开启未来支付大门

    “银行卡清算市场要开放了，第二家、第三家‘银联’机构和组织很快就会在市场上出现。”在最近由国务院总理李克强主持的国务院常务会议上，市场期盼已久的事件得到肯定和证实。接着又传出消息，目前银行卡清算机构的准入和业务管理细则初稿已经拟定，真正出台可能就在明年上半年，如果不出意外的话，新一家“银联”很快就会在市场中登场亮相。

    与这项政策最直接相关的中国银联，即中国银行卡联合组织，它所有的服务都围绕着人们钱包里各种各样的银行卡来进行。岁数大一些的人可能会有记忆，早期由于各家银行卡的数据不能相互连接，每家银行的银行卡只能在自家POS机上刷，结果造成一个商户的柜台上放着很多个银行的POS机。这种状况使得商家、消费者在交易中很不方便，还造成了资源极大浪费。2002年，中国银联作为所有银行卡的清算转接中心应运而生。在国外，例如美国市场上有VISA、万事达、运通等多家银行卡结算企业和组织，而国内只有中国银联一家。

    从20世纪90年代，随着互联网在中国的普及，电子商务突飞猛进，传统的商业交易场景和活动都发生了巨大的改变。根据我国商务部发布的统计数据显示，2014年上半年我国电子商务交易额约为5.66万亿元，同比增长30.1%。网络零售市场交易规模约1.1万亿元，同比增长33.4%，相当于上半年社会消费品零售总额的8.4%。

    有趣的是，电子商务交易金额和交易笔数都如此惊人的支付活动居然跟中国银联关系不大，而大部分的交易都是由支付宝、财付通等所谓的第三方支付平台来完成的。以支付宝为代表的第三方支付平台直接连接各家银行，根本不用通过银联这个“中心和中介”来完成。就如同银联总裁时文朝所说的“大量第三方支付机构在做银联的事，实际上都是小银联”。从去年交易的数据来看，据央行发布的2013年第二季度支付体系运行数据显示，2013年Q2全国银行卡消费业务笔数约为30.6亿笔，平均每天约3400万笔。支付宝“双11”一天的支付笔数相当于Q2全国的POS机刷卡刷上5.5天。这些都意味着对于日益活跃和繁荣的互联网在线交易市场而言，中国银联只是一个旁观者，所谓银联“一家独大”“垄断市场”的局面已经在事实上被改变。

    在未来，不断更新的技术已经为人类的交易支付创造了种种新的可能性。首先，微信、支付宝钱包已经建立了与主要银行的快捷支付通道，在历经了打车补贴、红包派送等病毒式推广方式之后，一个规模庞大的个人用户群已然出现。在这样的第三方支付平台上，用户不仅可以完成物品买卖，还能够小额支付（电影票和打车软件）、个人收款（AA收款）、个人转账（新年红包）、缴费（手机话费充值）、理财产品购买（余额宝）等。其次，移动支付市场的发展可谓是一日千里。移动支付技术因具备客户可识别、交易可追溯、数据可挖掘、用户主动支付、交易信息实时反馈、支付便利性及社交、商户营销等优势，可以预见到这个市场容量是非常惊人的。最后，二维码扫码技术是未来交易环节中最有想象力的内容。如果我们以后用手机能一扫之下即刻完成支付，谁还有耐心去收银台排长队，然后等着POS机吱吱吱地叫半天？二维码扫码技术用于支付虽然因为安全问题曾经一度被央行叫停，但市场各方包括银行、银联，还有阿里、腾讯等电商都已经认识到这项技术的巨大潜力。在未来的某一天，当二维码扫码技术完善之时，POS机和银行卡一起消失将不会让人奇怪。

    消费者所期待的可靠、安全、便捷支付新生活会因为新政策而加速到来。

    （作者单位：中央民族大学）