物联网与金融模式新革命

    信息技术给社会及经济生活带来了深刻影响，如时下热议的互联网金融，而物联网的发展又会给金融行业带来怎样的变化呢？

    我们认为，物联网以其全新的架构体系，让实体世界实现有组织、主动的感知互动，让虚拟经济从时间、空间两个维度上全面感知实体经济行为、准确预测实体经济的走向，让虚拟经济的服务和控制融合在实体经济的每一个环节中，这必将推动传统金融模式的一场新革命，并催生一种全新的金融模式——物联网金融。

物联网——主动、有组织地感知互动

    我们知道，传感器采集信息、通信传输、中心进行处理的架构是传统智能化的测控系统。而物联网是以实体世界的感知互动为目的，以社会属性体系架构为核心的全新综合信息系统。如果把传感器比作人的鼻子、眼睛、耳朵的话，神经是传输系统，大脑就是指控中心，传统的测控系统是把系统比作一个人，物联网则是由这些“人”组成的团队、社会，“他们”有协同、有分工、有组织地去完成实体世界的感知互动。测控系统能完成人为的一些简单的测控场合，比如工业自动化。只有物联网的社会属性架构的高自适应的体系，才能满足纷繁复杂的实体世界的感知互动的要求。

    物联网是信息技术发展第三次产业浪潮的推动者。以PC机为代表的信息处理推动信息产业进入第一次产业浪潮——智能化时代；移动通信、互联网为代表的信息传输推动信息产业进入第二次产业浪潮——网络化时代；物联网使信息获取产生革命性的变化，正推动信息产业进入第三次产业浪潮——社会化时代。

    物联网面向实体世界，对实体世界进行追踪历史、把控现在、预测未来，改变的是实体产业的本身。比如，物联网让传统智能安防监控从事后追踪变革为事前预警；让传统智能交通的红绿灯控制车流量变革成车流量控制红绿灯；让传统基于RFID、条码、二维码的物流信息化被动管理变革成主动无遗漏环节监管等等。物联网对传统产业的变革将远远超过互联网的影响。

物联网金融——虚拟经济、实体经济的交融

    互联网金融实现了信息流和资金流的二流合一，是虚拟世界和虚拟经济的融合，却没有改变金融机构的现行信用体系存在的根本问题——缺乏对实体企业的有效掌控。

    不同于虚拟世界的互联网，物联网的产生和发展是建立在实体世界已有的智能化、网络化基础之上的。物联网让虚拟经济从时间、空间两个维度上全面感知实体经济行为、准确预测实体经济的走向，让虚拟经济的服务和控制融合在实体经济的每一个环节中，推动金融模式的新革命——物联网金融。物联网金融实现资金流、信息流、实体流的三流合一，全面降低虚拟经济的风险，将深刻而深远地变革银行、证券、保险、租赁、投资等众多金融领域的原有模式。如果说互联网金融是平面的，物联网金融则是立体的；如果说互联网金融是普适性的，物联网金融则是差异化的。

物联网银行——缔造银行全新时代

    在社会经济中扮演着“创新发动机”和“风险内化器”重要角色的商业银行，将可以依托物联网技术，变革银行的信用体系、防范经营风险、提升管理效能及改善客户体验等。

    其一，银行信用体系更加客观化。银行业金融机构呆账坏账风险一直是令行业及监管机构头痛的难题。银行为降低放贷风险，只好提高放贷门槛。究其原因，正是由于虚拟经济与实体经济严重脱节、银行业金融机构缺乏对实体企业有效掌控所造成的。在现行信用体系下，银行从业人员基本是通过调研企业运营情况，特别是财务数据以及信用记录等信息，给企业进行信用评级，再给予贷款、投资等融资支持。而通过物联网为银行建立起客观信用体系，将帮助银行打造全新的商业模式。比如：结合物联网先进的货物质押系统，将实现动产的全程无遗漏环节的监管。又比如，可以帮助银行实时掌控贷款企业的采购渠道、原料库存、生产过程、成品积压、销售情况，甚至用户使用情况，可按需贷款、按进度放款，并可帮助银行开展贷前调查，贷中管理，贷后预警，预防欺诈违约案件，提高风控水平。

    其二，开启感知支付新时代。随着移动通信、互联网和近场通信技术的融合发展，支付手段从面对面的货币现钞支付，演变成随时随地的电子支付，在此过程中，智能卡、密码等安全手段被大量使用，这是通信支付时代。近期，利用指纹、虹膜、掌纹、掌静脉、声纹等进行个人身份鉴定的生物识别技术日趋成熟，密码支付正在向识别支付过渡。而物联网的快速发展，将推动感知支付时代的来临。未来，物联网在支付中应用后，会感知消费者的周边环境和自身的状态，以确保支付者的资金安全、人身安全。物联网还可通过透彻感知，将支付行为与企业运营状态、个人健康、家庭情况的动态变化相关联，动态调整支付额度，控制银行的风险。

    其三，大大降低动产质押的风险。传统基于RFID、条码、二维码的物流信息化的管理，需要用终端扫码或读取RFID的信息，是一种被动的方式，而且也没有感知功能，这给银行带来极大的风险。比如，近期的钢贸事件，银行业为钢贸危机交上了一笔不菲的学费。物联网可实现对动产无遗漏环节的监管，极大地降低动产质押的风险。物联网让动产具备了不动产的属性，如钢铁贸易中，物联网可全过程、全环节地堵住钢贸仓单重复质押、虚假质押等一系列动产监管中的问题。物联网的动产质押将深刻改变供应链金融的模式，也将破解小微企业贷款难的问题。

物联网保险——风险随时可控

    传统的保险是概率原理，出事的概率低，赔付总和小于投保总额，保险公司就营利。物联网让保险业对风险做到可控、可预期，部分甚至可预防，将大大降低保险的赔付成本。比如，针对汽车险的骗保问题，若在投保车辆上装上物联网终端，可对驾驶行为综合评判，可根据驾驶习惯的好坏收取不同的保险费；出现事故时，物联网终端可以实时告知保险公司肇事车辆的行为，保险员不到现场即可知道车辆是交通事故还是故意所为。

    需要指明的是，物联网在金融中的应用，和物联网金融是有本质差别的。比如，基于物联网的银行网点、金库的安防、高端客户的个性化的服务、远程抄表的远程金融结算等等，是物联网在金融中的应用，并未改变金融的模式，应称之为金融物联网。而物联网金融是指物联网和金融的深度融合，变革金融的信用体系，将带来金融模式新革命。物联网与资本的紧密结合，对传统产业进行并购、物联网化改造，可实现传统产业亟需的转型升级。

    物联网同样会对金融租赁、典当、股市等金融领域产生深刻变革，应在今后进一步探索物联网银行、物联网投资、物联网保险、物联网典当等创新应用。（作者分别系平安银行股份有限公司董事、行长；国家973物联网首席科学家、国家物联网基础标准工作组组长）