金融“水脉”，打通产业发展经络

    【探寻“中国之治”的“实践密码”】    

摘 要

    习近平总书记在中央扶贫开发工作会议上强调，要做好金融扶贫这篇文章，加快农村金融改革创新步伐。位于陕甘宁蒙四省区交界地带的宁夏回族自治区吴忠市盐池县，于2018年9月在宁夏中南部9个贫困县区中率先脱贫摘帽。近年来，该县将金融创新作为撬动脱贫富民的杠杆，聚合政府有形之手、市场无形之手和群众勤劳之手，精准发力，有效破解了金融扶贫小额信贷面临的一系列难题，全国金融扶贫工作培训班连续两年在盐池举办。金融扶贫既是这个西北山区县在过去几年脱贫攻坚的重要利器，也是当前和今后巩固脱贫成效、衔接乡村振兴战略的重要引擎。

关键词：金融扶贫 严控风险 产业发展 富民增收

    晨光初照，春风微寒。4月1日，行走在宁夏吴忠市盐池县的乡村，到处都是忙碌景象，因疫情推迟的羊只补栏、饲草配送、畜禽交易等全链条复工。田间地头，休眠了一冬的土地在犁铧的翻掘下，滚起层层泥土。

    春耕进行时。为保证春播备耕、羊只补栏，盐池县农村商业银行加强疫情防控期间的线上金融服务，仅2月底前，已通过手机App办理贷款1771户，金额1.3亿元；人保财险盐池支公司业务人员奔走于各乡村，为疫情期间办理的“扶贫保”开展上门服务……

    脱贫靠产业，产业靠金融。近年来，盐池县深入贯彻落实习近平总书记关于扶贫工作的重要论述，把发展产业作为脱贫致富的主要抓手，创新运用国家和宁夏金融扶贫政策，推进产融结合、诚信支撑、风险防控、保险跟进等，以政府互助资金培植农村诚信环境，以信用资本撬动金融支持，走出了一条依托金融创新推动产业发展、依靠产业发展带动贫困群众增收的富民之路。

    宁夏吴忠市委常委、盐池县委书记滑志敏说，经过近几年的不断实践，盐池县在宁夏创造了“7个率先”，即率先推行扶贫小额信贷，率先对贫困户评级授信并实现全覆盖，率先开展乡、村、组、户四级信用评定，率先完成贫困户贷款全覆盖，率先筹集注入风险补偿金，率先完成金融扶贫精准统计和信息共享，率先推行“扶贫保”。

    盐池县结合实际，通过一系列探索实践和机制创新，蹚出了一条欠发达地区金融扶贫的实践路径。

1.完善诚信体系，解决“本钱从哪来”    

    清晨，盐池县王乐井乡陈庄子村村民王生忠喂完260多只羊，开始收拾院里堆放的饲草料。

    “养了30多年羊，以前都是小打小闹，最多才养十来只，全靠自然繁殖，想多养也没本钱。”王生忠说，现在通过贷款扩大了规模，一年挣七八万元不成问题。

    盐池滩羊早在公元1755年就被列入宁夏最著名的五大物产之一。然而，自然状态下的小农经济，如果没有金融杠杆的撬动，很难发生规模上的突破，实现规模效益的提升。

    如何引入金融活水，浇灌特色产业之花，成为摆在盐池县委、县政府面前最紧迫的难题。

    在盐池县王乐井乡曾记畔村，已经脱贫的村民牛生虎站在自家羊棚前，眼睛笑得眯成一条缝。几年前，牛生虎还穷得叮当响，一座土坯房、一沿土炕、一口锅曾是他的全部家当。贷款，贫困户很难拿出担保物；要发展，本钱从哪里来？

    “过去，村民贷款非常难，有段时间还需要公职人员担保才能贷上。”盐池县花马池镇惠泽村党支部书记官玉说，前些年少数人没有按时还款，信誉受到影响，金融机构更加不能盲目放款。

    为改变这一现状，盐池县从村级互助资金做起，逐步培养村民的诚信意识、优化信用生态。王乐井乡曾记畔村朱玉国说：“现在，农民的诚信意识越来越高，有的把信用看得比命都重。可以说，信用能当钱花，失信寸步难行。”

