“资”润小企业，还能做什么？

    核心提示

    ●对于符合国家产业政策方向、高成长性的小企业，银行在信贷资源上优先予以扶持

    ●走特色化、专业化的金融服务之路，有利于找出规律性方式提高服务小企业的水平，同时实现银行业内部差异化竞争及有序发展

    ●为应对经济环境低迷，在有效防控风险的基础上，银行业通过创新为小企业发展的不同阶段量身定制服务

    2012年,国内经济增速回落,控通胀、调结构任务依然艰巨,实体经济面临着产能过剩、需求不足、成本走高、资金链紧张等多重因素影响,传统领域的小微企业风险加剧,小微企业融资难依然存在;与此同时,受结构性减税等积极财政政策和趋于宽松的货币政策影响,部分小企业在行业升级、改善民生、消费升级中获益,从中长期看生存环境逐步宽松。与前些年相比,当前缓解小企业“融资难”出现了哪些新特点、新变化?记者日前来到浙江、福建、北京等地的银行与企业展开调研。

    让符合产业政策的小企业“先行”

    【案例】“三四年前,像我们这样集研发、生产和销售于一身的科技型初创企业,一旦出现流动资金短缺,要想融资简直比登天还难。”位于福建泉州经济技术开发区内的美菲电子照明公司负责人曾志宏回忆起企业发展之初的艰难情形,“那时候,我们大部分资金都投入到产品研发、设计和补充流动资金,连厂房都是租赁的,根本没有资产可以向银行抵押获得融资;如果找担保公司担保,‘门槛’也很高,通常还得再找上一家反担保单位;而向民间拆借利率成本又太高,更是无异于‘饮鸩止渴’。”

    【对策】对于高科技成长型的小微企业，往往研发投入高，资金需求短、频、急，而抵押物又是企业向银行贷款所面临的一道大门槛。要破除这道门槛，必须通过银行创新金融服务，针对高科技成长型小微企业的实际情况，拓宽融资渠道。无抵押信用贷款，就是建行泉州分行针对小微企业金融创新的一次尝试。

    2012年4月的一天，曾志宏接到建行客户经理的电话。电话里，他被建议申请小微企业“信用贷”，说无需公司提供任何抵押或担保。“我一开始还不相信，抱着试试看的心态提交了申请。”

    “我们为什么愿意支持像美菲电子这样高科技成长型小微企业？这并非盲目的支持。”建行泉州分行副行长刘长松告诉记者，信息不对称是摆在银行与科技型小微企业之间的一道鸿沟，解决了信息问题，银行才能充分服务科技型小微企业成长，“通过与专业市场、行业协会、工业园区合作，我们在前期调查中筛选出10家优质科技成长型企业主动提供短期融资，依据主要有三：一是专利、知识产权具备情况；二是资金流量是否健康；三是企业家有无不良信用。”“美菲电子拥有多项专利技术，公司自有品牌产品年出货量12万套，占总销售收入的80%，同时他们在银行账户上有持续、稳定的结算量，公司信用记录良好，据此我们判断可以给予其无抵押信用贷款。”建设银行泉州清蒙支行的客户经理介绍道。

    从申请到放贷，仅10天后，曾志宏就收到建行发放的130万元的信用贷款。“有了资金托底，我更加放心地加大研发资金的投入，设计出符合市场需求的环保、节能灯具，抢得市场先机。”曾志宏说。

    从高科技企业到文化产业，从环保领域到消费领域，越来越多符合国家产业政策方向、高成长性的小企业格外受到金融业“青睐”，不仅在信贷资源上优先予以扶持,并在企业发展的不同阶段量身定制服务，使小微企业融资难困境得到实质性突破，银行也在引导国家产业升级与实现自身效益上实现了“双赢”。

    【点评】中国银监会法规部副部长王科进：扶持科技型中小企业，一是要在政策上建立科技型企业服务的团队和专业化的机构；二是要加快科技型资源的整合力度，使银行与政府的科技、财政部门建立起联动合作机制，信息共享；三是建立独立风险的机制，解决由于缺乏认知和判断导致的银企信息不对称；四是银行开展中小企业信用培养计划，建立银行和科技型企业长期合作的关系。

    专业化让服务“事半功倍”

    【案例】在福建沙县青州镇涌溪村，外出经营沙县小吃的农民占到60%以上，竹凉席产业也很发达。村级产业想做大做强，都需要信贷资金支持，村民对信贷资金的需求非常迫切。然而，传统的小额信用贷款已很难满足农户需求，而农村又缺乏有效足额的抵押品，因此，贷款“担保难”问题，成了农民发展壮大村级产业的瓶颈。

    近年来，沙县农信社抓住当地产业特色优势，引导农户加强互助，成立农民专业合作社，形成规模经营、互助发展的效应，同时加大对农民专业合作社及其社员的信贷支持，解决了农户贷款担保难问题。

