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编者按
近几天，走进大学校园，处处可见办理助学贷款的大学生及银行工作人员忙碌的身影。一年一度的国家助学贷款申办期又来临了。
国家助学贷款新机制运行13年来,也曾遇到过挫折，经历过阵痛和艰难的突围。但是，为了一个目标——不让一个大学生因家庭困难而辍学，助学贷款实现了历史性的跨越——自1999年以来，受益于国家助学贷款的学生已经超过769万人，累计金额达742亿元。
1.收获的不仅仅是贷款
“同学，你是报到的新生吗？请问你是哪个系的？”
“同学，你是要申请助学贷款吗？请走这边的绿色通道。”
“同学，……”
北京交通大学理学院辅导员阚帅这几天格外忙，忙着为前来办理助学贷款的新生们答疑解惑。每天一早，他就把桌子在校门口摆好，拉上迎新横幅，引导他们办理相关手续。看着一张张写满好奇与兴奋的小脸，他想到四年前的自己：
“在我小时候，父母就下岗了，在外打工。为了不给家里增加负担，我一直努力学习，每年都获得学校奖学金和助学金。考上大学后，我最担心的就是每年5000多元的学费没有着落。报到的那一天，也是在这里，我怯生生地问老师我的学费能不能晚交一段时间，没想到，学校老师告诉我可以申请助学贷款，学费和住宿费都由国家贴息贷款，当时我感觉就像心里有块大石头落了地。”阚帅告诉记者，在中国银行助学贷款、学校奖助学金的支撑下，四年里他从未向家里要过一分钱，偶尔还勤工俭学贴补家里。步入大四后，他做出了一个重要决定——毕业后留校做两年辅导员再去读研：“如果没有中国银行的助学贷款，我可能会完不成学业；如果没有学校提供的勤工俭学机会，我不可能自食其力。我希望用自己所学为学校贡献自己的一份力量，回报社会，回报国家。”
“来之前还为交不起学费发愁，来到这里才知道可以申请贷款。这样贫困学生的生活就没那么拮据，可以安心学习。所以我对国家、对社会特别感激，也渴望有一天走上工作岗位回报社会。”西安交通大学会计专业大一学生曹胜龙由衷地表示。记者发现，与其他学生相比，凡是得到助学贷款的学生大都表现出一种浓浓“感恩”的心态，懂得饮水思源；在走出校门时，也怀揣着一份难得的回报社会、报效国家的责任感与使命感。
“贫困不仅是经济问题，也是一种精神问题。由于经济上的因素，很多贫困学生有自卑感，存在交流障碍，影响了学生的信心、心态及对社会的态度。而助学贷款可以帮助他们解除后顾之忧，更好地融入群体。所以他们大都对助学贷款心存感激。”长安大学党委副书记白华告诉记者，正是在这种知恩图报愿望的感召下，很多贫困学生都更加吃苦耐劳，并通过参加勤工俭学而自立自强。一份对贫困生毕业合格率、考研率、就业率等情况的调查显示，有过助学贷款经历的学生的这些指标均好于大学生的平均水平。
学生能否及时还款是助学贷款能否健康运行的关键。为此，学校对贷款受益学生开展了广泛而深入的诚信教育。助学贷款如何贷？如何还？诚信对未来的人生道路有多重要？如果不还，将要承担哪些损失？这些知识在大学四年中，学校都通过各种形式的活动反反复复对学生灌输。“如果没有办理助学贷款，对诚信就不会有这么深入的体会和认识，这种教育也使我在工作中受益匪浅。”很多助学贷款的受益者，都和如今刚刚走上工作岗位的长安大学毕业生朱仁义有同样的理解。
“助学贷款的核心既是‘助学’，又是‘贷款’，资助工作更是一项教育工作，要把助学变为培养人、教育人的有效实现形式，从而对大学生的健全人格、社会责任感的形成起到促进作用。”在白华看来，助学贷款的意义已经远远超越了“助学”范畴，学生收获的也不仅仅是贷款。
目前，除了国家助学贷款外，包括国家励志奖学金、帮助解决生活费的各种助学金及各项企业奖学金在内的助学体系已基本涵盖了占比达20%的贫困大学生，使得目前就读的大学生基本上没有一个人因为贫困而失学，“即使一分钱不拿，也完全能顺利完成大学学业。”
2.每笔贷款都凝结着汗水
自从担任中行陕西省分行西安长安路支行国家助学贷款专职客户经理后，张威已经连续4年没有休过“十一”长假了：“1000多笔贷款材料，要在一周的时间内看完；每个学生的材料由合同等十几份材料组成，每份都要逐一审核。为不耽误学生拿到贷款，这些工作都要在‘十一’假期期间完成。”在张威的办公室，记者看到几千本合同有好几米高。她说，每一本材料仅网上录入一项最快也要20分种，所有材料光盖章就得整整一周。