    在总结各村实践探索和民间智慧的基础上，盐池县改变原有银行评级授信标准，创新建立“631”评级授信系统，将建档立卡贫困户的诚信度占比提高到60%，家庭收入30%，基本情况10%，根据评级结果，从3A到A级，分别给予10万元至2万元不等的授信额度。

    金融杠杆撬动了养殖规模的迅速扩大，同样是养羊，过去只是盐池农民种地之余顺带的营生，而今成了脱贫致富的主业。

    金融“水脉”只有贯注于养殖、收购、加工、销售的各环节、全链条，才能真正打通产业发展的经络。为此，盐池县创新融资担保模式，成立盐池滩羊产业集团公司，引导龙头企业与贫困村建立“养加销”产业链利益共享、风险共担联结机制，订单养殖、订单收购。通过与金融“嫁接”，促进产融良性循环。

    如今，盐池滩羊年饲养量稳定在300万只，“盐池滩羊肉”品牌价值达68亿元，以滩羊为主导的特色产业对农民增收的贡献率超过80%。

2.“特惠”到“普惠”，解决“贫困边缘户致富难”  

    60岁，曾是金融机构贷款的年龄封顶线。

    但在盐池农村，60岁上下正是养羊的“黄金年龄”，却被贷款限制排除在了金融政策之外。四五年前盐池县冯记沟乡平台村建档立卡贫困户薛虎，只能看着持续攀升的羊肉价格干着急。老薛是个养羊的“好把式”，但因年龄超过了60岁，多次申请贷款，都被拒绝了。

    盐池县与金融机构协商，将贫困户贷款年龄上限放宽到65岁。老薛终于贷到了3万元，并将养羊规模扩大到80只，当年年底，他养羊的纯收入就达到3万元。截至今年2月底，仅盐池县农村商业银行就为60岁以上建档立卡贫困户发放贷款511户、2462万元，让这部分身体较好、有脱贫意愿的农村老人自食其力、老有所为，而不是成为脱贫兜底户。

    同时，对一些非恶意“黑名单”贫困户进行解禁，促其信用重建，消除金融扶贫盲点。全县共释放“黑名单”贫困户968户，为他们发放贷款7373万元。

    在盐池，金融扶贫不弃微末，观照到了极其“小众”的金融需求，查缺补漏，推出“特惠”政策。在充分实践的基础上，逐步向“普惠”衍进，使信贷扶贫覆盖各个层面，最大限度地实现“资金跟着贫困户走，贫困户跟着产业走”。

    今年3月，盐池县又将贷款年龄放宽至65岁的政策，从建档立卡户拓展至非建档立卡户。

    “要不是这个新政策，今年就贷不了款。这500多亩地、230多只羊，就周转不过来了。”盐池县王乐井乡王乐井村西沟自然村非建档立卡户王仁是个种养殖大户，今年60岁的他正为无法续贷发愁。3月6日，盐池县农村商业银行王乐井支行行长蔡汶禧带着电脑上门，为王仁现场办理了政策扩面后的首笔10万元贷款。王仁买了一台拖拉机、十几桶柴油，满怀信心，准备大干一场。

    盐池县还把对建档立卡户评级授信的成功做法推广到所有农户，既解决了贫困“边缘户”游离于政策之外的问题，又为巩固提升脱贫成效、有机衔接乡村振兴奠定了基础。在乡、村、组、户建立四级信用评定系统，将60%诚信度细化为10%的精神文明建设和50%的诚信度，家庭收入30%和基本情况10%占比不变，即“1531”模式，实行政银社民四位一体共同评定、共同认可、共同应用，信用等级越高，享受贷款优惠越多。目前，全县已评出信用乡镇8个，信用村92个、信用组525个、信用户4.8万户，诚信度均达到90%以上。

    截至今年2月底，盐池县农村商业银行各项贷款余额31.51亿元，贷款总户数23051户，其中涉农贷款余额占比73.49%，实现了有贷款意愿、符合贷款条件的群众发展产业资金需求应贷尽贷。

3.创设扶贫保险，解决“因自然灾害等不确定因素致贫返贫”    

