银行为啥收紧房贷“钱袋子”？

    “银行首套房8.5折贷款利率优惠政策多数已经取消”“一些股份制银行在基准利率基础上将房贷利率上浮5%到20%”“有的银行已经不接受房贷申请，暂停房贷业务”……依照惯例，每年的第一季度，银行的房贷政策都会相对宽松，但今年却例外。近期房贷收紧的消息此起彼伏，种种迹象表明，春节过后商业银行房贷收紧已是不争的事实。

    一年一度商业银行的“宽裕期”为何会遭遇“房贷荒”？究竟是房地产市场的下滑预期使得银行“敬而远之”？还是银行额度不“富裕”导致房贷上的“力不从心”？

“宽裕期”遭遇“房贷荒”

    “去年国庆时，我们就打算买套房，说是年底银行‘钱紧’贷不出款来，就打消了念头。春节时我们又相中了一套房，谁知房产中介却告知目前申请房产贷款仍然很难，不仅要排号，而且利率提高了三四成，只好放弃了。”家住北京市丰台区的陈女士无奈地告诉记者，她的买房梦“止步”于房贷难。

    陈女士的遭遇或许可以证实，近期有关银行集体收紧房贷的消息并非空穴来风。事实上，“房贷荒”早在去年国庆就已拉开帷幕，并被市场解读为是银行信贷额度“年初松、年底紧”的原因所导致。但情况持续至今，其背后推动因素显然已经发生变化，也不禁让人们对“房贷荒”会否成为常态产生担忧。

    一方面，放款的速度抵不上需求的增长。去年下半年以来，各地房地产市场持续火爆，积压了很多排队的贷款购房者。“目前银行额度很紧张，很多去年申请了房贷的到现在还没有获批。”一位北京的商业银行客户经理告诉记者，现在申请房贷至少要等一两个月，二三线城市则时间更长，而且几乎所有的银行都存在额度紧、放款慢的情况。

    另一方面，有关楼市拐点的论断近来也不绝于耳。尽管上月统计局数据显示全国房价仍在普涨，各地土地市场仍在升温，但业内人士却并不看好2014年的楼市。万达集团董事长王健林日前就表示对今年楼市“并不乐观”，万科董事会主席王石也认为今年“形势不妙”。事实上，越来越多的三四线城市房屋库存不断走高，楼市面临的风险在加大，银行已经在对未来可能的下跌做准备。

没钱贷还是不愿贷

    一个有趣的现象是，近期不少银行开始鼓励按揭提前还款。以往提前还贷需要排队，有的银行还要收取一定的违约金。但春节以来，不少房贷客户收到银行“提前还贷送好礼”的短信。“现在5年期定存利率比7折房贷利率还要高，银行巴不得早点结束这笔亏本生意。”从一位银行人士的话中不难看出，眼下银行倾向于将低利率客户置换成高利率业务。

    在中央财经大学银行业研究中心主任郭田勇看来，房贷不挣钱是出现“一贷难求”现象的重要原因。据了解，央行每年都会为银行规定贷款额度以及存贷比限制，各个银行再根据自身情况和市场行情规划房贷、中小企业贷款、大企业贷款的资金额度。房贷业务虽然稳定但净息差较小，银行基于利润率考虑往往更乐于将钱用在收益较高的领域，而不是微利的房贷业务。

    “以往房地产贷款在银行业务的占比过高，监管层已经多次提示风险，今年对涉房贷款监管会更加严格；另一方面，银行本身的资金成本在提高，使得银行放出相对低廉房贷的积极性不高。”北京中原地产市场总监张大伟告诉记者。

    以往按揭贷款是银行眼里的“香饽饽”，而今随着利率市场化改革的推进，推升了银行的资金成本，加上金融脱媒现象日趋明显，互联网金融更是来势凶猛，今年1月份就有近万亿元活期存款“搬家”，市场资金的成本在提高。出于对房地产行业风险的控制，以及提高资金使用效率的考虑，银行不得不把宝贵的信贷资源用在刀刃上，由此带来房贷市场的紧张。

期待挤出楼市“泡沫”

    房贷的收紧也直接影响到了楼市。以南京为例，今年春节以来，南京商品房日均认购量低于150套，去年同期则为182套。对于购房人来说，2013年的8.5折房贷优惠利率，如果以现在基准利率来算，贷款一百万元，20年的利息一下子要多付近20万元。

    “从过往经验来看，信贷收紧时未有出现过房价快速上涨的，因此对于目前想要买房的人来说，不妨观望一段时间。”张大伟判断，2014年楼市不太可能延续过去高涨的趋势。“未来房价会否下调，要看信贷是否会持续收紧，如果持续收紧，房价是存在下调可能的。”

    张大伟认为，房产开发商获得资金链的渠道也会趋紧，尤其是中小房企，原本获得资金的渠道就比较单一，在银行收紧业务的背景下，资金链压力会进一步加大。

    房贷收紧可能会增加购房者的成本，迫使部分人推迟购房计划，冲击楼市需求。不过也有专家表示，银行收紧房地产信贷也有利于市场挤出“泡沫”。过去几个月部分城市房地产市场出现过度繁荣，成交量超过了正常水平，出现了大量投资性需求。收紧房贷一来可以降低银行风险，二来抑制投资需求，促进楼市稳定健康发展。（本报记者 温 源）