助学贷款的笔数多、单笔额度小、牵涉人数多，但在实施过程中，对每笔贷款的审核、调查、催收等各项手续一道都不能少。据了解，从每年高考结束网上录取时为新生开卡、随录取通知书寄出；到9月份开学后为学生讲解、签约、审核，到11月前放款；次年6月份又要与毕业生签订还款合同，一家相关银行分支机构每年要在短时间内为三四千学生办理助学贷款并发放到位，并不是一件轻松的事。
作为中央部属院校国家助学贷款独家经办银行，中国银行已累计向127所中央部属高校和347所地方院校的150余万学生发放助学贷款174亿元。每一学年开学前，中行都要与教育部共同商议确定新学年国家助学贷款额度。为了按时保质将助学贷款发放到每位学生手中，中国银行对每一所高校都指定专门的分行、支行，负责助学贷款业务办理工作，并配备专职的客户经理，确立“一对一”的服务模式。在实际操作过程中，中行制定了国家助学贷款标准化操作流程，建立起完善的贷前、贷中、贷后服务体系。同时，还投入了大量人力物力，建设面向高校的专属营业网点。据统计，每年开学和毕业前夕，中行总共要处理新增、续放、还款签约等业务近50万笔，至今未有一笔贷款发放影响学生学业。
银行与学校事无巨细，一心一意为助学贷款奔忙，为的就是把国家这项政策执行好、落实好，让学生们放心学习、安心学习、学有所成。“就我们支行来说，每年审批发放8000多笔个人贷款业务，涉及金额40多亿元；而助学贷款业务一年就要1.2万多笔，涉及金额仅为2亿元。但是中行从大局出发，以教育为重，在助学贷款发放高峰期，集中全行力量共同做好助学贷款发放工作。”中行陕西省分行西安长安路支行副行长殷尚坤对记者说：“银行承办国家助学贷款得到的收益很小，但看到孩子们通过在中行申办助学贷款完成学业，是最欣慰的事，这也是我们最大的收益。我们要尽最大力量把这件大事做好，把这件好事做细。”
对一名学生的一生来说，4年两万多元的贷款资助或许微不足道；对一个资产上万亿的国有大银行来说，单笔仅为几千元的贷款只是一小部分，但是这份凝结了无数人期许与汗水的帮助，却显得那样弥足珍贵。
3.银校合作实现共赢
“除了开会和文艺演出，每年学校大礼堂最壮观的场景就是助学贷款面签的时候；除了我的同学和老师，大学中我们最熟悉的人就是中国银行办理助学贷款的业务人员。”长安大学经管学院大三学生裴振宇的一席话，不难看出助学贷款在大学校园中的“影响力”。
助学贷款拉近了银行与学校的距离，也让二者合作的领域进一步拓宽。为了向广大学生提供便利的银行服务，中国银行积极加强网点布局。截至2011年末，中行在高校周边新建营业网点75个，自助银行65个，实现了对各合作院校及周边500米区域的全覆盖。在大学校园，持中行的“校园一卡通”可以吃饭、购物、去图书馆等，为学生生活提供了极大便利。据统计，中行目前已累计发放校园借记卡388万张，信用卡455万张。
为了帮助毕业学生自立自强，中行还积极开发高校毕业生自主创业产品，提供5万元以下，期限3-5年的自主创业贷款，并采取利率优惠政策，支持毕业生自主创业。
“每天跟贫困学生打交道，也有了感情，除了贷款上的联络，平时也总想着创造条件让他们接触社会，开拓视野。”据中行工作人员介绍，每年中行各对口支行都要组织多种形式的讲座、演出、竞赛等活动组织学生参加，大大丰富了学生们的业余生活。去年以来，为培养学生的艺术情操，中行以“让艺术走进每一个人”为目标，组织了近百场经典艺术讲堂活动，惠及近30余所高校近千名受资助学生。
不同于一般个人贷款产品，国家助学贷款点多面广，对贷后管理提出了挑战。为让学生按时还贷，使资助政策顺利开展下去，银校双方共同承担起催款的任务，降低贷款风险。
从1999年国家助学贷款蹒跚起步，广受置疑；到2004年国家对助学贷款制度设计进行了重大调整，各项规定逐步完善，助学贷款渐入佳境；到如今助学贷款每年平稳增长，越来越多的贫困生从中受益良多。数据显示，全国14%的高校学生是在国家助学贷款的资助下走进大学校门的，助学贷款已经成为我国贫困生接受高等教育费用的主要来源。
教育部全国学生资助管理中心处长周春树表示，在资助贫困学生上学这一政策层面，助学贷款制度基本达到预定目标，今后的主要任务就是在技术上不断予以完善，加强助学贷款管理的专业化水平，包括细化服务与管理、加快建立大学生个人信用征信系统、解决不同地区发展不平衡问题等，真正做到应贷尽贷，让更多经济困难的学生，依靠国家助学贷款圆自己今天的大学梦。
