小企业 大事业

    不只在中国，中小企业融资难同样是一道世界性难题。国外成熟经验表明，打造小企业良好的社会融资环境是一项系统性工程，仅靠银行一己之力是远远不够的，需要政府、行业协会、中介机构等多方的共同合力。只有整合好更多的社会资源，为银行和企业搭好平台，破解融资难这出戏才能唱出彩来。

    变“等客上门”为“主动上门”

    ■事例

    7月22日，一个别开生面的银企对接会在河北省晋州市举办。

    “刘经理，你看看我们家的鸡，绝对质量过关；再看看我们家鸡下的蛋，绝对绿色无污染。”说话的是晋州市一家养鸡场的老板陈先生。为了让银行“相中”自己的企业，他甚至把产品“实物”都带来了。“我们鸡场发展得很好，想继续扩大规模，但资金缺口太大，只能求助于银行。”陈先生对记者说。这次“相亲会”最后促成了20多个银企合作意向，陈先生也如愿以偿。

    作为破解小企业融资难的重要方式，从2008年开始，建行河北省分行类似的对接会已举办了300多次。2010年，该行小企业业务新增贷款增速达到50%，每年解决上千家实体中小企业的融资需求。

    ■对策

    不再坐等客户上门，银行的营销人员开始走入市场、商会、居民小区主动营销，收集企业需求。“银行要真正了解客户的信用状况，就必须近距离地接触企业。我们客户很多都是营销人员挨家挨户敲门争取来的。”建行河北省分行中小企业部总经理魏增然表示。

    小企业规模小，抗风险能力弱，往往以社区为平台“抱团”发展，社区成为了小企业的主要集中地。仅商品交易市场，目前全国就有4567个，年成交量达5.25万亿元。一些社区甚至已发展成为地方经济的代表，如浙江义乌的小商品城、广东云浮的石材市场等。建行从2009年开始，逐步将“社区”作为服务小企业的主要阵地，并在2011年明确提出“服务社区金融”的战略方向。目前，建设银行共建立各类社区服务平台465个，服务社区客户1.7万户，贷款余额1100亿元。

    ■专家点评

    杜晓山(社科院研究员、中国小额信贷联盟理事长):

    政府、企业和金融机构要根据市场经济规律，重构中小企业融资供给、支撑和保障体系。在市场竞争中，小企业在制度安排、政策支持等方面还面临一些歧视，应实行平等的国民待遇：要维护中小企业权益，尊重其合理诉求；加大财政支持力度，如减免税费和建立风险补偿制度；同时要建立和完善中小企业信用系统；建立信用担保制度；搭建好资本市场平台，设立产业引导基金、风险基金、创业基金等，引导企业结构调整、技术升级等。作为市场繁荣的推动者，金融机构要改变观念，提高创新意识和社会责任感，不断创新适合小企业的信贷产品和业务机制。

    搭好台子来唱戏

    ■事例

    “像我们这样的企业，当时只能靠自己借个两三万，没有谁愿意给我们贷款。”位于江苏省吴江市盛泽镇的豪文纺织公司负责人感叹着企业刚刚起步时的艰难情景，“当时房子都是租的，没有担保也没有抵押，很难找到融资。”

    豪文纺织面临的“无抵押、无担保”的情况，是多数小企业都面临的融资难题。对于小企业来说，抵押问题一时难以解决，“担保”却能够通过企业“抱团”来实现。豪文纺织公司所在的盛泽镇是中国四大绸都之一，经济总量的95%靠丝绸纺织，其中九成以上是小企业。当地建设银行根据盛泽的经济特点，及时向资质良好又急需资金的小企业介绍“联保联贷”这种企业抱团互助的贷款模式。通过“联保联贷”，豪文纺织公司很快和另外两家纺织企业形成了共同担保的模式，最终拿到贷款，渡过了难关。

    ■对策

    小企业账目不透明、管理不规范，发展前景也有很大不确定性。银企之间的信息沟通障碍，成了优质小企业获得贷款的绊脚石。

    踢掉这个绊脚石，就要靠中介机构来搭桥。这样的中介，可以是对企业有充分了解的当地政府、工商联合会，也可以是行业自助组织、行业协会，甚至是企业同行。

    通过主动寻求中介平台，取人之长，补己之短，银行便捷地找到了潜在的客户市场，小企业顺利得到了银行的授信，行业协会也吸纳了更多的企业会员，可谓一举多得。

    针对不同产业集群的特点，建设银行不断创新风险缓释方式，批量化地提供专业服务。建行与各地工业园区、行业协会、专业市场合作，搭建产业集群、担保增信、供应链融资等专门服务平台。利用这些专业平台发挥的积聚吸附效应，成功营销了大量高成长性的优质客户。