    长期以来，农业产业受疫病、自然灾害等因素影响较大，农民因病、因灾、因意外致贫返贫情况比较突出。保险作为重要的金融工具，具有经济补偿、资金融通等功能。与群众生产生活有机联结融合，结合实际开发新的险种，防范因疾病、自然灾害、市场价格等不确定因素致贫返贫，是金融扶贫“盐池模式”的有益尝试。

    为破解返贫难题，2016年，盐池县创新推行“2+X”菜单式“扶贫保”模式，其中“2”属于基础险，包括建档立卡户大病医疗补充保险和家庭综合意外伤害保险，“X”属于选择性险种，构建起了贫困群众风险保障体系，实现了全县农户“扶贫保”全覆盖，为防止因意外返贫补位。

    辛苦奔小康，一病全泡汤。保险公司对农户实行低保费、高保额的特惠政策，特别是大病补充保险，报销比例可达70%以上，报销额度最高限额10万元。

    “扶贫保”中“X”的设置，最鲜明的特点是精准：养羊有基础母羊险、种黄花有黄花险、种荞麦有荞麦险……一开始担心自然灾害、动物病害，就保产量、保收成，后来发现价格波动会造成增产不增收，就保价格、保收入。同样是养羊，基础母羊、肉羊的保险也不一样。

    针对当地黄花菜产业，盐池县联合人保财险公司推出黄花种植保险，每亩投保费60元，农户承担7.2元，政府财政补贴52.8元。

    2018年，阴雨天、温度低导致黄花菜在晾晒中大量发霉，惠安堡镇大坝村黄花菜种植大户刘仲昌的220亩黄花菜获保险赔付2.92万元。他说：“幸好买了保险，虽然菜糟了，最起码采摘费回来了。”

    人保财险盐池支公司副经理杨莲说：“由于黄花菜市场价格波动较大，公司今年又推出黄花菜价格指数保险，当黄花菜低于约定价格时，保险公司将按每亩294元赔付给农户。”

4.建立风控网络，解决金融机构风险大的问题   

    在金融扶贫推进中，金融机构服务的对象本身承受风险能力就弱，他们的风险极易传导给金融机构。金融扶贫也只有在保障金融机构风险可控的条件下，才能确保各项创新机制良性运转。

    盐池县不断完善金融扶贫风险防控网络，建立政府风险补偿基金，与涉农银行建立风险补偿合作机制，向各银行整合注入8000万元特色优势产业贷款风险补偿金、扶贫小额信贷风险担保基金和扶贫产业助贷金，银行按1﹕10的比例提供扶贫小额信贷，因重大灾病等不可抗力因素造成不能偿还的，由风险补偿金和银行按7：3的比例分担，降低银行借贷风险。

    “有风险分散补偿金制度，我们可以放开手脚去创新产品，为脱贫攻坚做好保障。”杨莲说，针对“扶贫保”，盐池县设立了1000万元风险分散补偿金，保险公司在一个保险周期内亏损的情况下，亏损部分由风险分散补偿金承担60%、保险公司承担40%，在盈利的情况下，盈利部分60%返回风险分散补偿金，确保了贫困群众脱贫路上“零风险”。

    “在疫情期间，坐在家里用手机申请贷款，钱到得很快，几百只羊的饲草料，一点也没耽搁。”在惠安堡镇杨儿庄村上台子组，村民陈菊爱足不出户，动动手指，10万元贷款便到账了。

    “疫情期间，我们通过不见面的方式向农户贷款超过1亿元，这得益于盐池县创新建立的精准扶贫管理系统平台。”据盐池县农村商业银行副行长史建龙介绍，平台汇集了贫困户家庭基本情况、财产收支、贷款、保险等信息，建立“红黄绿灯”扶贫小额信贷风险预警机制，并实现县、乡、村、户四级数据共享。基于大数据，为群众量身定做的“富农贷”金融产品，可以实现一次授信，3年内随用随取，一般3分钟就可到账。

    金融扶贫创新永无止境。盐池县基于贫困地区特殊的区域实际，形成了与区域产业发展相匹配的金融扶贫制度，并仍在实践中不断迭代，为乡村经济社会发展注入源源动力。

    （本报记者 王建宏 张文攀）