金融改革期待“鲶鱼”

    千呼万唤之后，民营银行终于要在今年批量诞生。今年两会期间，中国银监会主席尚福林透露，目前已确定５家民营银行试点方案，将分别在天津、上海、浙江和广东展开试点。

    此前，民间资本参与发起和参股银行的情况并不鲜见。据银监会统计，目前民间资本占比超过50％的中小银行已有一百多家，农村中小金融机构民间资本占比超过90％。然而，银行业被认为是获取高额利润的垄断行业，民间资本即使投入也难有话语权和决策权，其主要原因就在于银行运行机制还没有真正转变。

    一直以来，国有资本在我国的商业银行体系中占据主导地位，比如，在大中型银行控制权方面，民间资本在整个银行业中仅占10％左右。尽管民间资本规模庞大，但始终游离于银行体系之外，随着社会发展和市场逐步成熟，金融领域垄断之弊，趋向更加明显：一方面，新兴行业、“三农”、小微企业多年的融资难问题已成痼疾；另一方面，目前大量的资金投放并没有换来经济的健康发展，资金周转效率低下。

    “部署金融支持经济结构调整和转型升级”，中央政策的用意是力图以金融之手，通过市场的调节让资金流向最该去的地方，恢复经济结构平衡，实现中国经济升级版的目标。在此背景下，民营资本迎来了春天。

    目前，民营银行虽仅试点５家，但纯民资发起设立银行本身，意义重大。此次民间资本以独立身份进入银行业，并提出建立“让资本说话”“让资本决策”的机制，可以想见，未来民间资本从设立之初就能“说了算”。民营银行的设立为民间资本进入银行业打开了一扇门，银行业全面深化改革迈出了坚实的“第一步”。

    但是，办好银行不是一件简单容易的事。如何发挥出民营银行在金融市场中的作用，是民营银行首批试点的重要课题。此次，民营银行试点强调要差异化定位，这既是允许发起设立民营银行的初衷，也是民营银行适应激烈市场竞争的不二选择。

    我国银行业改革发展至今，已经不缺银行，更不缺大银行，关键是缺乏服务社区、小微和弱势群体的“门当户对”的小银行，缺乏满足这些客户需求的产品和服务。尽管中央一再呼吁、强调，但大量小微企业的资金供给仍然严重不足，其满足度只有20%左右。这群很多大型国有、股份制银行不愿做的“客户”，正是民营银行和中小型金融机构竞争发力的“蓝海”。

    控制风险是银行的生命，没有经验的民间资本办银行，防风险更为重要。从不同国家的民营银行发展的教训来看，值得一提的案例是俄罗斯在民营金融方面采用的“休克疗法”。俄罗斯在1991年全面开放了金融业，使得民营银行的数量达到了两万多家，后来造成了严重的金融混乱。

    由此来看，当我们考虑中国民营银行发展的时候，必须认真吸取教训：在金融体制改革的过程中绝不能放松对金融风险的监督管理，也不能出现“一股独大”的状况，必须有合理的股权结构，这就需要相关的配套制度跟进。

    此次设立民营银行提出，谁出资兴办银行，就由谁受益，也相应承担风险，要求银行具备承担风险的实力，落实风险承担责任、完善风险管控机制、立下“生前遗嘱”，从生到灭，每个环节都有相应的机制保证银行的风险不能外溢。

    可以预计，由于新设数量有限、利率市场化改革依然在进行，短期内民营银行对小微企业融资难、促进银行业竞争等方面，不会有根本的改变。但是，随着存款保险制度和银行退出机制的建立，利率市场化改革加快推进，民营银行外部环境和配套制度改善，以及互联网科技日新月异，其发展空间必将进一步扩大。

    需要强调的是，银行乃一国金融之重器，民营银行改革不能搞成“运动式”，要严防试错带来的整体冲击，不能“一哄而上”。其目的也不是简单地增加多少机构，而是以此来达到“鲶鱼效应”，促进银行业竞争效率的提升，引导金融体系的市场化改革。因此，必须通过试点累积经验，然后稳步审慎推开。从这个意义上讲，“成熟一家试点一家”显得尤为重要。

    让我们期待民营银行这条“鲶鱼”，为我国银行业改革注入更多新的生机和活力。