金融+产业：“授鱼”又“授渔”

    “贷款跟着穷人走、穷人跟着能人走、能人跟着产业走、产业跟着市场走”——这是湖南省金融产业扶贫的思路，也是其精准扶贫的写照。记者在采访中发现，这一思路的核心是通过实施“金融+产业”的模式，构建利益联结机制，把贫困农户与能人和产业捆在一起，鼓励、引导能人围绕市场发展特色产业，带动穷人通过有效的劳动脱贫致富。

评级授信破解“贷款难”

    担保难、抵押难是导致贫困农户贷款难的两大关键因素。为此，湖南省怀化市麻阳苗族自治县创新金融扶贫机制，探索出一条扶贫小额信贷的新思路。

    “我们为建档立卡贫困农户量身定制了评级授信系统，会依据农户诚信度、家庭劳动力、人均纯收入三项指标，由评级授信小组进行量化记分，对评级授信被确定为优秀、较好、一般等级的贫困农户，提供免担保、免抵押、额度不超过5万元的贷款授信。”麻阳县扶贫办主任向杰告诉记者。

    为化解金融风险，解除金融部门的后顾之忧，麻阳县还建立了1000万元的风险补偿基金，每年按贷款实际投放量及时追加金额，让银行真正实现“敢放贷”。

    不仅解决“贷款难”，还要让贫困农户贷款更加便利。湖南银监局积极打通基础金融服务“最后一公里”，引导银行业加强贫困地区基层网点建设。截至2016年2月底，湖南银监局辖内贫困地区银行标准化网点共2332个，建制乡镇的网点覆盖率达98.66%，行政村的金融服务覆盖率达88.52%。

创新优惠破解“贷款贵”

    黄祥超是麻阳县绿溪口乡的一位养鹅农户，早前在广东打工，2001年回乡养鹅，后因洪灾亏损返贫。2015年7月，当地农村商业银行了解情况之后，给他5万元贷款，利息由当地扶贫部门承担。“这笔贷款让我重新从事养鹅产业，现在总共养了8000只鹅，去年收入20多万元。”黄祥超说。

    麻阳县为了破解“贷款贵”问题，实行了贷款期限优惠、利率和贴息优惠等多项惠民政策。据向杰介绍，贷款期限优惠对贷款周期不作硬性限制，根据产业发展周期灵活确定；利率优惠是贷款利率一律实行同档贷款基准利率，比原来利率降低50%左右，对1年内的实行利随本清，1年以上的按年结息；贴息优惠则是扶贫部门凭银行还息凭证，给予贷款贫困户三年全额贴息奖励。

    怀化市银监分局局长陈黎明表示，银监部门督促各银行业机构按照“多予少取”原则，给予贫困农户一定利率优惠，严禁收取利息外任何费用，对贫困地区种植大户、家庭农场等新型农村经营主体，提供利息优惠贷款。

产业扶贫破解“不愿贷”

    如果说为贫困户提供资金支持是“授之以鱼”，那么以“能人”带“穷人”，以产业助脱贫，便可称得上“授之以渔”了。有了产业带动，才能让贫困户真正形成贷款需求，破解“不愿贷”问题。

    2013年，麻阳县下岗职工雷华英创办了蓝凤凰农业发展有限公司，主要经营蛋鸡养殖，吸引当地贫困农户入股，走上了产业扶贫的道路。“我们向当地农村商业银行贷款600万元，进行扩大再生产，目前蓝凤凰年产值已达3100多万元，今年年初向入股贫困户分红10多万元。”雷华英说。

    夏小伟便是尝到产业扶贫“甜头”的一位贫困户，2014年他家里有两个孩子正在读书，父母患病，生活十分困难。2015年他从当地农村商业银行申请了一万元的小额贷款，并获得分红1800元。

    陈黎明表示，金融产业扶贫模式主要有三种，一是直接扶持、自主发展，即金融机构给予评级授信符合条件的贫困户5万元以内的小额信用贷款；二是委托帮扶，共享红利，即贫困农户以协议方式委托农业企业、合作社集中使用其小额信贷资金，每年享受固定比例分红；三是股份合作，共同参与，即贫困农户将小额信贷资金入股到农业公司、合作社进行产业开发，享受股份分红，共同承担经营风险。

    “怀化银监部门将引导银行业机构立足贫困地区经济发展实际，促进优势资源开发利用，支持超级稻、高山蔬菜、油茶等高效特色农业，支持开展‘一村一品、一村一个产业示范基地、一户一个脱贫产业项目’工程，推进金融产业精准扶贫。”陈黎明说。