民间借贷利率司法保护上限大幅降低

    8月20日，新修订的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（以下简称《规定》）正式发布。《决定》大幅降低民间借贷利率的司法保护上限，促进民间借贷利率逐步与我国经济社会发展的实际水平相适应。

    最高人民法院审委会副部级专职委员贺小荣表示，为统筹推进常态化疫情防控和经济社会良性健康发展，持续增强市场主体的发展动力和活力，保持社会融资规模合理增长，推动综合融资成本明显下降，最高人民法院在认真调研和广泛听取意见建议的基础上，依照民法典的最新精神，决定对《规定》进行修改。

    “民间借贷作为借款合同的一种形式，应当坚持自愿原则，即借款人与贷款人之间有权按照自己的意思设立、变更、终止民事法律关系。”贺小荣指出，借贷双方可以就借款期限、利息计算、逾期利息、合同解除进行自愿协商，并自愿承受相应的法律后果。同样，民间借贷不得违反法律、行政法规的强制性规定，不得违背公序良俗。

    利率是民间借贷合同中的核心要素。最高人民法院在听取有关意见建议的基础上决定：以中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心每月20日发布的一年期贷款市场报价利率（LPR）的4倍为标准确定民间借贷利率的司法保护上限，取代原《规定》中“以24%和36%为基准的两线三区”的规定。以2020年7月20日发布的一年期贷款市场报价利率3.85%的4倍计算为例，民间借贷利率的司法保护上限为15.4%，相较于过去的24%和36%有较大幅度下降。

    贺小荣表示，民间借贷与中小微企业有着千丝万缕的联系，大幅度降低民间借贷利率的司法保护上限，有利于降低中小微企业的融资成本，引导整体市场利率下行，是当前恢复经济和保市场主体的重要举措。

    “近年来，有的民间借贷以金融创新为名规避金融监管、进行制度套利，有的甚至与网络借贷、资管计划、场外配资、资产证券化、股权众筹等金融现象交织在一起，增加了民间借贷纠纷案件的涉众性和复杂性。”贺小荣指出，从长远来看，大幅度降低民间借贷利率的司法保护上限，有利于互联网金融与民间借贷平稳健康发展，也有利于推动利率市场化改革、统一司法裁判标准。

    （本报记者 靳 昊）