校园借贷：馅饼，还是陷阱

    日前有媒体报道，河南牧业经济学院一名在校大学生以多名同学名义，在校园网络金融平台借款数十万元赌球，最终无力偿还，跳楼自杀。随着互联网金融的快速发展，金融产品层出不穷，并衍生出众多专门针对大学生群体的网上校园借贷平台。有多少大学生使用这些金融产品？存在哪些风险？大学生该如何利用互联网金融？引发校园内外关注。

    网购催生“校园白条”

    中国政法大学的大四学生刘珍（化名）最近想换一台电脑，在登录某购物网站时，她惊喜地发现了“校园白条”——为大学生提供先消费后付款的信用服务，凭学生证、身份证、借记卡，就能直接在App上申请开通。

    刘珍每月的生活费只有1600元，她打算尝试一下这个新东西。不到五分钟，她完成了信息登记，按照提示拿着学生证、身份证去找校园代理进行身份认证。刘珍发现，校园代理其实也是一个大学生，他只是“随便看了看”证件，让她签了个名。不到一个小时，系统就显示通过审核，可以使用“校园白条”分期购物，授信金额为5000元。

    像刘珍一样，许多大学生喜欢接受新鲜事物，愿意尝试网上贷款买东西。“特别像手机、电脑这样的大件最适合分期付款”，刘珍将“债务”分解到之后的几个月中，只需支付逐月递减的“服务费”。

    既能满足消费欲望，又能留下必须的生活费用，分期购物渐受大学生热捧。一家分期付款网站“分期乐”的介绍显示，该机构曾推出“全国首届大学生分期购物节”，21个小时内订单金额突破1亿元大关。

    校园借贷平台“鱼龙混杂”

    有需求就有市场。近年来，全国范围内针对大学生的网上校园借贷平台就有上百家。记者走访北京部分高校调查发现，除了满足大学生购物需求的分期购物平台，还出现了单纯的P2P贷款平台。在北京市某高校的海报栏里，“校园贷款”的广告随处可见，还附上了二维码。

    记者给“名校贷”客服拨打电话咨询。客服人员告诉记者，“任何在校大学生都可申请贷款”，本科生的借贷额度为1000~50000元，具体可借金额还需提交申请后由系统根据个人还款能力判定，每个月利息为0.99%。此外，她还强调，“除逾期之外，学生不需要承担其他责任风险”。

    通常情况下，借贷平台必须对借贷人进行借款金额、偿还实力等方面评估，并进行风险提示。但是，中央财经大学教授黄震坦言，“一些网上校园借贷机构单纯为了追求经济利益，经常对此模糊处理”。

    “监管从一开始就不严格。”从业多年的前海梧桐并购基金董事、总经理王蔚告诉记者，注册这类借贷公司较为简单，只需办好工商登记和有关部门备案，就可以从事网贷业务。

    此外，校园借贷机构鱼龙混杂、核心信息互不联通，极容易造成“一个人在多家机构贷款”的乱象。王蔚认为，这也是出现大学生巨额借贷现象的原因。

    记者联系到一位校园代理，他告诉记者，只需要带着相关证件前往签字确认，就能完成所有程序，“简便、快捷，只需五分钟”。王蔚说这类现象十分普遍，“由于缺少专职人员，部分借贷机构的校园代理由学生担任，很多代理的出发点是搞好业绩、多拿回扣，没有履行风险管控的责任，有的甚至帮助借贷人提供虚假信息骗贷”。

    大学生亟须树立金融安全意识

    2015年，金融理财产品“蚂蚁聚宝”通过对全国2325所高校的数据分析，发布了2015年春季学年的“大学生理财报告”。报告显示，在全国2500多万名在校大学生中，超过35%的人在过去一年尝试了互联网理财。

    前不久，北京某高校大三学生王凯奇（化名）将钱存进了某理财平台，后因该平台资金链断裂，他亏损多达3万元。

    分期付款、校园借贷、互联网理财，面对层出不穷的互联网金融产品，大学生该如何规避风险？

    “要考核机构是否有资本实力、分红机制是否完善、是否具备金融风险防范的能力，给相关网上平台核发互联网金融从业牌照，是遏止校园借贷等乱象的关键。”王蔚建议，在学校设立统一的校园金融中心，完善校园金融征信体系建设，对学生的信用信息、贷款记录、偿还能力进行第三方评估，并要求所有的借贷平台发放贷款时通过该金融中心审核，杜绝“一人多贷”、无力偿还等问题出现，为学生网上借贷“加一道安全阀”。

    除了加强外部监管，大学生也亟须树立金融安全意识。在这次河南牧业经济学院学生贷款事件发生后，该校为提高大学生对于金融风险的认识，专门举办了“大学生如何防范金融风险”的专题讲座。

    目前，互联网金融产品层出不穷，吸引了很多大学生参与其中，但他们当中很多人没有意识到便利的同时还存在风险。“因为钱基本上来自父母，大学生普遍缺乏理财能力和风险意识”。对此黄震建议，高校应该设立面向所有学生的金融理财知识课程，倡导合理消费，防止掉入超前消费和过度消费的陷阱。（本报记者 陈 鹏 本报通讯员 李明然）