（本报记者 温 源）
问答国家助学贷款
——申办国家助学贷款的借款人应具备哪些条件？
申办国家助学贷款的学生应为高校中家庭经济困难的全日制本专科生（含高职生）、研究生和第二学士学位学生。同时应具备：（1）具有中华人民共和国国籍，且持有中华人民共和国居民身份证；（2）具有完全民事行为能力（未成年人申请国家助学贷款须由其法定监护人书面同意）；（3）诚实守信，遵纪守法、无违法违纪行为；（4）能够正常完成学业；（5）因家庭经济困难所能筹集到的资金不足以支付其在校学习期间学习和生活基本费用（包括学费、住宿费、基本生活费）。
——申请贷款学生需提供什么材料？
申请国家助学贷款的学生需提供：（1）国家助学贷款申请书；（2）本人学生证和居民身份证/户口本复印件（未成年人须提供法定监护人的有效身份证明和书面同意申请贷款的声明）；（3）经乡镇或街道民政部门核实确定的《高等学校学生及家庭情况调查表》。
——每名学生最高可申请贷款金额是多少？
原则上，学生贷款金额每人每学年最高不超过6000元，每名学生的具体贷款金额由高校按本校的学年度总贷款额度，根据学费、住宿费和生活费标准以及学生的家庭经济困难程度确定。
——国家助学贷款期限是多少？
国家助学贷款期限根据借款学生的自身情况确定，最长不超过贷款学生毕业后六年。
——国家助学贷款的利率是多少？
国家助学贷款利率按照中国人民银行公布的贷款基准利率和国家有关利率政策执行。如遇贷款基准利率调整，按照中国人民银行的有关规定执行。
——国家助学贷款可否办理贷款展期，什么情况可以申办展期？
国家助学贷款借款人可以申请办理贷款展期。具体条件：（1）毕业后当年继续攻读学位的学生；（2）保留学籍参军的学生；（3）支援西部建设的学生。
——国家助学贷款如何归还？
国家助学贷款借款学生在校学习期间，国家助学贷款所发生的全部利息由国家财政给予贴息。借款学生毕业后应严格履行还款义务，按期偿还贷款本息。为缓解借款学生工作初期经济压力，国家助学贷款学生毕业后，允许借款学生根据就业情况收入水平，可以享受最长24个月的贷款宽限期，宽限期内只需归还贷款利息，可以自主选择毕业后24个月内的任何一个月起开始进入偿还贷款本金期。
链接
国家助学贷款历经三个阶段
1.开办初期（1999年9月-2004年8月）
1999年国家助学贷款政策是“定银行、定学校”，即国家指定商业银行与高校之间开展业务合作。国家助学贷款业务的贴息政策是采取50%贴息比例，即财政为国家助学贷款借款学生补贴50%利息，借款学生自付50%利息。借款学生自取得贷款之日起，即开始自付50%的利息，本金待贷款到期一次性还本。
2.稳步发展阶段（2004年8月-2010年7月）
2004年8月，国家出台了国家助学贷款新政策，采取招投标方式确定国家助学贷款经办银行。国家助学贷款期限最长不得超过借款学生毕业后六年，且总期限不得超过十年。国家助学贷款业务的贴息政策是在校期间由国家财政100%贴息，借款学生毕业后即进入还款期，自取得毕业证书的下月起开始支付利息，本金偿还享有24个月的宽限期，借款学生自行选择毕业后24个月内任何一个月起开始偿还贷款本金（除办理展期外，毕业之日起24个月后必须开始偿还贷款本金）。风险补偿金采取高校与财政各承担50%的方式，按照银行实际发放的国家助学贷款额度和投标确定的风险补偿金比例计算。
中国银行在2004年教育部举办的招投标中一举中标成为中央部属高校唯一国家助学贷款承办银行，与教育部签署了为期二年的全面银校合作协议。2006年，中行与教育部续约签署了为期四年的上述两个协议。
3.银校合作深入发展阶段（2010年7月-至今）
2010年，教育部全国学生资助管理中心重新组织国家助学贷款业务承办行的招投标。在此次招投标中，中国银行再次中标中央部属高校国家助学贷款业务承办权(本轮国家助学贷款政策将国家助学贷款业务合作协议与全面银校合作协议合二为一），并与教育部签署了为期四年的《中央部门所属高校2010—2014学年国家助学贷款业务合作协议》。（为实现以助学贷款为契机，深入推动银校合作的目标，经过积极努力，双方将银校合作的考评内容纳入了新一轮合作协议职责。）
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