前海微众银行：充满想象空间

    2015年1月4日，李克强总理在深圳前海微众银行敲下电脑回车键，卡车司机徐军就拿到了3.5万元贷款。这是微众银行作为国内首家开业的互联网民营银行完成的第一笔放贷业务。

    李克强总理的到来，让微众银行火了一把。这家此前还名不见经传的银行到底有哪些与众不同之处？

“三无银行”开创历史先河

    据前海微众银行负责人介绍，微众银行与传统银行相比，有很大的不同。该银行是一个“三无银行”，即无营业网点，无营业柜台，更无须财产担保，它是“以信用作担保，用数据防风险”，通过人脸识别技术和大数据信用评级，就可以发放贷款。前海微众银行负责人说：“银行的大数据系统，汇集了40万亿条数据信息，因此我们不需要调查信用、上门担保，整个服务完全依托于互联网，省下的人力成本又全部返还给企业。”李克强总理参观该银行时还向银行询问了利率，得知为7.5%后，李克强鼓励他们进一步努力降低利率，让大众创业的成本大幅度降低，让小微企业有更大的发展。

    李克强总理称赞前海微众银行“服务小微企业和普罗大众”的理念非常可贵，同时强调，互联网金融一定要适度发展，“政府要为互联网金融企业创造良好的发展环境，让你们有‘舒适度’，不再被绑住手脚。同时，你们也要有一道防控风险的‘防火墙’。”

社交资源转化为竞争力

    前海微众银行是2014年7月首批获得中国银监会批复成立的3家民营银行之一，由腾讯、百业源、立业为主发起人，其中，腾讯认购该行总股本30%的股份，为最大股东。从获批到12月28日上线，仅用了5个月的时间。微众银行注册资本金30亿元，是一家致力于服务小微企业和普罗大众的互联网银行。业内人士认为，腾讯最大的优势就在于社交资源，其庞大的社交账户体系具有超强的竞争力，与金融业务融合后，其发展的想象空间很大。

    记者获悉，微众银行拟于1月18日开始对外试营业，试营业期间，微众银行将通过内部分析和信息筛选，小范围地邀请目标客户群体参与试营业，并逐步增加受邀客户的数量。

    据该行有关人士告诉记者，未来微众银行会随着互联网发展趋势结合生物识别等创新技术，借力腾讯既有的移动互联生态，尤其是拥有数亿级庞大用户群的QQ、微信等资源，陆续推出创新产品和业务，这些新型产品将会覆盖“吃喝玩乐”等生活各方面，有效满足客户的各类金融需求。

账户IT成本或降至1元

    记者了解到，微众银行自筹备开始即与腾讯云达成密切合作，在大幅提升IT竞争力的同时大大降低IT成本，双方合作目标是将微众银行每个账户的IT成本降至1元。

    腾讯公司副总裁、腾讯云负责人邱跃鹏在2014年10月底的腾讯全球合作伙伴大会上曾公开表示，前海微众银行在腾讯云的基础上，利用海量服务分布式的架构，将成本下降80%，只需要小型银行5%的负担用户成本。

    按传统做法，银行为了应对业务复杂度的不断提高，会采取不断加大服务器的投入，购买更高端的设备。不过这种做法在保障后台高可靠性的同时，成本问题也随之产生。据不完全统计，小型银行每个账户IT成本100元，大型银行每个账户的IT成本20~30元。采用云服务，作为银行主要运作成本的IT架构，运维成本会大大降低。

    记者了解到，微众银行拥抱云服务的根本原因在于终端用户行为的转变。微众银行首席信息官马智涛曾在公开演讲中表示，银行的移动用户数增长迅速，2011年移动银行的用户数量是3200万，到2013年这一用户数量已超越2亿，到了2017年，移动银行的用户数会接近5亿，渗透率将近1/3。届时，1/3的中国人将会使用移动银行服务。（本报记者 易运文）