争来提高

        医疗服务效率和降低医疗费用。这种对政府干预的分歧因为选举而政治化和意识形态化,连最早在马萨诸

        塞州强力推动全民医保的2012年共和党总统候选人罗姆尼都强烈反对“社会主义”的奥巴马医改计划,院

        外活动力量超强的保险公司和医疗及医药企业更不愿意政府介入医保市场。在奥巴马离任后不久,其医疗

        改革遭遇巨大危机。

        2017年3月24日,美国总统特朗普宣布废除奥巴马医改措施。据媒体报道,新任总统1月20日上任后签

        署的首个行政命令,就是冻结卸任总统奥巴马的医疗改革计划,并高调向公众展示签字令。他要求各联邦

        机构不得再为扩大这部法律的普及面而发布新规、要求卫生与公众服务部推迟实施医改法中任何可能给各

        州政府、医保提供方以及家庭和个人带来“财政负担”的条款等。近日又有媒体报道称,5月5日,美国众

        议院以217∶213的微弱优势,表决废除和替换大部分奥巴马医保法的议案,代之以特朗普医改方案,不过

        尚需提交参议院最终表决。短时间内,美国医疗改革尚难有定论,民众想享受平价医疗,还须时日。

        留学生无法享受医疗福利  

        购买医疗保险不能少

        在美国,支付不起高昂的医疗费用,便可以申请免费的美国联邦医疗援助福利项目。如果没有医保也

        不符合联邦援助资格,遇到重症大病,一些人选择公立医院看急诊,按照法律,医院不能拒收。看完病后

        囊中羞涩,一可无息分期付款,二可申请减免。若真的没钱,欠费最后由政府埋单。所以,美国政府财政

        赤字中很大一部分源自医疗支出。

        作为留学生,不能享受美国公民的医疗福利,美国医疗费用又相对昂贵,购买适当的医疗保险才能在

        突发的医疗事件中避免支付巨额的医疗费用。如果没有医疗保险,在美国看一次看病就能让留学生在财务

        上吃紧。

        在美国,保险分为校内保险和校外保险两类。一般来说,美国的高校都有留学生保险制度,留学生可

        以在入学的时候购买医疗保险,保费一般在每年300—600美元不等,和交学费的方式一样直接交给学校保

        险费即可。但是,由于在校内买的保险局限比较大,往往只包括一些常规医疗的赔偿,而且赔偿的金额也

        不会太大,万一在美国患上大病,学校的基本医疗保险无法补偿所有的费用,所以对于有特殊需求的留学

        生来说,最好是到校外购买额外的附加险。保险条款复杂,根据每个学生的个人身体情况,需求也会不同,

        不能仅根据价格便宜来选择。所以无论购买校内还是校外保险,都要先仔细了解,再来选择。

        美国医院林立,对于刚到美国的留学生来说,有时不知如何就医。一般情况下,保险公司会指定一些

        医院,留学生可以在这些医院就诊。同时,美国纽约、洛杉矶、旧金山等大城市的中国城里有不少中国人

        开设的诊所,从跌打损伤、耳鼻喉科到针灸、开刀等,一应俱全,而且收费较低。

        在美国看病必须要进行预约。首先,你要选择一个主要医生,在预约之前,医疗办公室可能寄给你一

        份新病人需要登记和填写的资料,填完资料后要及时交回。如被接受为新病人,你还需要把所选的主医生

        的名字告诉医疗保险公司,这样保险公司才会付费。其次,一旦你确定了预约时间,你就必须准时,不能

        迟到,如果因为某种原因不能前往,必须在24小时前打电话取消或重新预约,否则将被罚款。最后,就医

        时必须携带身份证件和医疗保险卡。

        在美就医“小窍门”:

