银行“抱团”真的有效吗

    中信银行、招商银行、浦发银行等12家全国性股份制商业银行日前联合成立了商业银行网络金融联盟。联盟对外宣布，联盟成员资金互通、账户互认，客户可享受手机银行、个人网银等电子渠道跨行转账免费。此次12家商业银行的相互“抱团”被视作传统银行业捍卫传统转账业务“领土”的一次“反击”。

    无独有偶，今年2月底，五大国有银行宣布对5000元人民币以下的网上银行转账业务免手续费。银行为什么要“抱团”？这样的举措会对消费者产生怎样的影响？“抱团”真的有效吗？

结盟意在联手应对挑战

    随着互联网技术在金融领域的广泛应用，网络支付正逐渐蚕食着传统银行的转账业务，成为消费者转账支付的新选择。

    据统计，2016年第一季度，银行类金融机构共处理网上支付业务104.43亿笔，金额657.84万亿元，同比分别增长46.6%和9.11%。非银行支付机构共处理网络支付业务294.07亿笔，金额18.58万亿元，同比增长105.89%和104.03%。非银行支付机构的业务金额虽小，但业务量大，且发展迅猛，大有要与银行类金融机构抢夺“蛋糕”的势头。而随着消费习惯的变化，人们迫切需要更加经济、便利、丰富的金融服务。

    “表面上看，冲击传统银行业的是越来越发达的互联网金融。实质上，挑战来自互联网技术的进步，如何适应网络支付新变化才是传统银行的着力点所在。银行间结成联盟，通过联盟成员资金互通，实现跨行转账免手续费，账户互认等是为了满足消费者新需求而推出的新举措。”中国人民大学财政金融学院副院长赵锡军指出。

    挑战扑面而来，股份制商业银行受到的挤压尤其明显。“传统的国有大银行拥有资金和规模优势，互联网企业有技术优势，而一些中小型银行既无互联网企业的技术优势，也无国有大行的雄厚实力，不得不面临双重竞争。”在赵锡军看来，联盟的成立正是股份制商业银行面临双重挑战进行的“反击”。

合作惠民的新开端

    据悉，联盟以银行间账户为基础，借助人民银行支付系统，放开银行账户验证通道。未来联盟银行之间将实现资金互通。“联盟以账户连接为基础，银行间合作是为民、惠民、便民时代的开始。”商业银行网络金融联盟首任联席主席行、中信银行行长孙德顺表示。

    中小型的股份制商业银行网点分布不均、服务水平也各有长有短。银行间结成联盟后，可以实现资源、客户共享，在网点建设、跨行业务等方面有效降低成本。“对银行而言，共享客户资源意味着客户群体的整合与扩大。银行间由互相竞争转向相互合作，各银行网点间由各自为战、抢占地盘转向资源共享。”中央财经大学银行业研究中心主任郭田勇分析，通过“抱团”互联互通，使中小银行的长处形成合力，从而为客户提供更好的服务，增强竞争力。

    而银行“抱团”对消费者带来的利好更是显而易见。银行间账户互认意味着消费者办理传统转账、支付业务时更加方便快捷，一卡在手，就可以办理联盟内的多家银行的业务。联盟间电子渠道跨行转账免费，意味着转账、支付的成本下降。同时，银行间的整合、合作也使消费者享受的服务更加多样，获得的服务体验也更好。

    显然，银行结盟使其在强化账户实名制、改进个人银行结算账户服务、便利存款人开立和使用个人银行账户乃至预防洗钱等犯罪活动中都将发挥更大的作用。

重在实现差异化合作

    银行结成联盟在一定程度上确实提升了银行的竞争力，但是“抱团”能否有效应对技术挑战呢？

    “银行业‘抱团’通过客户、资源的共享在短期内确实有助于应对挑战。但如果把对抗进入金融业的互联网企业和其他商业银行视作成立联盟的目的，整个银行业将跟不上技术发展的步伐，甚至会逐步丢失客户。”赵锡军认为，银行间结盟的目的不应是封住别人、保护自己，而是要适应互联网技术进步与居民消费习惯的变化，搭上技术进步的顺风车，加快改革步伐实现转型升级，通过提高服务水平来赢得市场。

    中国互联网金融创新研究院院长黄震表示，商业银行往往不具备较强的差异化发展能力，尤其在提高信息技术水平和网络安全水平、人才培养等方面，仅仅依靠银行间的联合是很难提高此类能力的。如何形成差异化的合作，而不是同质化的联合，提高银行的核心竞争力，形成更好的金融生态，才是商业银行网络金融联盟与各方相关者真正应该考虑的问题。

    （本报记者 温源 本报通讯员 王多歌）