    【对策】如何使扶持小企业成为一种可持续发展的商业模式？对于银行而言，探索专业化经营是一个必然选择。为小微企业提供量身定制的服务，不仅有利于找出规律性方式提高服务小企业的水平，同时也能帮助银行依靠差异化战略取得竞争优势。

    “今年年初，由村民代表投票表决通过，决定由涌溪村经济合作社出资，以保证金的方式存入信用社作为担保基金，主要用于支持村民特色农业项目、小吃创业、小企业经营和土地流转等方面。”据涌溪村担保基金主任张阿雷介绍，截至目前，担保基金已达100万元，为村民在信用社担保了12笔贷款，金额75万元。“其他原来不理解、不支持的农民看到了真正的实惠，也纷纷提交了担保申请。”

    在浙江杭州，针对果品市场、肉类市场、食品市场等经营较为成熟的大型专业市场的商户，浙商银行杭州良渚支行根据他们的经营特点和融资需求，灵活组合，开展联保贷款。

    “我们采取这种以‘就近、便捷’为特点的银行网络化服务，扩大了小企业业务覆盖面，拓宽了小企业金融服务领域。”浙商银行小贷中心总经理叶海靖表示，目前服务小企业的专营支行占该行50%以上，小企业业务发展已纳入各分支行奖金考核体系。

    业内人士表示，各地城商行、农村信用社尤其要承担起服务当地小企业的重任，一方面使金融机构的业务团队熟悉所专注的行业和领域，能较好地掌握行业的风险信息，有效规避大量发展小微贷款所产生的信贷风险。另一方面也有利于金融机构为这个行业打造专业化的贷款产品、创新融资担保方案。

    【点评】浙江银监局副局长包祖明：银行业要准确市场定位，构建分层分类的小型微型企业金融服务体系。银行要不断探索适应小型微型企业金融服务的组织形式，找准有效服务小型微型企业的市场定位，立足县域、社区，积极为小型微型企业提供特色、专业化服务。

    创新为小企业“排忧解难”

    【案例】受欧债危机影响，去年以来，浙江舟山船舶订单急剧萎缩，新船订单量价齐跌，“交船难”、“有单不敢接”、“有单无力接”问题频现。

    在造船业产值占全市工业总产值的半壁江山的舟山地区，银保合作成为纾解舟山船企融资困难的一剂良方。“船舶出口企业将保单权益质押给银行，银行根据情况对船企成本缺口进行融资，解决企业因预付款比例骤减、信贷紧缩而产生的融资困境。”一位中行舟山分行的工作人员告诉记者。2010 年以来，中国银行舟山分行通过出口信保融资累计向当地7家船舶企业贷款12.7亿元人民币，直接为上述船企18.7亿美元造船合同保驾护航。

    【对策】在外部经济环境不利的当下，如何扶持小微企业壮大、支持民营经济发展？这需要银行业因时而动，建立创新化的金融产品和服务体系，同时加强自身防范风险的能力。    

    根据企业起步、拓展、成熟三个不同的发展阶段，华夏银行为小微企业提供了不同的产品服务组合方案：针对创业初期、尚未建立有效信用的小微企业，银行通过与资产管理公司合作，解决小企业抵质押物欠佳、担保人缺失的难题；在小企业成长阶段，企业生产经营规模扩张迅速、融资需求增长快，通过商圈贷、循环贷等产品满足企业多元化需求；对已经具有一定基础、有较强的市场竞争力的小企业，则重点帮助企业提高财务管理水平，锁定和降低企业融资成本。

    大大小小的商圈是小微企业和个体工商户的聚集区域。在北京马连道茶城，春茶采摘上市时中小茶商所需资金量格外大。北京银行专门为这里的商户量身打造金融服务方案。截至目前，北京银行已经累计为马连道商圈的各类企业、商户提供了近5亿元的授信服务，支持了该商圈一批小微企业。

    截至2011年末，500万元以下的小企业贷款客户，占到全部贷款户数的99.5%，金额占全部贷款的84.9%；100万元以下的贷款客户，户数占92.0%，金额占全部贷款的50.8%——这组数据是浙江台州银行作为一家小、微企业金融服务专营银行最好的证明。

    “我们提供便捷化服务，网上、手机银行均可以申请到信用贷款，贷款像存款一样方便；并且坚持不做消费、房地产贷款业务，100%支持小微企业、实体经济。”台州银行行长黄军民告诉记者，他们根据客户层次不同和信用贷款产品的差异，规定了不同层次的激励措施和风险容忍度。如该行对于小本信用贷款规定了对信贷人员按发放额给予一定额度的奖励，同时对小本信用贷款逾期率由一般贷款的2%容忍度提高为3%，提高信贷人员发放信用贷款的积极性。

    【点评】福建银监局局长周民源：在全国经济增速趋缓和外需明显萎缩的大环境下，民营企业首当其冲，经营压力明显加大。银行业必须创新方法，在有效防控风险的基础上，加大对民营经济和小微企业的信贷投入。如放宽小微企业贷款不良率容忍度等，力求为民营经济和小微企业发展排忧解难。

    本报记者  邱 玥  温 源