期待更多“普惠金融”的创新

    让现代金融服务更多惠及人民群众和经济社会发展薄弱环节，既有利于当前稳增长、保就业、调结构、促改革的总体任务，也有利于促进社会公平正义。发展普惠金融，是中国金融业的一场革命。

    贷款买房，今天不少人谈来稍显轻松随意。可10多年前谈及此事，那份负债的沉重感又有几人没有呢？说起来，我们真要感谢那个美国老太太和中国老太太买房的故事，很多人就是靠这个故事，才从心理上摆脱了负重感。但是今天，真要有哪位老太太想贷款买房，却仍是一个沉重的话题。年纪大、收入少、疾病多，哪个金融机构愿意把款贷给一位老人呢？

    党的十八届三中全会审议并通过的《决定》，首次提出“发展普惠金融”。这一提法意味着，诺贝尔和平奖得主、孟加拉乡村银行创办者尤努斯的理想——“每个人都享有获得信贷的权利”，在中国即将实现。在不远的将来，中国老太太随心贷款，老百姓有个红白喜事也可以随意贷款，将不再是神话。

    普惠金融，是指通过完善金融基础设施，以可负担的成本将金融服务扩展到欠发达地区和社会低收入人群，向他们提供价格合理、方便快捷的金融服务。

    当前，我国金融服务与公众对金融服务的需求有明显差距，主要表现在：农村金融基础弱、网点少、成本高，金融服务的覆盖面和渗透率有待提高；中小企业融资难、融资贵问题仍然存在；小型社区类金融机构发展亟待加快；金融消费者合法权益的保护力度还不够大等。在这种背景下，发展普惠金融，让老百姓随意贷款，使现代金融服务更多地惠及人民群众和经济社会发展薄弱环节，既有利于实现当前稳增长、保就业、调结构、促改革的总体任务，也有利于促进社会公平正义。在这种意义上，发展普惠金融，是中国金融业的一场革命，金融创新任务艰巨。

    我们需要金融理念的创新。普惠金融本质上是降低享受金融服务的门槛。金融具有专业性和复杂性，与人的财产密切相关，创新需要智慧和远见。应建立金融业自律组织，鼓励从业人员保持良好的道德操守并为行业制定行为准则；应建立公平的规则，鼓励行业创新并完善风险控制，确保行业发展高效稳定，有效为经济输送资金，为公众创造便捷和效益。

    我们需要金融体系的创新。要建立起多层次、广覆盖、可持续的金融服务体系，使金融服务的提供者从非政府组织、国有银行、股份制银行、村镇银行、农信社等扩展到小额贷款公司、信托公司、典当行、融资性担保公司等，服务内容从资金支持扩展到非金融服务。

    我们需要金融模式的创新。尤努斯的乡村银行联保模式就是模式创新，这种模式是由5名孟加拉国妇女组成联保圈，互相担保，几十年来被30多个国家效仿，放贷六七百亿美元，不良率很低。在模式创新的基础上，金融机构完全可以运用现代科技手段，提高基础型金融服务水平，大胆利用网络银行、手机银行等新型支付工具和手段。如此，中国人才能享受到现代金融服务的便捷、高效和优质。