        账单可以“砍价”  尽量购买非处方药  

        众所周知,在美国,只要和“看病”两个字沾上边,开出来的账单上都会是天文数字。如果没有保险

        的话,简直让人恨不得连看个感冒等小病都要回中国。就算有了保险,也要分保险种类,遇到低端的保险,

        由病人支付的部分还是相当可观。然而很多人不知道的是,其实很多医疗账单,都有讨价还价的余地。

        据业内人士说,保险公司通常能拿到 60%的折扣价,而如果病人到医院的财政处亲自还价,通常来说

        也能拿到个七折。当然,最重要的是,你要开口问。如果你不问,就什么都没有。如果问了,折扣多少的

        决定权就在医院方面。

        据统计,虽然有80%的医生在开药的时候会考虑到价格而选择价位更低廉的 generic,而不是

        brand-name药,但只有 51%的医生在选择诊断测试时,会考虑价格。在选择住院治疗还是院外治疗时,

        能够考虑到价格因素的医生就更少了,仅有 40%。如果钱对你来说是个问题的话,你应该跟你的医生

        提到这一点,让他在为你进行治疗时,选择低廉可行的方式。对于一些小毛病,比如耳朵感染、红眼病

        等,你可以考虑购买非处方药,这样价格就更低,连讲价都不需要了。

        大部分医生只负责医治病人,不直接负责收费。如果你要找人调整账单数目,你要找对人,通常来说,

        你可以找到医疗办公室负责人。他们会进一步指点你找到直接负责账目问题的工作人员。此时,便需要留

        学生像侦探一样,对保险单和医疗账单上面的每一条都弄得清清楚楚。如果有疑问,要主动给医院和保险

        公司打电话,问清楚每一个问题,并做记录。不要账单上叫你付多少,你就付多少。

        美国医药分开。医生只负责开处方,而取药要去药店。美国的药店也很多,去哪家药店由自己决定。

        但是处方药,包括很多普通的消炎药都是要凭借医生开的处方才能购买的。所以私人医生最好选择华裔医

        生,便于沟通。

        得了重病需要住院时,叫救护车的好处是到了医院不用排队,但是要付救护车费。美国的大部分救护

        车服务是商业运作,很多医保不涵盖此项服务费用。因此也可以选择自己去医院,这时通常要先排队等候。

        如果需要手术,最好向医院咨询为自己手术的医生是否在自己的保险公司规定的范围内,如果在医保计划

        中,则所有的费用全免。包括三餐和陪护。如果不是,就应该和医院沟通争取换一个在自己医保范围内的

        医生。不然要缴纳很昂贵的医疗费,并且后续的跟进医治也由为你手术的医生负责,这又会产生很大一笔

        费用。

        如果出现医疗纠纷,建议请美国的白人律师,他们往往具有更多的话语权。

        拎客:

        美国的医疗保险

        根据美国自己的调查报告,其医疗保险普及率是非常高的,十个人中大概至少六七人就有医疗保险。

        美国的医疗保险分为四类:

        A. Health Maintenance Organization (HMO),指健康维护组织

        B. Preferred Provider Organization (PPO),指雇主或工会提供的医疗保险

        C. Point of Service (服务点)

        D. Indemnity Plan(定额理赔制度)

        美国主流的两种医疗保险是A和B,C和D很少。HMO可以满足基本的医疗保障,但是只能在指定医院就诊,留学生购

        买的保险一般都属于这一类,但也不是所有州都强制留学生必须购买保险,比如阿拉斯加州就不强制。PPO则是高端医

        疗,对医疗项目和医院不做任何限制。一般个人和中小企业流行HMO,PPO则是大企业的最佳选择。

        用HMO,只能看指定的医生;用PPO虽然可以多看一些医生,但是保险公司又把医生分为两类:内网和外网。内网的

        医生,可以多报销,好一些的保险公司可以报销80%;外网的医生,则少报销或者拒绝报销。

        HMO和PPO都是不包含急诊费用的。包含急诊费用的保险,保额基本上是数千美元起,价格也根据加州政府医疗卫

        生部门发布的调查报告,在2014年,加州居民平均每年花费在医疗保险上的费用是95美元(占收入的1%),到了2015

        年则上涨到325美元(占收入的2%),然而到了2016年则疯涨到695美元(占收入的2.5%)。

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