    为拓宽金融服务面，有效防控风险，建设银行还不断加强与地方政府的合作，努力将更多的小企业纳入服务体系。如引入政府风险补偿和企业群体互助增信等机制。2010年9月，山东菏泽政府与建设银行山东省分行签定了助保金合作协议，由政府出资1.5亿元，贷款企业按照贷款金额一定比例出资共同组建“资金池”作为风险补偿。在短短一个月内，菏泽市八县两区221户企业完成入池。

    2009年以来，建行先后与工信部、全国工商联等签署了支持小企业发展的合作协议，从源头上联合推动解决融资难题。截至今年上半年，建行与各地工信部门共搭建社区合作平台21个，与各地工商联搭建社会合作平台22个，贷款余额共计88亿多元。

    ■专家点评

    阎庆民(银监会主席助理)：

    破解我国小企业融资难问题，是一项复杂的系统工程，需要多方综合努力。银行方面，商业银行要加快转变发展方式，进一步改进小企业金融服务；同时，加快推进建设一批定位于与小企业发展相适应的小型金融机构。小企业方面，要及时调整经营战略，深入推进技术与产品创新，提高经营管理水平，提升核心竞争力和抗风险冲击能力，尽快满足必要的授信条件。宏观调控政策方面，建议考虑在社会融资总量中，单独预留一块规模支持小企业融资。

    银企“抱团” 实现双赢

    ■事例

    三年前，深圳某科技公司年销售收入只有1000万元左右，却由于应收账款不能按时回收，影响了再生产。鉴于其产品技术先进、市场前景好，建设银行及时提供了保理和应收账款管理服务，去年该企业销售收入达到4亿元。

    上海某家处于上市辅导期的科技企业，建行不仅为其授信2000万元，还引荐相关机构提供上市保荐、股本收购等多项服务，受到客户的高度评价。

    ■对策

    “小企业缺的不仅是资金，在服务、经营、管理上都有很多不完备的地方；银行对企业的支持不仅是资金上的，也可以满足其多方面的金融需求，这也是银行潜在的经济效益增长所在。”一位银行客户经理对银企合作如是理解。

    事实上，小企业获得银行融资之后，随着它发展壮大，往往需要更多更全面的金融服务。

    “小企业发展有不同的阶段，一般起步时大都是家庭式经营，管理松散，财务不规范，成长到一定阶段必然面临调整，也就到了发展的危险期。这时员工增加、业务增多、营业额扩大，客观上要求企业的财务、管理都得规范化、标准化，否则很容易陷入停滞状态。”一位企业主向记者表示。

    银行拥有发达的结算网络、成熟的现金管理经验和方便快捷的电子银行，能够为小企业提供资金集中、代收代付和财务顾问等全方位的金融服务。

    “过去，专门为大中型客户设计的一系列高端产品，现在小企业也同样可以享受。”建行河北省分行营业部副总经理王旭涛表示。随着小企业的成长壮大，对金融服务需求逐渐多样化，建设银行主动把服务的重点由单纯的信贷业务向综合化金融服务延伸，提供现金管理、投资银行、财务顾问、造价咨询等多种高端服务。不但提高了企业运作的规范化、科学化水平，也为银行业务的可持续发展插上了翅膀。2010年，全行小企业客户带来的中间收入近40亿元，比上年翻了一番多。

    ■专家点评

    张小松(银监会完善小企业金融服务办公室副主任)：

    企业发展一般要经历一个从初创期、成长期、成熟期然后到衰退期的过程，每一个阶段企业的融资需求是不一样的。银行可以根据企业发展的规律提供不同阶段的融资方案。刚开始企业可能是需要周转资金，银行提供的是以流动资金贷款为主的金融服务；企业发展到一定规模需要固定资产和扩大再生产，这时候就需要银行提供固定资产融资；企业再发展到一定阶段的时候需要进一步进入资本市场了，就需要银行提供综合的金融服务方案，包括理财产品、IPO前期财务顾问、投行业务等。

    （本报记者 温 源 通讯员 陈 恒）