金融IC卡到底好在哪儿？

    春节前后，随着银行卡使用高峰来临，一方面，银行卡拉动节日消费的作用不断凸显，春节期间银联卡境内跨行交易金额同比增幅高达43%；另一方面，涉及银行卡的违法犯罪活动也有所抬头，银行卡盗刷、银行卡非法买卖等行为屡禁不止。如何在提高银行卡风险防控能力的同时，促进银行卡的进一步普及和升级？加速淘汰高风险的磁条卡，促进金融IC卡的推广应用成为实现这一目标的关键所在。

磁条卡安全隐患渐暴露

    在ATM机的插卡口加装高仿真卡槽，里面藏有读卡器，当银行卡插入时，读卡器就自动将卡号信息记录下来，同时安装在取款机上方的微型摄像头拍摄下用户密码——这是盗刷银行卡的惯用手法。一位银行的银行卡部工作人员告诉记者，目前被广泛使用的银行磁条卡先天存在安全缺陷，消费者在使用磁条卡时，磁条内的信息很容易被窃取。

    “和磁条卡相比，IC芯片卡能存储加密的机密数据，防止卡数据被复制并制成假卡，就好像增加了对暗号的环节。”据中国农业银行海淀支行的工作人员介绍，金融IC卡具有多方优势。一是可靠性高，IC卡具有防磁、防静电等能力，信息可长期保存，读写次数一般在10万次以上；二是安全性高，金融IC卡制作工艺复杂，具有防伪造、防篡改的能力；三是存储容量大，金融IC卡的容量是磁卡的几倍至几十倍。

    在我国，银行卡违法活动近年呈上升趋势，低门槛的造假手段将银行卡的风险不断放大。2011年，我国信用卡欺诈损失金额高达1.48亿元，同比增长25.7%。为此，人民银行提出，以金融IC卡为主导，实现跨行业、多领域的支付和管理，逐步减少、替代社会上各种各样的卡，实现一卡通用、一卡多用，统一规范支付市场。

消化成本是最大挑战

    显而易见，以金融IC卡迁移为契机，可以从根本上提升我国银行卡风险防范水平，满足人民群众对支付安全的迫切需求，带动行业和城乡信息化发展。

    然而，实现成功迁移并非易事。“成本问题是限制IC卡推广的最主要因素。”中央财经大学银行业研究中心主任郭田勇告诉记者。据了解，目前一张磁条卡卡片成本为1元左右，而芯片卡的成本则在10元到30元不等。除了卡片成本，在向芯片卡迁移的过程中，包括POS、ATM机和柜台设备，以及后台清算系统、查错处理系统等所有环节都要调整。

    据记者调查，现在一台纯磁条POS机价格大约一两千元，若加上读芯片功能以及操作系统的支持等，每台成本要增加500元到600元。而一家银行大约每年要新增POS机十几万台，如果存量设备再从磁条化变成芯片化，银行要付出的成本将非常巨大。

“一卡通行”何时能实现

    成都率先使用金融IC卡乘坐地铁；上海金融IC卡走进了菜市场；深圳推出金融IC卡自助停车……金融IC卡在我国多个城市广泛推广后，持卡人可直接在社保、医疗、交通、文化、休闲等多个领域使用，享受生活与消费“一卡通行”。

    为让金融IC卡早日走进百姓生活，央行早在两年前就制定了“在全国范围内推进银行卡芯片迁移”的时间表：全国性商业银行布放的POS机、ATM机分别于2011年底、2012年底前完成改造；2013年起实现所有受理银行卡的联网通用终端都能受理IC卡。全国性商业银行自2013年1月1日起发行IC卡；在经济发达地区和重点合作行业领域，自2015年1月1日起实现IC卡全流通，磁条卡退出。专家认为，这不仅将是一场银行卡的革命，更将是中国人消费方式的重大调整。

    人民银行副行长李东荣曾明确表示，对金融IC卡迁移改造要努力消化成本，避免将产业升级成本转嫁给消费者。（本报记者 温源 本报通讯员 罗闻）